BAT是怎么自我颠覆互联网金融的

1. BAT是怎么自我颠覆互联网金融的

场景、场景、场景！当BAT等互联网厂商用以各种宝为代表的互联网金融，颠覆了传统金融“线下门店、被动等客、中等收益”的老三篇后，从简单比拼“利息”多寡，开始向更深层次的场景金融这一主动技能谋求扩大差距。



7月初，蚂蚁金服宣布，旗下支付宝的服务窗中接入了极飞农业服务窗，用户可通过支付宝APP上搜索“极飞”，在线订购极飞农业提供的无人机喷洒农药服务。这一新服务，表面上看只是一个很有噱头的O2O尝试，但实际上，一个可以让人轻松想象的农村、农药、农业的金融场景也就蕴含在其中了。
这只是BAT们布局场景金融的一步小棋。在整个互联网金融的大棋盘上，处处都是这样的伏兵，时刻准备对已经触及天花板的各种宝们的互联网金融形态，进行再次颠覆。

腾讯：社交金融里处处都是场景开路

在互联网金融产品中，最有草根含量的，非微信红包莫属。作为腾讯互联网金融矩阵中至关重要的一环，微信支付用红包开路，成功利用中国人的传统节日春节，从2014年开始，在3次春节红包的大战中，都完败了百度和阿里两大对手。

红包是中国人最喜欢的场景。春节红包，这就是亿级用户体验下的场景，形象而具体，无师自通。但红包的主要使用场景大多是朋友之间的礼尚往来，腾讯的破局之道即是由此衍生出更多场景。
腾讯在互联网金融上，因为缺少场景体验曾经在很长时间内极度郁闷。2005年即推出财付通，以抗衡阿里2004年推出的第三方支付平台支付宝。可直至2013年，财付通并没有成功的将腾讯的庞大社交用户转化过来。理由同样简单，提供各种转账、水电煤气费代缴乃至各种票务服务的财付通，并没有真正差异于支付宝的服务，甚至这些服务早早就在传统金融里覆盖成块了。

简单的便民不是场景。必须让用户有更多实质性的接触。社交模块显然是最容易生成出用户场景的所在之一，尤其是在场景金融的起步初期。

2014年1月，由嘀嘀打车和微信支付挑头，在全国32个城市以“乘客立减10元，司机立奖10元”的返现方式推广手机支付，打响了中国场景金融的第一枪，随后的春节微信红包大战，更通过各种摇，在短短半年内，让微信支付用户达到了4亿。

有了这个草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2014年3月，腾讯实现QQ钱包在安卓和苹果双系统上通行；之后，理财通、腾讯征信等金融产品和信用体系的建立，同年12月，腾讯占股30%的全国第一家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”问世。

一个围绕社交展开的，以银行业务为中间爆发点，通过以快捷支付（pc端）、微信支付（移动端）、qq钱包（财付通移动端）三大社交支付体系为支撑，用理财通、腾讯征信和呼之欲出的微证券作为广义金融产品拓展，并以“无网点、无柜台、无财产担保”的互联网银行涉足贷款的一个社交金融矩阵就此展开。

可除了红包和各种O2O补贴，腾讯在社交基础上拓展的场景金融依然乏善可陈，尽管它的微信支付触角已经拓展到了庞大的实体经济之中，大量实体门店都将能微信支付作为其收银台的标配。而据融360最近一项问卷调查显示，支付方面，53.3%的受访者选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅有22.9%。通过支付宝或微信转账的人数比例高达72.3%，越年轻的用户越倾向于选择微信、支付宝支付。

除了红包，还能有什么场景？请注意，腾讯的场景金融，依然还是建立在用户消费的基础上，尤其是从2016年3月1日开始，微信支付零钱到银行卡提现收取手续费，更加凸显出微信支付在消费领域外，无力将用户的资金以其他形式留在微信的账面上。“收费”事件的背后，希望将庞大的用户微信零钱融入在年初刚刚和微信打通入口的腾讯理财通的企图，亦不加掩饰。

但尽管到今年4月，理财通宣布全面支持中小银行，支持银行达108家，同时除了多家类似余额宝的货币基金外，还有定期理财、保险理财，甚至还能买指数基金。但在各种宝的吸金魔力已经退散之时，理财通似又陷入了昔日财付通功能齐全、面目模糊的困局之中。

就在5月，微信又一次开始探索红包的混搭场景体验，借助520这一特殊日子，其打出方便用户表白，红包限额上调至520元的场景玩法，并推出如购房折扣在内的理财通福利。而据腾讯官方数据，只有将近万名用户把收到的520元红包一键存入理财通……
最贴心的场景体验（红包）和极度匮乏的广义应用场景，显然是腾讯当下最为头痛也亟待破局的关键所在。
阿里：深挖草根经济的两线合击

比起腾讯，阿里在互联网金融的布局可谓极早，除了支付宝这个因为中国信用问题而出现的特定第三方支付平台和其上聚集的庞大电商用户群落外。马云也是互联网大佬中，最终关注到中小微企业贷款的先行者，这恰恰是其他互联网金融所长期忽视的草根盲点。

草根经济不仅仅是消费者模式。2008年7月，马云高调宣称，在全球次贷危机下，阿里巴巴要拿出150亿元，帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年1月，支付宝其实已经和建行联手，对符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷。

这是一个抱团过冬的场景体验，谁说草根经济只是普通消费者的钱袋子，其实它也可以是中小创业者们的生命线。

阿里的金融布局，从表面上，是依靠支付宝来构建一个商家和消费者之间的资金池，而且由于在2013年6月，余额宝的出现，并以高昂的回报率，实现一天之内用户百万，成功撬出银行千亿存款，而被人大多以为，阿里的互联网金融将是一个以理财为核心的体系。

其实恰恰相反，依靠自己电商平台和商家多年之间的交集所形成的交易大数据，阿里比中国的任何一家银行、机构都更了解中小微企业的状况，而且还是个体状况。因此，在互联网金融之上，它一样使用了电商的长尾理论。2014年10月，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，其实就很能说明个中关键所在，而其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行，也恰恰体现出了整个阿里的长尾矩阵的构架。

