严格把控贷款资金流向 个人消费贷款严禁违规流入股市楼市

1. 严格把控贷款资金流向 个人消费贷款严禁违规流入股市楼市

近年来，个人消费贷款和信用卡业务快速发展，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用，但也出现了产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题，尤其是资金违规进入股市、房市，影响了宏观调控效果。
如何规范个人消费贷款业务？当前，这一问题再度引起金融监管部门的高度重视。经济日报记者获悉，接下来，个人消费贷款的资金流向将受到更加严格的把控。
记者获悉，浙江银保监局已正式印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》（以下简称《通知》）。
《通知》要求银行机构加强对个人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，严禁贷款资金违规流入股市、楼市以及其它投资性领域。
一位业内人士介绍，“资金流向管控”一直是个人消费贷款业务的一大难点。“信用卡业务大多采用‘受托支付’模式，即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家那里，资金流向清晰。”某国有大行个人金融业务部相关负责人说，相比之下，个人消费贷款业务则大多采用“自主支付”模式，即银行将贷款资金直接打入借款人账户，再由借款人去支配这些资金。因此，资金究竟流向何处存在很大不确定性。
“目前，各家银行都规定借款人获取个人消费贷款的账户不得绑定证券投资账户。但是，如果借款人将贷款在自己不同的账户中周转几次，最终进入股票市场，银行往往只能‘睁一只眼闭一只眼’了。”上述负责人说。
针对以上问题，《通知》重申了个人消费贷款用途的“四大禁止性领域”。一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。
与此同时，为了进一步规范业务经营，《通知》还重申了个人消费贷款业务的“六大合规底线”。一是不得发放无指定用途个人消费类贷款；二是不得以未解除抵押的房产抵押发放个人消费贷款；三是不得对无偿还能力的客户发放消费贷款；四是不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；五是不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷；六是不得接受无担保资质的第三方机构增信及变相增信。
此外，真对信用卡业务近年来快速发展的“预借现金”“大额分期”业务，《通知》也要求强化资金用途管控，具体规定有三：一是严格遵循消费定位，除服务“三农”的信用卡外，不得办理用于非消费领域的信用卡；二是严格预借现金业务管理，预借现金额度原则上不得超过非预借现金业务授信额度；三是严格专项分期用途管控和交易监测，规范与中介机构合作行为，切实防止套现行为。
来源：经济日报-中国经济网

2. 严查经营贷和消费贷违规流向楼市

上海银保监局公布辖内商业银行个人住房信贷管理专项自查以及稽核调查最新情况
上海银保监局昨天公布了辖内商业银行个人住房信贷管理专项自查以及稽核调查的最新情况。截至目前，发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，已要求相关银行限时整改。
在上海银保监局组织下，上海地区135家商业银行已经完成了个人住房信贷管理专项自查工作，发现的问题涵盖贷款用途违规、向主体结构未封顶房屋发放房贷、首付款资金核实不审慎、贷后资料收集不完整等方面。
自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。除了部分经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场之外，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
通过稽核调查，上海银保监局发现六类典型违规案例，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。
上海银保监局根据辖内商业银行自查和监管稽核调查情况，对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场，提升金融服务实体经济质效等工作提出要求，主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款；对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台；对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施；加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金；对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。
下一步，上海银保监局将持续加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，对已查实问题依法采取相应监管措施，端本正源，督导辖内商业银行不断提升金融服务实体经济质效，促进上海市房地产市场平稳健康发展。

3. 严防资金违规流入楼市股市 监管出手遏制消费贷“异化”

