数字货币来了！

1. 数字货币来了！

2. 真的来了！数字货币，不是你想象的那样

 作者 | 周松涛  
   来源 | 首席 财经 观察
     
   建设银行数字货币个人钱包上线又下线，意味着数字货币已进入内测阶段。
     
   也就是说，数字货币，真的要来了！
     
       建行率先试水，数字货币时代临近 
     
    8月29日，有网友反映建行手机银行APP已经上线建设银行数字货币个人钱包。   
     
        
   该App增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单。用户可以绑定银行卡直接开通。
     
    数字货币钱包，可以实现付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、NFC“碰一碰”付款。 
     
        
    “数字人民币钱包”分为四类。 分别是一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包，除了一类钱包，后三类钱包设有余额和支付上限。
     
   其中，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元。  
     
   三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元。
     
   四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。
     
   目前该功能仅在深圳等部分试点地区开通。
     
    目前，数字人民币试点是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 
     
        
   正当用户们热议建行数字货币钱包时，数字钱包功能又悄悄下线，用户再想申请时，已无法开通。
     
        
    用户数字货币钱包充值的钱怎么办？   
       
   建行客服表示，数字货币相关产品目前仍处于研发阶段，当天下午仅受邀客户体验测试。对于已开通钱包的账户，系统自动注销处理，用户转入的款项将在8月30日之前退回原储蓄账户。
       
    虽然短暂上线又下线，说明建行数字货币已进入内测阶段，全面货币数字时代正在来临。 
     
       数字货币，不是你想的那样 
       
   什么是数字货币，大部分人肯定是一头雾水。  
     
   一般人都认为数字货币就跟支付宝和微信钱包差不多，只是一种数据支付工具。
     
   并非如此！
     
   数字货币是电子货币形式的替代货币，是移动互联网时代大数据发展的必然趋势。  
     
    1、数字货币的本质 
     
   数字货币，也就是“数字人民币”，是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency（数字货币）的缩写，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写。
     
    跟纸币（硬币）一样，是国家法定货币，由国家信用背书，具有无限法偿性。 
       
        
   人民币的法偿性是指中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
     
   数字货币实施和使用之后，也是人民币的一种，任何单位和个人不得拒收。
     
    2、数字货币和支付宝，微信支付本质区别 
     
   支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。
     
        
   当然，数字货币肯定有支付功能，就如纸币能支付一样。
     
   通过微信、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。
     
   数字货币，无需申请银行账户，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。
     
   支付宝和微信支付，是在线交易，也就是说需要有网络，而数字货币可以实现离线交易，就跟此前POS机刷卡一样。
     
   不过，数字货币支付和交易，虽不需要网络，但得有手机，有电才行。
     
    3、是否会产生通货膨胀？ 
     
   数字货币既然只是一串数字，是不是可以无限发行？
     
   会不会产生通货膨胀？
     
   当然不会！
     
    数字货币不是凭空产生，而是用市场上的现金兑换出来的，货币的总量不会发生任何变化。 
     
   而且，数字货币短时间之内也不会完全取代纸币，因为并不是所有人都会使用数字货币，特别是老年人。
     
   很长一段时间之内，数字货币和纸币（硬币）都将同时存在。
     
    4、有没有利息？ 
     
   很多人可能会问，数字货币有没有利息？
     
   当然没有。
     
   纸币放在家里有利息吗？没有。
     
   数字货币一样，只是把纸币变成一串代码而已，数字货币不是存在银行卡里，而是一个独立的空间，也就是电子钱包。
     
        
   那需要利息怎么办？和纸币一样，存到银行，就有利息了。
     
   上班族也会很关心，发工资怎么办？
     
   数字货币全面通用之后，数字货币发工资将是十分容易做到的事，比用银行卡发工资更方便，可能只需要给你一个代码，一串数字。
     
       央行为何要推出数字货币 
     
   人类 社会 最初没有货币这一概念。
     
   随着 社会 进步和发展需要，特别是交易需要，就有了最初的实物货币，譬如一只羊，可以兑换多少大米，多少棉花，这时的羊的属性就相当于最初的货币。
     
   羊作为交易工具，非常不方便。后来有了金属，金、银、铜等金属作为货币更加便捷。
     
   但这些金属特别是金银，稀缺性的弊端就尽显无疑。
     
   此后，纸币应运而生。
     
   纸币最大的特点是便于携带，还可以通过不同面值来将优点继续放大。
     
    随着经济发展和全球一体化推进，纸币的缺点又开始显现。 
       
        
   当经济不好时，有些国家就会超发货币，大量印钞，譬如2008年金融危机时，美国开始三轮量化宽松，现在疫情影响，美国又开始卸掉水龙头，无限QE，其它很多国家和地区也开始零利率或者负利率。
     