利益挂帅的阿里金融缺了场景。一个立足于商，且尤其是“微”商的信贷架构下，面向同样是“微”的草根，以理财相号召的庞大资金池。而这个体验场景中，除了日常的电商支付这样的花钱体验外，更关键的就是通过理财或信贷，帮草根赚钱。而获取草根的超长尾巴，聚沙成塔，则是阿里金融的关键要义所在。

其实至此，通过余额宝神话了互联网经济的阿里，所给予用户的体验依然还是非场景化的，更准确地描述依然是和传统金融机构在对用户的利益诱惑水准上的比拼。

但用户基数和黏合度由此已经稳固，接下来阿里的战略开始从线上转到线下，2014年和腾讯在打车补贴上的对战只是一次初试锋芒，阿里的目的更明确，就如马云所说：“银行不改变，我们就改变银行”，破局点同样放在了场景之上，这本身就是聚合庞大草根的互联网的优势所在。

情怀？技术？和草根愉快玩耍。阿里的场景金融由此变成了两条截然不同的线路。

其一是情怀系。因余额宝而一战成名的天弘基金，就依托阿里，开始针对用户，细分场景，比如其为情侣开发“爱基金”，情侣“亲密存”、“亲密取”，并可参加情侣任务，进入情侣论坛进行社交活动，此外还有事项记录、互动提醒等功能，类似于在小恩爱这类的情侣应用中加入理财场景。另一个以“孝基金”为名的产品，其玩法也大同小异。这颇为类似上文提到的理财通520玩法，也同样，暂未找到合适的破局口。

但真正在阿里体系中，最为有情怀感、也颇为成功的，则是娱乐宝，其主打网民出资100元即可投资热门影视剧作品，预期年化收益7%，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益的泛娱乐玩法，以及背靠阿里影业这一阿里泛娱乐体系的资源优势，使得其对有投资能力的影迷群体的挖掘能力达到空前，更成为了全球最大的C2B电影投资融资平台。

一个可供产生足够联想的情怀释放空间，其实只是在传统后援团模式上激发粉丝经济活力后的跨界混搭产品而已，但战力缺非同一般。

其二则是技术系。7月22日于上海世博展览馆举办首届“淘宝造物节”中，阿里虚拟现实(VR)购物技术“buy+”首次向公众开放。表面上看来通过VR技术来构造一个虚拟卖场，只是阿里电商大视野下的一个新进击点，是为了确保其电商的优势而进行的技术加分项。但实质上这样的技术一旦在购物环节上实现，也同样能够在金融服务中实现更多场景——谁说购买金融服务就不是一种购物呢？谁又会拒绝导购，而只是枯燥的看一堆数字呢？

至少，对于立足草根的阿里来说，如果不能用情怀下的场景把草根经济变成粉丝经济，就用更真实的虚拟场景，让并不精通理财的草根们，随时随地能够得到优质的客服，而且看着很真实。

但一切依然还是不能和电商脱了关系，阿里其实就是在造世界，无论买、卖、理财、投资，都在阿里的金融闭环里完成。

百度：场景体验要在线下更要技术
在互联网金融上，百度可谓出招最晚，布局最慢的一家。除了百度百发、百赚等理财产品在“余额宝热”的当口惊鸿一瞥外，大多数时候，百度都像一个置身事外的存在——当然了，如今看来这显然只是外界的误读。

起手式未必一定要很金融。布局O2O这个看似和金融关联不大的战略，其实这恰恰是百度金融的关键。看似迟到者的百度，其之前的布局都在金融之外，却实实在在的目标指向金融。百度需要的，是先构筑好足够丰富的场景，再用金融之力实现足够的体验。因此，百度布局O2O，其实就是这个隔山打牛布局的一个重头戏。

目前而言，BAT公司的O2O布局排名分别是百度第一，阿里第二，腾讯第三。以O2O布局老大而知名的百度拥有百度外卖、去哪儿、携程、糯米、Uber打车等等一系列布局，其植入线下之深，对应的场景之广，是后两家所不能比拟的。

而现在已经呈现出来的百度金融布局，大体可以简约划分为：面向用户的“百度理财”、面向中小企业客户的“百度小贷”，面向金融客户的“金融知心”，以及百度钱包，还有刚刚浮出水面的保险和银行。

虽然O2O，但总在跟随着别人的场景。百度金融有一个很特别的节点，即较之腾讯、阿里都在走“自营”业务的闭环模式，百度的这些业务，大多数都和它的O2O一样，走的是和传统机构的联营路线。银行联手中信、保险联手安联，百度钱包深度植入其O2O伙伴的支付链条，百度有戏、百度有钱这类的理财产品也纷纷和影视公司、教育机构玩联产承包。同时，百度也在充分利用它的搜索流量大数据、地图LBS大数据等进行深层次的融入。这些技术元素，和腾讯的社交、阿里的电商一样，属于互联网基础应用，而且其结合O2O之类的场景更加深透。其对资金的导向性也就更为明显。最终，所有落脚点都在线下，尤其是在百度糯米的O2O小伙伴们的洗车、点餐等服务中得到具象化和场景化体现，而早前百度投资优步，则是进一步完善这一O2O多样化场景体验的链条，把百度地图、百度钱包等全线接入其中，真正实现其在金融乃至百度整体功能上“连接人和服务”的战略导向。

除了依靠自己在底层互联网技术上制造出来的流量为王优势，希望在O2O领域扩张外，百度的其他场景体验乏善可陈。在第三方平台和类余额宝产品上，百度钱包、百度百发等均采取战略跟随态势。而在春节红包大战中，其利用百度的图像识别技术，和线下实体店联手推出“拍‘福’送福袋”互动形式，虽然新颖，但因为切入的春节场景体验角度不佳（走亲戚依然较之逛商超更主流）、过程比“摇一摇”更繁琐，而战绩不佳。