“消费贷款资金严禁进入楼市、股市等违规领域。”北京白领王丽丽(化名)近日在支取自己的个人消费贷款时，发现手机银行APP上弹出这么一句“警告”，这让本打算给老家表姐凑上几万元购房首付款的她，心里咯噔一下。
中国证券报记者近日了解到，一段时间以来，各银行在零售金融领域“攻城略地”，其中尤以消费贷、信用贷和信用卡等业务为主。在业务扩张的同时，一些银行的贷款业务“异化”，出现　　资金流入楼市、股市等违规现象，引起银监部门警觉。浙江、北京等地及时出台相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。
严查资金流向
银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近日对中国证券报记者表示，监管部门支持消费　　信贷发展，这与当前扩大内需、支持消费升级大环境相匹配。“银保监会也支持金融机构挖掘这一市场。但是，相关业务发展必须符合规律，严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”
在肖远企看来，近期一些信用卡透支、违约的情况较多，实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费风控不严格，银行应对此加强风控。
浙江银保监局日前下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(《通知》)要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，重申了禁止性领域：一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行　　理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。
北京银保监局前不久印发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。
另外，此前银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构　　房地产业务专项检查的通知》，其中检查内容和要点包括信贷资金被挪用流向房地产领域等。
消费贷乱象
实际上，对银行消费贷资金用途，信用卡使用等，监管部门早有明确规定。但是，一段时间以来，个别银行为抢占市场份额，导致消费贷、信用贷业务出现不少乱象。
不过，上海购房者张强(化名)此前在申请个人住房按揭贷款时，就差点因为消费贷资金去向不明被银行拒贷。
“监管部门对消费贷资金违规进入楼市、股市等敏感领域，一查一个准，因为后台的数据都是联网的。比如，你从A银行申请消费贷并支取，再转账给身边的亲戚B，B再转账给朋友C。无论这笔资金有多少人经手，对这个‘资金闭环’，监管后台都看得一清二楚。只要最后资金用于购房等，哪怕不是你自己购房，而是借给他人购房，此类行为都属于违规，相关银行都会被从重处罚。”一家国有大行浙江地区支行负责人表示。
中国证券报记者发现，今年以来，因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金违规流入股市、楼市，银监部门对一些银行频开“罚单”。
中国银行法学研究会理事肖飒认为，相关监管部门应加大监督力度，对可疑交易应立即查清，加大处罚力度，对所有放贷机构都一视同仁。
警惕业务风险
专家认为，消费金融业务发展过快所带来的居民杠杆率快速上升、银行资产质量恶化等风险，需引起有关部门的重视。国家金融与发展实验室最新发布的《2019年二季度中国杠杆率报告》显示，短期消费贷款依然是拉动居民杠杆率上升的主要动力。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，个人消费信贷资金违规进入股市、楼市，影响房地产调控效果和资本市场健康发展，应坚决堵住各种漏洞。
与此同时，部分银行消费贷资产质量恶化迹象亦需警惕。分析人士认为，个人贷款不良率上升，主要源于信用卡消费贷带动，这可能与银行为“抢客户”降低门槛相关。
中国证券报记者注意到，浙江银保监局在《通知》中重申，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷。肖飒表示：“这才是有关部门最担心的问题。如果银行将核心业务外包，就等于架空了监管体系。”
肖飒建议，无论是银行还是其他放贷机构，都要对消费贷款严格审查，不轻易放贷，金额也不宜过大。做到只对“白名单”用户进行放贷，对“黑名单”或征信有问题的用户，绝不放贷。联网制度亟待建立，对同时申请多家放贷机构用户要做到预警处理。

4. 为何央行要求各地严禁消费贷款违规流入房地产？

9月21日讯 彭博援引知情人士消息称，中国央行会同银监会近期要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。央行的要求重点针对一线和热点房地产城市。

央行近期发现，今年以来，至少有数千亿元人民币资金违规通过个人消费贷款，流入房地产市场。但是，知情人士不清楚央行和银监会通知的具体日期。
近期，北京、广州、深圳陆续发布有关消费贷政策。中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局共同发布的“关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场”红头文件。文件中明确规定，原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

深圳多家银行普遍扎紧消费贷“口子”，大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
北京多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料，同时多家股份制银行也表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。

易居房地产研究院19日发布最新研究报告收集北京等16个典型地区数据显示，今年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

5. 严查经营贷和消费贷违规流向房地产市场

上海银保监局近日公布了辖内商业银行个人住房信贷管理专项自查以及稽核调查的最新情况。截至目前，发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，已要求相关银行限时整改。
在上海银保监局组织下，上海地区135家商业银行已经完成了个人住房信贷管理专项自查工作，发现的问题涵盖贷款用途违规、向主体结构未封顶房屋发放房贷、首付款资金核实不审慎、贷后资料收集不完整等方面。
自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。除了部分经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场之外，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
通过稽核调查，上海银保监局发现六类典型违规案例，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。
上海银保监局根据辖内商业银行自查和监管稽核调查情况，对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场，提升金融服务实体经济质效等工作提出要求，主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款；对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台；对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施；加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金；对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。
下一步，上海银保监局将持续加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，对已查实问题依法采取相应监管措施，端本正源，督导辖内商业银行不断提升金融服务实体经济质效，促进上海市房地产市场平稳健康发展。

6. 多地严查消费贷、经营贷违规流入楼市，这样可以控制房价？

根据相关统计数据，截至2020年底，全国个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，房贷余额确实出现连续29个月的回落。
而同期全国的住户消费性贷款余额为49.57万亿元，同比增长12.7%，本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，仅增速同比就增加了7.5个百分点。
再根据商务部的通报，2020年我国的社会消费品零售总额为39.2万亿元，下降了3.9%，同期居民消费贷和经营贷逆势大幅增长，钱花哪里去了，自然可以推算出来。
所以，严查经营贷和消费贷进入楼市，就是题中应有之意。但我们知道，这个解决不了根本问题。首先，有的银行根本就不想查这个事，这会影响到银行的效益。而且，查起来也很费力气，贷款人往往多次分批转账。再者是，就算限制了经营贷和消费贷，炒房客还会想别的办法把钱从银行弄出来的。毕竟，银行业不会捂着钱不放出去。
炒房固然可以影响房价，但这不是根本。在房价的几个构成要素中，建安成本、地价、税费、商业费用、房企利润各占比重，建筑成本是比较稳定的，税收和各种费用也都比较固定，唯有土地的价格不受控制。
时不时地来一个地王啥的，这房价怎么可以降得下来？
土地价格降不下来又是因为什么呢？这就不得不提到“土地财政”的问题了。
各地政府都在依靠土地转让金来盘活财政，政府怎么会有降低土地价格的动力呢？而且，房价降下来之后，对当地经济特别是GDP的数据是很有影响的，控制房价这事几乎就算是费力不讨好的。
所以，我觉得，控制房价仅仅打击贷款资金入楼市还不够，还需要更多的配套政策实施，学区啊、交通啊、医疗啊，等等，都得加强控制。