   最终的结果可能带来通货膨胀，甚至是滞胀。
     
   即使我们自己不加大钞票印刷力度，也会受全球放水影响。
     
   最坏的情况就是发生挤兑风险。
     
    解决这一问题最好的方法，就是数字货币。 
     
   纸币相当于是欠条，就是国家用信用背书。国家发行纸币，就相当于是一个欠条的凭证。
     
   不过，纸币要流通，肯定不能采用实名制，都是匿名交易。
     
   数字货币不一样，是电子记账，任何一笔交易，去向都可以监控和追踪。
     
    这样不仅可以防止挤兑风险，还可以避免腐败，经济犯罪，以及非法洗钱，资产非法转移和流失。 
     
   数字货币不需要印刷，可以减少制造和运输成本，提高存储和交易效率，还能优化金融体系运行效率。
     
   数字货币由央行控制，这样可以去美元化，能有效规避美国的金融封锁。
     
   正如硬币有正反两面一样，数字货币也不是万能的，也有弊端，特别是作为新事物。
     
    最主要的问题是安全问题。 
     
   虽然数字货币是加密货币，能最大程度上保障资金安全。
     
   但毕竟是电子钱包形式，相当于此前的实物钱包变成了电子钱包，在手机里存储，一旦手机坏了，APP崩溃了，或者手机丢失了，都可能导致无法查看，无法使用。
     
   没错，钱包也有可能丢失，但一般人不可能把所有资金都放在钱包里。
     
    当然，这也不是最关键的安全问题，互联网越来越发达，黑客技术越来越高，再坚固的防火墙也有可能被黑客攻破。 
     
   这才是最大的隐患。
     
   同时，还有可能引发一系列金融和互联网诈骗。作为新鲜事物，初期的监管也不会面面俱到。
     
        
   弊端和漏洞可以优化和防范，而且数字货币也不可能一蹴而就，一步到位，是一个循序渐进的推广过程。
     
   正如纸币取代金属货币一样，数字货币取代纸币也是时代发展的必然趋势。

3. 数字货币果然有内幕！

4. ♨数字货币是什么?

数字货币是一个比较大的概念。
数字货币一般是指货币的数字货币，例如央行计划要发行的数字货币就是人民币的数字化，和人民币是同样适用的。
当然，也可以是指数字加密货币，这两年数字加密货币风靡全球。知名的数字加密货币有比特币、莱特币、DECENT、以太坊等等。

5. 从不知咋用到哪都能用！这份报告讲清了数字人民币有多厉害

 数字人民币到底有多厉害？
     
   在数字人民币刚推行的时候，曾有人质疑：这是和支付平台抢饭碗。
     
   但随着人们数字人民币的深入了解才知道，其问世并非是所谓的“饭碗论”，而是具有极为重要的意义。
     
   首先，数字人民币的问世能够有效防止美元对我们金融体系，以及国家经济的冲击；
     
   其次，数字人民币可以帮助我们避免在国际结算层面被卡脖子；
     
   再次，这是推动人民币国际化的重要手段。
     
   而除了这些之外，还有一个很多人不知道的作用： 数字人民币是中国推进碳中和的重要手段之一。 
     
   关于这点，从2021年至今便有一个经典案例—— 美团与数字人民币的结合。 
     
   3月3日，美团单车数字人民币试点活动发布了一份“绿色半年报”。报告显示，截至2月28日，上线半年有超过1000万用户报名参与，其中有约300万用户在活动期间使用数字人民币个人钱包，累计产生超过7120万绿色骑行公里数。 与驾驶燃油车相比，同等运量下预计可减少碳排放量近两万吨。 
     
   这是数字人民币入驻网络平台，连接普通民众发展碳中和的一个成功案例。也就意味着，随着越来越多的人在各平台使用数字人民币，对碳中和的推动力就越大。
     
   那为什么经典案例是美团，而不是其他平台呢？
     
   这就要提到美团在当今 社会 的特殊性了。
     
   因为美团目前已经准确连接到了6亿多活跃用户，有超过800万小商户和百姓的日常需求。
     
   根据 美团2021年第三季度业绩报告显示，餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。 当前美团支持数字人民币的场景包括餐饮、外卖、生鲜零售、共享单车、美团打车、酒店 旅游 、电影演出、休闲 娱乐 在内的平台全部200多个线上线下消费场景，互联网业内率先实现平台数字人民币全场景覆盖。
      业内人士认为，美团场景紧密围绕用户的“吃喝住行”日常生活，有利于数字人民币深入人们的生活日常，加速普及推广。
     