最为典型的是5月25日，百度贴吧宣布贴吧娱乐频道正式上线，并同时发布了百度贴吧的首款理财产品：娱乐盈。其跟随腾讯娱乐宝的特质更为明显，尽管百度通过贴吧的社交体验，对粉丝情怀这一场景体验进行了强化。

技术将是百度场景体验的杀手锏。真正在未来百度的场景金融上最有看点的，依然是技术。7月初，百度创始人兼CEO李彦宏现身巴黎Viva科技大会，表示多数的服务都已经基于人工智能。人工智能作为互联网的“水电煤”，以图像识别为例，早已成功融入百度云服务。而早在4月1日愚人节，百度通过散发的一张facebook截图对外宣称，百度公司美国研发中心研发中的超级理财机器人AI DU或将问世，这将是百度推出的第一款人工智能金融理财管家。

尽管是一个愚人节新闻，但以百度早前用愚人节试水发布自己新产品如筷搜的惯例来说，用AI来协助用户理财，或许将是百度真正破解互联网金融跟随战术的关键点。

谁会不乐意又一个类似钢铁侠中AI管家“贾维斯”的场景体验呢？

2. BAT是怎么自我颠覆互联网金融的？

场景、场景、场景！当BAT等互联网厂商用以各种宝为代表的互联网金融，颠覆了传统金融“线下门店、被动等客、中等收益”的老三篇后，从简单比拼“利息”多寡，开始向更深层次的场景金融这一主动技能谋求扩大差距。



7月初，蚂蚁金服宣布，旗下支付宝的服务窗中接入了极飞农业服务窗，用户可通过支付宝APP上搜索“极飞”，在线订购极飞农业提供的无人机喷洒农药服务。这一新服务，表面上看只是一个很有噱头的O2O尝试，但实际上，一个可以让人轻松想象的农村、农药、农业的金融场景也就蕴含在其中了。
这只是BAT们布局场景金融的一步小棋。在整个互联网金融的大棋盘上，处处都是这样的伏兵，时刻准备对已经触及天花板的各种宝们的互联网金融形态，进行再次颠覆。

腾讯：社交金融里处处都是场景开路

在互联网金融产品中，最有草根含量的，非微信红包莫属。作为腾讯互联网金融矩阵中至关重要的一环，微信支付用红包开路，成功利用中国人的传统节日春节，从2014年开始，在3次春节红包的大战中，都完败了百度和阿里两大对手。

红包是中国人最喜欢的场景。春节红包，这就是亿级用户体验下的场景，形象而具体，无师自通。但红包的主要使用场景大多是朋友之间的礼尚往来，腾讯的破局之道即是由此衍生出更多场景。
腾讯在互联网金融上，因为缺少场景体验曾经在很长时间内极度郁闷。2005年即推出财付通，以抗衡阿里2004年推出的第三方支付平台支付宝。可直至2013年，财付通并没有成功的将腾讯的庞大社交用户转化过来。理由同样简单，提供各种转账、水电煤气费代缴乃至各种票务服务的财付通，并没有真正差异于支付宝的服务，甚至这些服务早早就在传统金融里覆盖成块了。

简单的便民不是场景。必须让用户有更多实质性的接触。社交模块显然是最容易生成出用户场景的所在之一，尤其是在场景金融的起步初期。

2014年1月，由嘀嘀打车和微信支付挑头，在全国32个城市以“乘客立减10元，司机立奖10元”的返现方式推广手机支付，打响了中国场景金融的第一枪，随后的春节微信红包大战，更通过各种摇，在短短半年内，让微信支付用户达到了4亿。

有了这个草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2014年3月，腾讯实现QQ钱包在安卓和苹果双系统上通行；之后，理财通、腾讯征信等金融产品和信用体系的建立，同年12月，腾讯占股30%的全国第一家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”问世。

一个围绕社交展开的，以银行业务为中间爆发点，通过以快捷支付（pc端）、微信支付（移动端）、qq钱包（财付通移动端）三大社交支付体系为支撑，用理财通、腾讯征信和呼之欲出的微证券作为广义金融产品拓展，并以“无网点、无柜台、无财产担保”的互联网银行涉足贷款的一个社交金融矩阵就此展开。

可除了红包和各种O2O补贴，腾讯在社交基础上拓展的场景金融依然乏善可陈，尽管它的微信支付触角已经拓展到了庞大的实体经济之中，大量实体门店都将能微信支付作为其收银台的标配。而据融360最近一项问卷调查显示，支付方面，53.3%的受访者选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅有22.9%。通过支付宝或微信转账的人数比例高达72.3%，越年轻的用户越倾向于选择微信、支付宝支付。

除了红包，还能有什么场景？请注意，腾讯的场景金融，依然还是建立在用户消费的基础上，尤其是从2016年3月1日开始，微信支付零钱到银行卡提现收取手续费，更加凸显出微信支付在消费领域外，无力将用户的资金以其他形式留在微信的账面上。“收费”事件的背后，希望将庞大的用户微信零钱融入在年初刚刚和微信打通入口的腾讯理财通的企图，亦不加掩饰。

但尽管到今年4月，理财通宣布全面支持中小银行，支持银行达108家，同时除了多家类似余额宝的货币基金外，还有定期理财、保险理财，甚至还能买指数基金。但在各种宝的吸金魔力已经退散之时，理财通似又陷入了昔日财付通功能齐全、面目模糊的困局之中。

就在5月，微信又一次开始探索红包的混搭场景体验，借助520这一特殊日子，其打出方便用户表白，红包限额上调至520元的场景玩法，并推出如购房折扣在内的理财通福利。而据腾讯官方数据，只有将近万名用户把收到的520元红包一键存入理财通……
最贴心的场景体验（红包）和极度匮乏的广义应用场景，显然是腾讯当下最为头痛也亟待破局的关键所在。
阿里：深挖草根经济的两线合击

比起腾讯，阿里在互联网金融的布局可谓极早，除了支付宝这个因为中国信用问题而出现的特定第三方支付平台和其上聚集的庞大电商用户群落外。马云也是互联网大佬中，最终关注到中小微企业贷款的先行者，这恰恰是其他互联网金融所长期忽视的草根盲点。

