信用卡全额罚息“霸王条款”，这个制度是对还是错

1. 信用卡全额罚息“霸王条款”，这个制度是对还是错

信用卡差1块钱没有还，银行究竟该收取多少钱的利息？近一段时间，银行信用卡业务中的“全额罚息制度”被指为霸王条款，引发众多市民关注。那么，哪些信用卡目前实行的是“全额罚息制度”，又有哪些信用卡有更好的计息方法？昨日，记者就此采访了我市多家银行。
1 两种计算利息方式

据了解，我市各大银行对“部分还款”的透支利息计算分两种：部分计息和全额计息。部分计息是指只对逾期未还的款项计息，按每日万分之五计取利息。计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×记账日至还款日的天数。而全额计息则意味着，只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支金额，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。计算公式为：消费总金额×日利息×记账日至首次还款日的天数+未还款额×日利息×首次还款日至二次还款日的天数。

2 享受便利也应付出

在我市，采用“全额罚息”的银行主要有中国银行、中信银行(,股吧)以及交通银行等；而仅对未归还款项计息的银行则包括工商银行、建设银行、华夏银行(,股吧)等。

针对信用卡欠款是否应全额罚息，不同的人群有不同的说法。“信用卡透支业务说白了就是顾客从银行那里借钱，既然享受了便利，当然也应该有所付出。”昨日，中信银行太原分行相关工作人员告诉记者。他解释，采用“全额罚息”是国际主流惯例，主要是为了防范信用卡恶意拖欠。

“市民在办理信用卡时，签订的协议中对计息有明确的解释。既然已经签订了，自然也该遵守它。”这位工作人员告诉记者，“其实，银行对信用卡透支都有免息期的，最短期限为20天，最长期限为56天，市民只要在免息期内全额还款，根本不会产生利息。”

3 “容忍”新政悄然出台

不过，也并不是所有的银行都对“全额罚息”表示支持，目前，我市除了工商银行等银行采用“部分计息”外，还有民生银行(,股吧)、建设银行等多家银行推出了“容差还款”这一更人性化的计息方式。所谓“容差还款”就是指当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，如果还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。

中国民生银行信用卡中心太原营销中心一位工作人员告诉记者，“持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，民生银行视同该持卡人全额还款。”例如，如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，民生银行将视客户为全额还款，不再计收利息。

记者了解到，各家银行的容忍度并不相同。其中中国银行执行欠款的1%以内容忍；建设银行执行10元以内容忍；浦发银行(,股吧)执行10元以内容忍；招商银行(,股吧)执行10元以内容忍；民生银行执行10元以内容忍；此外，农业银行、中信银行及交通银行均执行无容忍政策。4

4 好习惯免除高利息

“市民如果想避免罚息，可以开通信用卡提醒和账单功能，银行一般都会通过的方式提醒客户各种账户信息。”建设银行一位工作人员告诉记者，“我们发现顾客拖欠款项后，会及时发提醒顾客。顾客只要在规定的时间内还款，建设银行是不收取利息的。”

此外，业内人士还建议，使用信用卡的市民，应在开卡前咨询发卡行了解自己手中的信用卡到底是采取哪种方式收利息，以采取合适的还款方式，避免逾期欠款出现高额罚息的情况。同时，市民可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能。“不过，需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。另外，现在还款途径也更加方便，使用如、拉卡拉等第三方支付方式也可以进行还款。”

对于一些持卡人办理多张信用卡、然后通过时间差“以卡养卡”的做法，银行工作人员表示并不可取：“其实这样做的风险很大，一旦自己的周转现金跟不上，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。”

2. 截止今天，哪些银行的信用卡不是全额罚息？

建设银行、民生银行、华夏银行、广发银行、农业银行都取消了全额罚息，不过执行的是容差还款。容差还款是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。其中广发银行的“容差”是5元，建行的容差是10元，农业银行为消费总额的10%，也就是说只要还款超过当前账单的90%以上，就只按照未还款部分计提利息。

3. 信用卡“全额罚息”条款该被废除了

最高法6月6日发布《关于审理 银行卡 民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)，其中提到，发卡行对“按照最低还款额方式偿还 信用卡 透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。
 
   
 
 目前我国多家银行都是采取信用卡“全额罚息”，由于是按照全额借款为基数计息，不管最后有多少余款未还，银行都按照全额收取利息，导致很多人因为卡里余额不足，借款没有及时还清，又忘记了这事，被动拖欠高额罚息。类似新闻比比皆是，甚至出现因欠几块钱，结果被罚数千元的极端案例，显然令人难以接受。
 
 信用卡“全额罚息”采取按日计算欠款时间，并按月计收复利的利滚利模式，如此一旦发生拖欠，就随着时间的流逝，而沦为滚雪球式的罚息，给用户造成极其沉重的负担。可见，“全额罚息”于情于理都不对，对其进行修订，势在必行。
 
 近年来，因“全额罚息”引发的纠纷非常多，很多通过司法途径解决。典型例子如央视《今日说法》主持人李晓东，其刷信用卡消费18869.36元，因绑定的储蓄卡余额不足，有69.36元未还清，10天后产生了317.43元利息，不满银行的“全额罚息”条款，将银行告上法庭。最终法院认为银行全额罚息规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，应予以适当减少，要求银行返还多扣划的钱款。
 