   招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，我国移动支付十分发达，移动支付工具非常多，因此场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验。美团率先全场景开通数字人民币支付，有助于加快数字人民币试点推广，推动支付领域互联互通，便利实体企业和百姓民生，具有积极意义和示范作用，值得其他互联网企业学习借鉴。
       数字人民币与美团结合有两个优势： 
     
    第一，美团已经成为百姓使用数字人民币的首要入口，能够为数字人民币的推广提供良好的渠道。 
     
   自2021年9月起，美团在北京、上海、深圳、成都、苏州、海南、长沙、西安、雄安新区等全国9大数字人民币试点地区开展碳中和试点。之后，美团又在2022年1月再次扩大数字人民币碳中和试点活动范围，又覆盖了青岛、大连、张家口三地，实现了对全国“10+1”数字人民币试点地区的全面覆盖。
     
    在 新京智库发布的报告中提到，自“10+1”阶段推出数字人民币试点以来，美团持续加码数字人民币落地应用。至今年3月，已有超过300万个数字人民币子钱包被推送至美团App，超过250万用户在美团用数字人民币消费。
      根据问卷星等平台产生的1767份有效调查问卷结果显示，82%的用户表示自己通过美团平台的数字人民币活动第一次接触并使用了数字人民币，77%的用户在美团单车和美团外卖场景初次使用了数字人民币支付。“用数字人民币上美团”成为了数字人民币试点地区居民的主流消费趋势。
     
   美团试点范围的扩大，为数字人民币的普及起到了重要的推动作用。
     
    第二，借助平台优势优化配置 社会 资源，降低碳排量。 
     
   如果仔细观察不难发现，美团很早就打出“用数字人民币 享低碳骑行季”的标语。
     
   而且点外卖时选择不要一次性餐具、采购生鲜选择用环保袋绿色自提、通过在线购买电子机票火车票减纸减塑料等行为，都能获得一定数值的数字人民币低碳返现奖励。
     
   这就是数字人民币通过美团来实现“资源的优化”，用一定优惠来降低人们日常生活中的浪费和碳排放。
       当我们跳出美团的视角再来审视此事时，不难发现数字人民是在使用一种与平台“融合”的方式进行着对碳中和战略的实践。通过平台连接到普通用户，再使用一些惠民方式来降低碳排量，接入的平台越多，对普通民众的影响就越大，最终将会促使普通人从方方面面开始注重低碳生活。 
     