草根经济不仅仅是消费者模式。2008年7月，马云高调宣称，在全球次贷危机下，阿里巴巴要拿出150亿元，帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年1月，支付宝其实已经和建行联手，对符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷。

这是一个抱团过冬的场景体验，谁说草根经济只是普通消费者的钱袋子，其实它也可以是中小创业者们的生命线。

阿里的金融布局，从表面上，是依靠支付宝来构建一个商家和消费者之间的资金池，而且由于在2013年6月，余额宝的出现，并以高昂的回报率，实现一天之内用户百万，成功撬出银行千亿存款，而被人大多以为，阿里的互联网金融将是一个以理财为核心的体系。

其实恰恰相反，依靠自己电商平台和商家多年之间的交集所形成的交易大数据，阿里比中国的任何一家银行、机构都更了解中小微企业的状况，而且还是个体状况。因此，在互联网金融之上，它一样使用了电商的长尾理论。2014年10月，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，其实就很能说明个中关键所在，而其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行，也恰恰体现出了整个阿里的长尾矩阵的构架。

利益挂帅的阿里金融缺了场景。一个立足于商，且尤其是“微”商的信贷架构下，面向同样是“微”的草根，以理财相号召的庞大资金池。而这个体验场景中，除了日常的电商支付这样的花钱体验外，更关键的就是通过理财或信贷，帮草根赚钱。而获取草根的超长尾巴，聚沙成塔，则是阿里金融的关键要义所在。

其实至此，通过余额宝神话了互联网经济的阿里，所给予用户的体验依然还是非场景化的，更准确地描述依然是和传统金融机构在对用户的利益诱惑水准上的比拼。

但用户基数和黏合度由此已经稳固，接下来阿里的战略开始从线上转到线下，2014年和腾讯在打车补贴上的对战只是一次初试锋芒，阿里的目的更明确，就如马云所说：“银行不改变，我们就改变银行”，破局点同样放在了场景之上，这本身就是聚合庞大草根的互联网的优势所在。

情怀？技术？和草根愉快玩耍。阿里的场景金融由此变成了两条截然不同的线路。

其一是情怀系。因余额宝而一战成名的天弘基金，就依托阿里，开始针对用户，细分场景，比如其为情侣开发“爱基金”，情侣“亲密存”、“亲密取”，并可参加情侣任务，进入情侣论坛进行社交活动，此外还有事项记录、互动提醒等功能，类似于在小恩爱这类的情侣应用中加入理财场景。另一个以“孝基金”为名的产品，其玩法也大同小异。这颇为类似上文提到的理财通520玩法，也同样，暂未找到合适的破局口。

但真正在阿里体系中，最为有情怀感、也颇为成功的，则是娱乐宝，其主打网民出资100元即可投资热门影视剧作品，预期年化收益7%，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益的泛娱乐玩法，以及背靠阿里影业这一阿里泛娱乐体系的资源优势，使得其对有投资能力的影迷群体的挖掘能力达到空前，更成为了全球最大的C2B电影投资融资平台。

一个可供产生足够联想的情怀释放空间，其实只是在传统后援团模式上激发粉丝经济活力后的跨界混搭产品而已，但战力缺非同一般。

其二则是技术系。7月22日于上海世博展览馆举办首届“淘宝造物节”中，阿里虚拟现实(VR)购物技术“buy+”首次向公众开放。表面上看来通过VR技术来构造一个虚拟卖场，只是阿里电商大视野下的一个新进击点，是为了确保其电商的优势而进行的技术加分项。但实质上这样的技术一旦在购物环节上实现，也同样能够在金融服务中实现更多场景——谁说购买金融服务就不是一种购物呢？谁又会拒绝导购，而只是枯燥的看一堆数字呢？

至少，对于立足草根的阿里来说，如果不能用情怀下的场景把草根经济变成粉丝经济，就用更真实的虚拟场景，让并不精通理财的草根们，随时随地能够得到优质的客服，而且看着很真实。

但一切依然还是不能和电商脱了关系，阿里其实就是在造世界，无论买、卖、理财、投资，都在阿里的金融闭环里完成。

百度：场景体验要在线下更要技术
在互联网金融上，百度可谓出招最晚，布局最慢的一家。除了百度百发、百赚等理财产品在“余额宝热”的当口惊鸿一瞥外，大多数时候，百度都像一个置身事外的存在——当然了，如今看来这显然只是外界的误读。

起手式未必一定要很金融。布局O2O这个看似和金融关联不大的战略，其实这恰恰是百度金融的关键。看似迟到者的百度，其之前的布局都在金融之外，却实实在在的目标指向金融。百度需要的，是先构筑好足够丰富的场景，再用金融之力实现足够的体验。因此，百度布局O2O，其实就是这个隔山打牛布局的一个重头戏。

目前而言，BAT公司的O2O布局排名分别是百度第一，阿里第二，腾讯第三。以O2O布局老大而知名的百度拥有百度外卖、去哪儿、携程、糯米、Uber打车等等一系列布局，其植入线下之深，对应的场景之广，是后两家所不能比拟的。

而现在已经呈现出来的百度金融布局，大体可以简约划分为：面向用户的“百度理财”、面向中小企业客户的“百度小贷”，面向金融客户的“金融知心”，以及百度钱包，还有刚刚浮出水面的保险和银行。

虽然O2O，但总在跟随着别人的场景。百度金融有一个很特别的节点，即较之腾讯、阿里都在走“自营”业务的闭环模式，百度的这些业务，大多数都和它的O2O一样，走的是和传统机构的联营路线。银行联手中信、保险联手安联，百度钱包深度植入其O2O伙伴的支付链条，百度有戏、百度有钱这类的理财产品也纷纷和影视公司、教育机构玩联产承包。同时，百度也在充分利用它的搜索流量大数据、地图LBS大数据等进行深层次的融入。这些技术元素，和腾讯的社交、阿里的电商一样，属于互联网基础应用，而且其结合O2O之类的场景更加深透。其对资金的导向性也就更为明显。最终，所有落脚点都在线下，尤其是在百度糯米的O2O小伙伴们的洗车、点餐等服务中得到具象化和场景化体现，而早前百度投资优步，则是进一步完善这一O2O多样化场景体验的链条，把百度地图、百度钱包等全线接入其中，真正实现其在金融乃至百度整体功能上“连接人和服务”的战略导向。