 虽然类似纠纷案件多以用户胜诉，可没有相关规定的约束，信用卡用户依然没有安全感。此前，央行发布规定，建议银行与用户协商余额计息问题，鼓励银行取消“全额罚息”，可是仅有一家银行废止了全额罚息。显然，信用卡“全额罚息”对银行有利，单靠银行主动取消难度太大，这还需要更加明确的规定。
 
 目前在银行的服务项目里，信用卡 收益 占比很大，在“全额罚息”被废止后，势必影响到银行的收益。而由于银行对信用卡业务采取粗放式管理，过于追求规模而忽视质量，导致信用卡坏账率很高，采取高 手续费 、“全额罚息”也是为了弥补缺口。
 
 那么，废止全额罚息条款之外，未来银行就要改变经营策略，对信用卡业务进行精细化管理，需要利用信息技术手段，通过大数据筛选优质客户资源，按照客户信用指数安排借贷，以降低坏账率。在这方面，可向网络平台多多学习。

4. 多家银行信用卡逾期全额罚息，这种方式合理吗

信用卡逾期严重的后果：
1、产生逾期利息和滞纳金；
2、不良的征信记录；
3、银行将会催收，可能面临刑事问题。
信用卡逾期解决方案：
1、如果持卡人忘记还款，发现逾期后，一定要尽快还款，最好全额还款。给银行信用卡中心打电话，声明非恶意欠款。逾期时间短的话，银行可能不计不良记录；
2、信用卡逾期由于失业、疾病等原因无力偿还时，在还款期之前，持卡人应主动和银行信用卡中心取得联系，说明自己的经济状况，声明自己非恶意欠款，申请延期还款或者分期还款；
3、持卡人主动申请延期还款，银行往往会同意延期，银行与持卡人商定双方能接受的还款计划。这样银行不会记不良记录，但是申请延期后一定要按时还款；
4、信用卡还款信息央行征信系统滚动24个月，信用卡逾期还款的记录会在征信系统里保存两年，如果发现逾期后还清后直接销卡，信息就不会滚动，而是长时间保存下来。所以，持卡人产生逾期后，最好不要马上注销信用卡，最好再坚持使用2年以上，之后要保持良好的信用记录。

5. 信用卡全额罚息的全额罚息

 工行在同业中取消信用卡逾期还款“全额罚息制”，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。该举措深受持卡人的欢迎，被认为是银行对信用卡收费人性化管理的一种表现。众多持卡人企盼着其他银行也能跟进，采取类似措施。没过多久，建行、招行、民生等银行小步松动信用卡全额罚息潜规则，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。 为了进一步规范信用卡业务，银监会就信用卡相关收费问题推出新举措，比如，明令禁止信用卡在没激活前被扣年费。信用卡收费问题再次受到人们的关注。但至今，除了工行取消信用卡逾期还款“全额罚息制”外，还没有其他银行跟进。

6. 多家银行对信用卡逾期全额罚息是怎么要求的？

银行会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。持卡人如果未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。
全额罚息属于银行对信用卡持卡人当月没有按时、全额还完账单的一种惩罚措施，未按时全额还款，银行将从消费入账之日起至偿清之日止，对账单中的每笔消费按日收取利息，并按月计收复利。在使用信用卡的时候，超过了还款时间，那么就会产生相应的罚息，持卡人的信用卡通常在逾期之后，银行会以电话，短信或者邮件的方式进行提醒，在逾期后也会产生一定的滞纳金、利息、等等，信用卡逾期利息一般是按照消费额计算的。
如果信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款则需要缴纳一定数量的违约金，通常情况下，各家银行收取规则大同小异，违约金基本都是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过有8家银行对违约金缴纳金额进行设限，如广发银行和兴业银行将违约金最低缴纳额限制为20元，由此也意味着，即使持卡人的实际逾期违约金不足20元，也要最少缴纳20元的违约金费用。光大银行最低缴纳违约金15元，招商银行、交通银行、民生银行最低缴纳违约金10元，此外，建设银行和农业银行分别将最低缴纳违约金额限定为5元、1元。

7. 信用卡全额罚息是什么

全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。
 
 罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。 所谓免息期，是指从银行记账日起至到期还款日中间的期限。 如持卡人每月的账单日为25日，持卡人在3月26日刷卡消费，该笔记录结算在4月25日的账单上，5月15日是到期还款日，如果持卡人全额还款，则能享受最长50天的免息期。 不过，免息期仅仅针对在到期日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期。 目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。 注意：国内多数银行都是按照全额计息。
 
 按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。 按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。
 
 持卡人如果未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由中国银行信用卡规定，为最低还款额未还部分的5%。比如持卡人当期最低还款额为1200元，而持卡人当期只还了1100元，那么需要支付（1200-1100）×5%=5元滞纳金。

8. 信用卡全额罚息有望打破吗？

为正确审理银行卡民事纠纷案件，保护各方当事人的合法权益，结合司法实践，最高人民法院起草了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）。6月6日，最高法通过最高人民法院官网、中国法院网等向社会公开征求意见，欢迎社会各界人士踊跃提出宝贵意见。本次征求意见截止日期为2018年6月30日。

针对信用卡透支全额支付利息条款的效力，征求意见稿提出了两个方案。
方案一规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。

方案二规定，发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额90%，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。