    这是一种从数字化到现实生活的杠杆，能够让碳中和的推进力度呈几何倍数爆发，而在背后又何尝不是决策层的高瞻远瞩？ 

6. 关注！他们合作了，数字货币将大热？「附相关公司」

 中国数字人民币自2014年开始筹备，2019年加速推进，2020年央行数研所官宣首批试点的“四地一场景”，包括深圳、苏州、雄安、成都，加上冬奥会场景，试点均已经落地。2021年，第二批数字人民币面向公众的试点包括上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地。
   数字人民币试点地区、场景和形式逐步扩大，支付模式也在不断更新，数字货币在用户端后续可提供贷款、理财、保险等线上金融产品;企业端可提供数字营销、供应链管理等增值服务。“稳妥开展数字人民币试点测试”将成为2021年中国人民银行十大重点工作之一。
   工信部消息，为推进实施国家大数据战略，加快培育数据要素市场，提高大数据供给能力和发展水平，工信部将组织开展2021年大数据产业发展试点示范项目申报工作。申报和实施指南提出，鼓励大数据在金融领域的风控管理、数字货币等方面创新应用；鼓励在医疗领域的标准制定、数据壁垒打通等方面先行先试。鼓励在互联网、能源、通信等信息化基础较好的领域， 探索 一批跨领域、跨行业、跨部门的数据融合应用新方法、新模式和新机制。
    基于最近的数字货币发展，我们有以下几点看法。 
   在之前的数字货币试行过程，使用场景只是一般的大型消费场所，合作的银行也只有中、农、工、建四大行，在苏州发行数字货币时，合作的商户增加了不少，并且，合作的银行也由四大行扩展到了其他银行。
   1月16日，中国人民银行清算总中心、数研所、CIPS、SWIFT、中国支付清算协会合资成立金融网关公司。其中，SWIFT持股55%，中国人民银行清算总中心持股34%，CIPS持股5%，中国支付清算协会、数研所分别持股3%。
   据了解，CIPS是一个独立支付系统，旨在整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足人民币国际化的需求。而SWIFT是一个多币种的电文处理系统，是国际清算体系中的电讯通道，二者在人民币跨境支付中起着重要作用。如今携手成立金融网关公司，为数字人民币跨境支付带来一定想象空间。同时随着5G技术的成熟，将有更多的企业公司加入数字货币的行列。
   后续数字人民币在应用场景上也将有更大突破，更多消费者将在安全的基础上，逐步接触和使用数字人民币。并在条件成熟时，将正式发行数字人民币。数字人民币要持续注重普及性问题，要公平兼顾老年人群体、经济欠发达地区人群。
    2、货币数字化的意义在于从体系上支持 社会 效率提升 
   使用数字货币，能在一定程度上降低印钞成本，能更好地打击滥用货币违法犯罪，并助推人民币国际化。
   长期来看，数字货币有望丰富货币政策工具，促进跨境流转支持人民币国际化，最重要的是民生领域中有望增强资金流转效率并降低信用风险。
    数字货币相关收益行业公司一览 
            以上内容为北京中和应泰财务顾问有限公司上海分公司刘晓梅老师个人观点，个股仅做案例解说，不构成买卖依据，投资有风险，入市须谨慎。

7. 数字化人民币来了！和纸币有哪些区别？该如何使用？这些要知道

移动支付的兴起，让我们日常消费中的现金交易变得不再常见，货币数字化的趋势已经不可阻挡。目前数字人民币也即将到来，这是一种怎样的货币形式呢？对我们的现实生活又会产生哪些影响？相信大家对此一定十分好奇。
  
  
     
 
  
  
 推出数字货币的计划央行已经准备了5年之久，从本质上讲数字货币的属性与纸币类似，只是形态发生了变化。目前人们期待已久的数字人民币已经在深圳雄安，苏州，成都等地进行了试点测试。
  
 以深圳为例，为了促进当地消费，推进粤港澳大湾区的建设，深圳市政府结合人民银行决定向 社会 派发100万的数字人民币作为红包，红包的数量有5万个，每个红包200元。凡是在深圳的个人都可在线上申请人民币红包，最终以摇号的方式确定5万个名额。中得200元红包的人可在指定范围内的众多商铺中无门槛消费。此举将促进数字化人民币的推行，让更多人对此有更为真切的概念和体会。
  
  
     
 
  
  
 数字化人民币的功能和形态与当下的数字钱包类似，人民币可以数字化的形式存入银行账户，个人支付宝或微信钱包等各类电子账户中。人民币电子化之后，或许有人会担心个人隐私问题，央行也将这一问题考虑在内，数字化人民币的支付可以选择匿名的形式。但相比纸币，想要使用数字化人民币消费，个人需要用手机号码注册一个属于自己的电子账户。
  
 
  
     
 
  
  
 出于对反洗钱的考虑，央行对数字钱包也进行了分级和限额，以个人手机号码注册的钱包级别较低，仅够满足日常生活的小额支付；如果上传了个人身份证和银行卡，并前往银行面签，数字钱包的额度会有更大的提升。
  
 
  
  
 数字化人民币目前仍在试点地区测试，目前它的适用场景也在不断扩大，以便日后可以正式全面发行。央行推出数字货币后，对人们的日常资金划转究竟会产生何种影响，目前还需要时间的验证。但数字化趋势已然不可阻挡，五年的韬光养晦，加之多地的试点测试，数字化人民币离我们已经渐行渐近，纸币消失的那天终究会来到。
  
 当数字化人民币推广之后，或许会对我们现有的商业环境产生颠覆性的影响。银行网点将大幅度减少，许多收银岗位也将彻底消失，这或许会让一批人失去工作。但商业环境的改变，势必又会增加一些新的岗位，工作机会变得更多也未可知，总之，个人只有顺应时代和环境才能获得更好的发展。
  
  
     
 
  
  
 而对一些老年群体而言，他们的金钱观相对保守，唯有现金才能让他们感到安心和稳妥，况且数字化人民币的使用，需要借助移动互联网，一旦数字化人民币全面推广之后，将给老年群体带来极大的不便。
  
 你认为数字化人民币的推行，有哪些优缺点呢？大家可以相互讨论。