除了依靠自己在底层互联网技术上制造出来的流量为王优势，希望在O2O领域扩张外，百度的其他场景体验乏善可陈。在第三方平台和类余额宝产品上，百度钱包、百度百发等均采取战略跟随态势。而在春节红包大战中，其利用百度的图像识别技术，和线下实体店联手推出“拍‘福’送福袋”互动形式，虽然新颖，但因为切入的春节场景体验角度不佳（走亲戚依然较之逛商超更主流）、过程比“摇一摇”更繁琐，而战绩不佳。

最为典型的是5月25日，百度贴吧宣布贴吧娱乐频道正式上线，并同时发布了百度贴吧的首款理财产品：娱乐盈。其跟随腾讯娱乐宝的特质更为明显，尽管百度通过贴吧的社交体验，对粉丝情怀这一场景体验进行了强化。

技术将是百度场景体验的杀手锏。真正在未来百度的场景金融上最有看点的，依然是技术。7月初，百度创始人兼CEO李彦宏现身巴黎Viva科技大会，表示多数的服务都已经基于人工智能。人工智能作为互联网的“水电煤”，以图像识别为例，早已成功融入百度云服务。而早在4月1日愚人节，百度通过散发的一张facebook截图对外宣称，百度公司美国研发中心研发中的超级理财机器人AI DU或将问世，这将是百度推出的第一款人工智能金融理财管家。

尽管是一个愚人节新闻，但以百度早前用愚人节试水发布自己新产品如筷搜的惯例来说，用AI来协助用户理财，或许将是百度真正破解互联网金融跟随战术的关键点。

谁会不乐意又一个类似钢铁侠中AI管家“贾维斯”的场景体验呢？

3. 一篇文章搞懂BAT互联网金融 场景为王

场景、场景、场景！BAT们的互联网金融场景其实已经颠覆了过去金融只是金融（即理财、信贷或支付这样单细胞生物存在），而是进入了一个将金融产品深度植入各类生活场景之中。
  
  
 
  
                                          
 文/张书乐
  
 据媒体报道，日前，百度、安联保险、高瓴资本在上海高调宣布，三方将联合发起成立一家全新的互联网保险公司，为客户提供创新型保险服务。这是继11月18日百度联合中信银行发起成立百信银行后，百度在互联网金融领域的又一重大举措。至此，百度、阿里、腾讯三大互联网巨头，在银行、理财、信贷以及保险等主要金融领域的布局全面展开，BAT在互联网金融之上谁主沉浮的大决战也呼之欲出……
  
 可布局只是棋子，作为BAT掌舵者的弈棋段位高低，才是能否让在目前口号喊得震天，但实际上却有点波澜不惊的互联网金融中出现大杀招呢？
  
 现在的种种迹象表明，三大互联网公司埋在互联网金融之中的伏兵，都在“场景”二字之上。而且每一个的玩法，都有浓郁的自身主产业的思维味道。
  
  腾讯：形散神不散的社交金融 
  
 在互联网金融产品中，最有草根含量的，非微信红包莫属。作为腾讯互联网金融矩阵中至关重要的一环，微信支付用红包开路，成功利用中国人的传统节日春节，在2014年春节期间，实现了基于微信数亿用户群体量下的强大场景体验。
  
 开路的利器是场景，但红包的主要使用场景大多是朋友之间的礼尚往来，腾讯的破局之道即是由此衍生出更多场景。
  
  破局首败： 2014年1月，由嘀嘀打车和微信支付挑头，在全国32个城市以“乘客立减10元，司机立奖10元”的返现方式推广手机支付。表面上看，这是在红包之前推出的服务，但其毕竟初始规模太小，需要用红包加持。然而，除了勾起了阿里用支付宝和快的在10天之后反制，并最终形成一个9亿元的补贴大战外，这场支付体验并没有真正形成规模化场景。
  
 但不管怎么说，通过各种加持各种摇，截至2015年6月，微信支付用户还是达到了4亿。
  
 有了这个草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2014年3月，腾讯实现QQ钱包在安卓和苹果双系统上通行；之后，理财通、腾讯征信等金融产品和信用体系的建立，直接将银行这个腾讯金融布局的最大BOSS给召唤出来。同年12月，腾讯占股30%的全国第一家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”问世。
  
  布局初显： 不难看出，腾讯的布局是一个围绕社交展开的，以银行业务为中间爆发点，通过以快捷支付（pc端）、微信支付（移动端）、qq钱包（财付通移动端）三大社交支付体系为支撑，用理财通、腾讯征信和呼之欲出的微证券作为广义金融产品拓展，并以“无网点、无柜台、无财产担保”的互联网银行涉足贷款的一个社交金融矩阵。
  
 然而，伴随着微众银行出现行长、副行长到一众高管离职潮，腾讯的金融矩阵开始出现坍塌。根源在哪？恰恰是腾讯意图走形散神不散的社交金融，但却无法真正实现将QQ和微信用户群“顺入”银行这个最后的出海口中。
  
  优势转为劣势： 可以这么说，当下腾讯的金融布局，恰恰是其优势转为劣势的一个表现。依靠强大的社交网络，腾讯以红包开路的支付业务成长极猛，但腾讯的主业是社交和游戏，这并不能带来足够的场景体验，而吸纳如京东、大众点评之后，一部分电商支付和O2O体验虽然展开，但依旧体验不足，与其巨大的社群体量极不相称。更关键的是，极度活跃的金融产品还是红包，还是小额的熟人间往来，仅此而已，它很难向保险、理财之类产品延伸。
  