7. 消费贷违规流入房地产相关部门是怎么做的？

央行要求各地严禁个人消费贷违规流入房地产。
中国央行会同银监会近期要求各地监管部门,指导银行规范个人消费贷款,防止消费贷款违规流入房地产市场。



部分地区房贷收紧
今年以来,多地房贷收紧明显。融360监测数据显示,8月全国首套房平均利率为5.12%,相当于基准利率1.04倍,环比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。
具体而言,8月份全国533家银行中,5家银行提供9折优惠利率;9家行提供9.5折优惠利率,3家银行提供9.9折优惠利率,2家银行提供9.8折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行(分支行)外,剩余银行均无折扣,其中232家银行执行基准利率,较上月减少132家;252家银行执行基准利率上浮,较上月新增126家,上浮趋势较明显。融360统计的533家银行(分支行)中,有484家不再提供优惠利率,占比高达90.8%。
9月19日,中国人民银行营业管理部在接受央视采访时表示,房贷利率调整是银行在北京市严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下,根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为,符合政策要求和导向,对此中国人民银行营业管理部积极支持。



消费贷违规进入楼市
不过,房贷收紧后,各种类型的消费贷开始"上位",通过各种形式流向楼市。深圳市房地产研究中心研究员李宇嘉指出,一些不超过10年的消费贷通过"气球贷"、"循环贷"等异变,期限被延长到了30~40年。贷款额度上,通过房屋"高评高贷"(做高红本二手房评估价,增加贷款)、房抵贷(房屋增值部分贷出来)、多张信用卡(每张卡的额度可达30万元)或多家银行申请信用贷腾挪、"先息后本"还款等,贷款额度可达百万元以上。
消费贷一般包括用于住房装修、旅游、教育等指定消费用途的人民币贷款、个人汽车贷款、助学贷款等种类。李宇嘉向《每日经济新闻》记者指出,消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小,因此很多人愿意去借消费贷,同时,消费贷款的利率仍然高于房贷,银行更有积极性去做消费贷款,"银行房贷收紧很厉害,很多没有房贷额度。实际上,很多银行认为房贷不赚钱,将房贷额度转变为消费贷款。而且很多消费贷的期限也延长了。"



多地启动严查
中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《通知》指出,2017年以来,广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支)快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。
《通知》要求,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
此外,《通知》规定,原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是,《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监测机制,自2017年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》,广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。

8. 广东严查经营贷消费贷等流入楼市，官方具体有何大动作？

广东几乎所有银行支行都参与其中，放贷之后的资金流向被严格审查，一旦发现被挪用直接会要求企业退贷。这段时间，所有一线城市都开始了资金严查活动，其中广东省执行最为严格，所有放贷的银行都被要求参与，最终查出2.7亿的企业贷款资金被挪用到房地产市场中去了。这个数字如果放在银行领域可能不算多，毕竟银行的放贷规模都在千亿以上，但对于房地产市场来说2.7亿是不少的钱了，可以理解为，有2.7亿的资金被炒房群体用于炒房了。

如果按两百万一套房来算的话，这笔钱可以买两百多套房，两百多套刚需房被买走，可想而知对当地楼市助推。其实类似的事情，在其他城市可能有更多，这也是政府组织机构严查的原因。长期来看，这种严查肯定会持续，未来申请房贷不再那么容易了。即便是刚需群体，也要提交更多的材料，才能完成房贷申请。

有专家分析，其实从去年开始，这就有迹可循了，最早是对房企的贷款占比进行限额，然后是对银行业的房贷占比进行限额，最后是对个人房贷申请政策进行收缩，逐步缩紧对楼市的资金流入，这也是为了避免楼市发生更大的泡沫。

参考资料：
据介绍，从现场调查和银行自查的情况看，银行机构暴露出授信调查未充分了解客户财务状况、贷后管理不到位导致信贷资金被违规挪用于购房等问题，反映了银行机构在信贷管理的制度和执行上存在不足。
值得关注的是，已发现的违规行为中，有相当部分的贷款出现了房地产中介机构、小额贷款公司等“包装”助推的身影，涉嫌违规的操作方式包括通过中介机构过桥垫资套取经营贷置换个人住房按揭贷款、经过转手多次后挪用个人经营性贷款用于购房首付款等。