 最贴心的场景体验（红包）和极度匮乏的广义应用场景，显然是腾讯当下最为头痛也亟待破局的关键所在。
  
  阿里：勾搭草根的长尾体验 
  
 比起腾讯，阿里在互联网金融的布局可谓极早，除了支付宝这个因为中国信用问题而出现的特定第三方支付平台和其上聚集的庞大电商用户群落外。马云也是互联网大佬中，最终关注到中小微企业贷款的先行者。
  
  起手式要收人心： 2008年7月，马云高调宣称，在全球次贷危机下，阿里巴巴要拿出150亿元，帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年1月，支付宝其实已经和建行联手，对符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷。
  
 阿里的金融布局，从表面上，是依靠支付宝来构建一个商家和消费者之间的资金池，而且由于在2013年6月，余额宝的出现，并以高昂的回报率，实现一天之内用户百万，成功撬出银行千亿存款，而被人大多以为，阿里的互联网金融将是一个以理财为核心的体系。
  
 其实恰恰相反，依靠自己电商平台和商家多年之间的交集所形成的交易大数据，阿里比中国的任何一家银行、机构都更了解中小微企业的状况，而且还是个体状况。因此，在互联网金融之上，它一样使用了电商的长尾理论。2014年10月，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，其实就很能说明个中关键所在，而其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行，也恰恰体现出了整个阿里的长尾矩阵的构架。
  
  抓住草根的长尾： 一个立足于商，且尤其是“微”商的信贷架构下，面向同样是“微”的草根，以理财相号召的庞大资金池。而这个体验场景中，除了日常的电商支付这样的花钱体验外，更关键的就是通过理财或信贷，帮草根赚钱。而获取草根的超长尾巴，聚沙成塔，则是阿里金融的关键要义所在。
  
 而特异于其他对手的核心武器，则是淘宝、天猫等购物网站产生的消费数据，这个大数据的挖掘，仅仅在商家和用户的个人征信之上运用，就足以秒杀对手。
  
  “赚钱”的黏合度太低： 但这个金融体系也有它的致命弱点，即无论是信贷还是理财，都是以赚钱相号召，这也是其之所以迟迟没有在劵商业务上推进的关键——一旦不赚钱了，长尾就会自动消散，忠诚度和黏合度都太过游移。
  
 君不见，余额宝的高回报不断破灭，并在各种宝，尤其是百度百发的攻势下，在风险奇大却让草根趋之若鹜的P2P信贷的压力下，神话早已破灭。而在经济下行压力下，小微企业的信贷需求也在转向到P2P之中，这都构成了威胁。而且对于阿里来说，全然在线上的金融体系，尽管体量巨大，但落地之处不足，尤其是真正渗入草根真实生活圈落的场景为少。
  
 这都让阿里在后发力之上，呈现出了青黄不接之势。
  
  百度：流量为王的线下体验 
  
 在互联网金融上，百度可谓出招最晚，布局最慢的一家。除了百度百发、百赚等理财产品在“余额宝热”的当口惊鸿一瞥外，大多数时候，百度都像一个置身事外的存在——当然了，如今看来这显然只是外界的误读。
  
  布局O2O也是金融： 其实这恰恰是百度所需要的，它之前的布局都在金融之外，却实实在在的目标指向金融。百度需要的，是先构筑好足够丰富的场景，再用金融之力实现足够的体验。因此，百度布局O2O，其实就是这个隔山打牛布局的一个重头戏。
  
 目前而言，BAT公司的O2O布局排名分别是百度第一，阿里第二，腾讯第三。以O2O布局老大而知名的百度拥有百度外卖、去哪儿、携程、糯米、Uber打车等等一系列布局，其植入线下之深，对应的场景之广，是后两家所不能比拟的。
  
 而现在已经呈现出来的百度金融布局，大体可以简约划分为：面向用户的“百度理财”、面向中小企业客户的“百度小贷”，面向金融客户的“金融知心”，以及百度钱包，还有刚刚浮出水面的保险和银行。
  
  流量为王的延伸： 其中有一个很特别的节点，即较之腾讯、阿里都在走“自营”业务的闭环模式，百度的这些业务，大多数都和它的O2O一样，走的是和传统机构的联营路线。银行联手中信、保险联手安联，百度钱包深度植入其O2O伙伴的支付链条，百度有戏、百度有钱这类的理财产品也纷纷和影视公司、教育机构玩联产承包，这并不仅仅是用来减低风险，而是想要借助这些本身和互联网金融大大相关却游离于外不得门而入的伙伴们，其成熟的线下应用场景，来卖百度金融的大餐。
  
 独乐乐不如众乐乐，而这个玩法中，合作伙伴成为了百度的流量入口，只是较之搜索引擎时代的百度流量为王，这次的流量具象化了，不再霸道，反而走温馨路线。但这依然是流量为王。有了流量，有了场景，百度的这些金融产品就有了足够的渗透空间。
  
 而且这种流量为王，也同样表现在另一个层面，即除了致力于搭建合作平台这一条途径外，百度也在充分利用它的搜索流量大数据、地图LBS大数据等进行深层次的融入。这些技术元素，和腾讯的社交、阿里的电商一样，属于互联网基础应用，而且其结合O2O之类的场景更加深透。其对资金的导向性也就更为明显。
  
  “实验田”里的难题： 但这并不意味着百度就会在互联网金融上一帆风顺。合作与开放，其实也蕴藏着极大的试错成本。较之腾讯、阿里主要立足于自身主营业务，开展金融服务，百度的棋盘布局更大野心更足，但这意味着涉足的不熟悉领域也更多，也因此其选择合作伙伴往往是在该领域中商业化程度最高的机构，但这依然不能避免体验场景的脱节，流量带来的客源，需要更多的服务来消化，就如同搜索引擎必须引导用户到最好的页面，而不是全部都是关键词购买或SEO出来的金山上。
  
 随着“百信银行”一起出新的百度钱包“常年返现”计划是一个契机，所谓消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还，确实比红包、补贴更加诱惑，也更能快速积累长尾状态下的中小商家。当然，如果仅仅停留于此，那就依然只是巨头比拼财力的补贴大战，如何让用户从百度的流量入口直达最需要的消费场景，构成属于百度自己的闭环服务，将是百度未来的目标和方向，当然，困难也不小。
  
 场景、场景、场景！BAT们的互联网金融场景其实已经颠覆了过去金融只是金融（即理财、信贷或支付这样单细胞生物存在），而是进入了一个将金融产品深度植入各类生活场景之中，进而极大提升用户体验的全新时期，这显然会是一条伟大的路，但如何走，怎样走的更好，BAT玩法不一，阿里腾讯下手较早，百度却有后来居上之势，至于未来——谁胜谁败鹿死谁手恐怕还需一番激烈角逐。

4. 巨头争霸，互联网金融格局已经定下，创业者们改怎么办？

现在，中国金融业仍以传统金融为主，银行的地位尤其重要，截至2015年3季度末，总资产逼近200万亿，大约占中国金融业总资产的9成左右，现在银行业利润增速下滑、不良率迅速增加，甚至出现银行高管出走、员工排队离职的现象，而互联网金融发展迅猛，生命力旺盛，短期内也无法动摇其主导地位。

互联网金融的核心优势在于，使用互联网的手段与工具，提升金融业效率，改善用户体验，提供更多元化的金融服务。比如，P2P将线下民间借贷的阳光化、互联网化，降低民间借贷的利率，满足中小企业的需求；第三方支付则是商业银行支付体系的重要补充，无论服务C端的支付宝、微信支付，或是面向B端的易宝支付、拉卡拉等，都大大便利化了各种交易……基于互联网大数据、云计算、人脸识别等技术驱动，未来互联网金融会呈现出更多样的商业模式。

需要特别说明的是，互联网金融业务宽泛，用户需求多样，产品和服务非常细分，即便BAT这种巨头也不能包打天下”，以信贷服务为例，支付宝推出消费信贷产品“花呗”，腾讯的微众银行提供无抵押的“微利贷”服务，均面向海量级用户，也有“宜人贷”这种针对高薪白领的产品；以移动支付为例，支付宝、微信支付以标准化服务横扫C端用，而易宝支付，汇付天下、连连支付等在B端提供行业性支付解决方案，一样活得有声有色……

此外，传统金融机构正加速互联网化，其在账户体系、线下网点、风控能力和产品设计能力等方面有明显优势，互联网与金融融合是大势所趋，比如，百度和中信银行最新合作了“百信银行”。可能“互联网金融”这个词都会很快消失，因为所有的金融机构都将是高度互联网化的。

5. BAT不仅是三大互联网公司, 还是金融公司不止是支付

支付宝掀起了电子支付的革命，也是移动支付的领军应用，有人说微信支付已经超越了支付宝，我想说微信用户确实超越了支付宝的用户，但不代表微信支付超越了支付宝。
很多人都在将支付宝与微信支付做比较，而忘记了作为中国三大互联网公司的BAT每个都在互联网金融有布局，腾讯因有了微信才得以与支付宝在支付地位上一战高低，我们今天来看看BAT的金融布局。

阿里巴巴金融布局
尽管蚂蚁金融已经与阿里集团拆分，但仍然是阿里金融领域中一员，其中最让大家熟知的就是支付宝，这个支付工具已被外媒称为中国的新四大发明之一。
为何这个发明不是微信支付，显而易见在评选机构看来，微信支付只能算微信的附属功能，并不能与支付宝相提并论。
然后就是蚂蚁金融的余额宝，余额宝其实是天弘基金旗下的一只货币市场基金——增利宝，该基金成立于2013年5月29日，余额宝2013年5月份成立时规模只有2亿元，年末则达到1853亿元，占基金市场的6%，仅用了6个月一举超过了其他对手。成为国内规模最大的单只基金。
最近据国外媒体报道，截止2017年4月余额宝以1656亿美元的规模，已超过了规模1500亿美元的摩根大通(JPMorgan)美国政府货币市场基金，成为全球最大的货币市场基金。

腾讯金融板块布局
这张图明显开出财付通才是腾讯公司的金融产品，而微信支付只限于腾讯金融中的一个支付场景，微信众多功能中的一个。
而在理财方面，腾讯微粒贷与理财通，微粒贷对应的是支付宝中的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，理财通则对应蚂蚁金融中的余额宝。
从用户人数上、支付场景上，微信的活跃度也许已经超过支付宝，但是站在整个金融领域的角度上看，腾讯在借贷、金融投资方面与蚂蚁金融不是一个量级。由于腾讯是个人社交应用，相对于阿里商业帝国主要组成部分的商户来说，腾讯的企业服务是跟不上阿里的节奏的。

百度金融布局
百度金融布局在战略地图上不比AT差，吃亏在百度支付缺乏类似于微信这样的场景，由于百度知名的是百度搜索，所以在使用频率上没有微信频繁，再加上百度在推广其百度钱包上并没有像支付宝那样注重线下的地推环节，致使百度的金融产品百度钱包用户1亿，但是使用者甚少。
对于百度来说增长的空间还很大，一个是百度等待一次应用场景的到来，一个是百度可以通过增加微小企业金融服务增加金融领域的地位。毕竟在百度上做推广的企业不在少数，百度完全有能力通过百度征信、大数据基金、百安保险建立一套自己的金融保驾体系。

重重之重，并不是谁的金融布局有多好，而是作为中小理财产品的投资者，应该关心这三家谁给的收益最多，从上面的理财产品的收益对比上，我们不难看出，钱放在谁那里给我们的回报最高，而不是一味的看谁的用户多。

6. 谁在"剥削"刚起步的互联网金融企业

　P2P平台上线首日，系统先后数次瘫痪，原因锁定同一个——注册用户量太大。
　　然而，当公司满心欢喜地紧急升级服务器迎战井喷的注册用户时，却意外发现踏破门槛的下单用户身份存疑——其中一大批以虚拟号注册、100元最低金额下单的用户，并非公司所期待的优质客源，而是以搜寻平台优惠活动赚取外快的“羊毛客”。
　　这是招财猫平台今年4月上线首日的亲历。
　　如此困扰并非孤例。只要是以优惠活动揽客的P2P平台，清一色都遇见过来势汹汹的“羊毛客”。
　　不可避免，这是一场P2P平台与“羊毛客”之间的“战争”。这场仗该如何打？
　　平台服务器频频瘫痪谁在作怪
　　今年4月10日上午9点，结束半年内测的招财猫平台，正式上线。9点-11点，平均每分钟8个用户下单。11点30分，订单量突然爆发式走高，平均每分钟40人下单。
　　正当公司上下沉浸于“开门红”的喜悦中时，技术总监满头大汗地跑来说：“注册用户量太大，服务器瘫痪了。”此刻正值中午12点。
　　下午2点30分，紧急加大带宽及容量的服务器重返“战场”。未想，40分钟后，服务器再次瘫痪。
　　有问题！招财猫公司召开紧急会议，对平台下单用户的“底细”追根溯源。结果发现，不少下单用户存有三个蹊跷特征——第一，为广州、河南等外地用户；第二，以“17”打头的虚拟号注册；第三，订单金额为100元的最低额度。
　　“可能是‘羊毛客’在作怪。”随后，招财猫员工在百度上搜索到两大“羊毛客”论坛，论坛首页的头条位置均显示“招财猫薅羊毛全攻略”，不仅有二维码链接、薅羊毛步骤，还有任务分工、奖励政策等，每个论坛内集聚数百名“羊毛客”。
　　“羊毛客”之所以瞄上招财猫，源于其平台上线期间推出了颇具诱惑力的优惠政策。据招财猫运营总监吴俊亮介绍，当时招财猫的优惠政策是——新用户注册下单，可获赠10元红包(抵金券)，邀请好友下单，可再获赠30元现金红包，以量叠加，上不封顶。
　　P2P平台与“羊毛客”的智战
　　近年，互联网金融尤其是P2P平台的发展态势，可谓如火如荼。
　　网贷之家发布的《2015年上半年P2P网贷行业运营简报》显示，截至今年6月底，国内P2P网贷正常运营平台共2028家，仅今年上半年新上线的平台接近900家。浙江大学互联网金融研究院发布的《浙江互联网金融网贷平台白皮书》显示，至今年6月，浙江省P2P网贷平台数量达275家。
　　当P2P平台竞争趋于白热化，密集的返利营销(包括注册认证奖励、充值返现、投标返利等)成为平台吸引客源、争夺市场的重要方式，这也成为P2P“羊毛客”崛起及壮大的肥沃土壤。
　　据了解，P2P“羊毛客”主要以90后学生、家庭妇女、网贷行业从业人员为主，他们信息敏锐、动作迅速，有的单独行动，有的加入专业团队集体作战。“不少P2P平台为吸引客源出手阔绰，有送100元红包的，有赠送1000元甚至1万元理财体验金的，这样的便宜有谁不动心？”盈盈理财联合创始人、副总裁熊伟表示，“羊毛客”的存在，说到底，是P2P平台急迫获取新用户的心理及行为的产物。
　　业内人士表示，P2P平台吸引“羊毛客”，很多时候是为了冲高用户数量，转化为投资人的比例不高，实际是赔本赚吆喝。不过，这一群体短期内还会是平台争夺用户的目标对象，但在互联网金融逐渐进入整合期之后，“羊毛客”价值将逐步下降。
　　“羊毛客”背后的互联网金融热
　　“羊毛客”，源自小品中的“薅羊毛”一词。活跃于P2P平台的“羊毛客”，指的是积极搜寻各类优惠活动以此赚取奖励的投资者。
　　虽然“羊毛客”能在短时间内为P2P平台制造繁荣景象，但其订单小额、交易高频、留存比例极少的特征，始终让中招的P2P平台爱不起来。
　　该如何应对？国内一家P2P平台在遭遇“羊毛客”后，发出“不兑现非法所得”的公告，激起“羊毛客”群愤。这些“羊毛客”在全国各大网络论坛发帖诋毁这家平台，给该平台造成不小的损失。
　　硬碰硬显然不是上策。吴俊亮说，招财猫采取“三步走”策略——第一步，降低“诱惑”，“邀请好友下单”的奖励从30元降至20元，且每日限30人；第二步，抬高购买门槛，最低购买金额从100元提至500元；第三步，将奖励额度由20元降低至5元，总金额控制在50元之内。眼见薅羊毛难度渐增，“羊毛客”逐渐散去。
　　剔除“羊毛客”与吸引优质客源想两者兼得，需要把握好“开城门”的度。抬高奖励门槛、增强身份验证等，成为越来越多P2P平台对付“羊毛客”的方式。

7. 为什么国内最牛的互联网公司,都在大力发展自己的互联网金融业务?

互联网金融 被严管 是国家 监管部门的要求，这是正常的，但是并不妨碍互联网金融是一个风口，所以，各大互联网公司都在积极布局这一领域，监管严只要合规就好了，并不需要放弃这一领域啊。
据我所知，百度、阿里巴巴、腾讯、京东都在积极布局，各自利用自身的优势，来开展金融业务，比如，百度利用自己的大数据搜索以及强大的技术基因等优势 ，通过提供金融科技，赋能金融机构，来达到自己在金融领域的布局。
阿里巴巴京东利用自己电商等交易数据优势来开展金融业务，主要集中在一些借贷业务理财业务等，业务开展范围比较大有很大优势，但并未在整体布局上进行全局的把控。
总之互联网金融现已经成为各大公司争抢的风口，相信 bat的实力能够对整个金融行业的发展有推动作用。

8. 2015年这些大佬在互联网金融领域布什么局

　　1、百度：将通过教育贷款进军互联网金融；
　　2、腾讯：微众银行只是互联网金融的先头兵；
　　3、阿里巴巴[微博]：用互联网技术和思想解决中小企业融资难；
　　4、万达董事长王健林：快钱2015年收入要达29亿；
　　5、京东：除了供应链金融、白条、众筹，下一重点是社交。