为什么有些银行不直接提高利率而是选择卖理财产品呢？

1. 为什么有些银行不直接提高利率而是选择卖理财产品呢？

有网友提问“为什么有些银行不直接提高利率而是选择卖理财产品呢？”



以下为个人回答：



银行是不是“傻”，明明提高存款利率就能很轻松的让储户将钱存在银行，但是银行偏偏不这么做，而是要大力的去卖理财产品。先说答案：银行肯定是不傻的，如果说能对理财产品和存款有个更加全面的了解，相信题主也不会有这样的疑惑。







01市场化利率下银行制定存款利率也并不完全自由


是不是存款的时候发现有些银行存款利率高，有些银行存款利率低就认为银行可以随意的制定存款利率，事实并非如此，银行虽然可以制定存款利率，但是也是在一个区间内制定存款利率的，并不是想制定多高就制定多高。



银行制定存款利率由原先的“基准利率x倍数”改变为“基准利率+基点”，基点的上限根据银行性质的不同也略有差异，其中国有大行的基点上限为50BP，其他银行的基点上限为75BP。







以三年期普通定期存款为例：三年期定期存款基准利率为2.75%



①国有大行：基点上限为50BP，存款利率的区间就是2.75%~3.25%（2.75%+50BP）②其他银行：基点上限为75BP，存款利率的区间就是2.75%~3.50%（2.75%+75BP）




其实我们现在可以到各大银行的网站上去看看，就会发现国有大行的三年期存款利率都是在2.75%到3.25%之间，不可能低于2.75%，也不可能高于3.25%；其他银行的三年期存款利率则是在2.75%到3.5%之间，不会高于3.5%，也不会低于2.75%。



所以银行在制定存款利率的时候是自由的，但并非完全自由，只能在一个区间内去制定存款利率。特别是一些揽储比较困难的小银行，明明通过提升存款利率是能够轻松揽储的，但是因为存款自律上限的存在也不得不将自己的存款利率限定在这个区间内。







02不管是揽储还是卖理财产品，银行不能随意的去处理这些钱，同样也是有限制的


对于储户来说，不管是揽储还是买了理财产品，钱都是在银行里面，好像没有太大的区别；但是对于银行来说，其中的区别可就太大了，完全是两个不同的类型，拿到的钱使用的方向也是完全不同的。



银行通过揽储的钱主要就是用于放贷，通过存贷之间的利息差来获得收益，当然，除开贷款外，银行还可以将这些钱用于同业拆借、同业存款、联行存款以及投资银行业务（主要投向为国债、地方债）等风险较低的方向。







而银行卖理财产品获得的钱使用方向就不同了，一般在理财产品的产品说明书上会说明募集资金的投向，投向基本上就限制在这些范围了。



银行确实是以存贷差为主要的利润来源，但实际上银行揽储一千万，并将这一千万用于放贷等业务获得的利润大概率上是不如银行卖出一千万理财产品获得的收益高的。



主要就是因为两者资金使用的方向是不一样的，揽储获得的资金只能用于一些风险极低的产品，但是卖理财产品获得的资金却可以投向更多的地方，也可以选择风险要高一些的品种投资。







03客户风险承受能力各有差异，对收益的需求也各不相同


银行打破刚兑之后，理财产品不再承诺保本保息，这也就说明客户在购买理财产品的时候是需要承担一定的风险的。



这个风险的高低主要取决于理财产品募集资金的投向，如果大部分的资金投向权益类资产，那么需要承担的风险就比较高；如果仅有极少部分甚至没有投向权益类资产，那么需要承担的风险则会低一些。



银行的客户群体是非常大的，以前银行存款利率还比较高的时候可能大家都还比较愿意存款，毕竟基本不需要承担风险就能获得这个收益。



但是随着银行利率的下调，有些对收益需求比较高且具备一定风险承受能力的客户就不再满足存款利率了，那么理财产品的发展就很容易理解了。一方面是为了留住客户，另一方面则是为了获得的利润，一举两得的事情银行为什么不做呢？







综上：银行不提升利率最直接的原因就是存款自律机制的存在让银行无法将存款利率制定的过高。而银行卖理财产品的原因主要有两个方面的原因，其一是理财产品能够让银行获得更高的利润，其二则是避免一些对收益要求比较高的客户的流失。

2. 银行利率那么低，我为什么还要买银行理财产品

说起银行理财产品，很多人不屑一顾，如同说起国债投资一样，大多数人会觉得投资国债还不如投资网贷，投资银行理财产品还不如投资股票基金呢？
可投资后的结果果真如能所愿吗？
近期股市暴跌，很多人损失惨重！我的股票不用说也在受灾之列，今天看了还是-17%。只能暂时先捂着再说了。
再看看今年的网贷投资，网络不断报警，几十个平台被雷，心惊肉跳的。清雨去年雷了2个平台，损失50万元。好在去年投资期货、股票之类的理财收益弥补了这个空缺！但是心里还是心疼那些损失的钱，这几年白辛苦了！
在今年网贷雷声不断，股市跌至深渊时，不用说，今年上半年没有什么收益，即便有都亏损在这些投资里了。
再看看我曾经提到的朋友，她投资国债 和房地产，每月稳妥的近10万收益。相比之下，这个对比还不值得我反思吗？
在目前，一方面来自中美毛衣战的升温，人民币贬值，另一方面则叠加了去杠杆背景下市场银根紧张。在这种情况下，理财投资更要稳健，没渠道投资的时候，最稳健的反而将是银行理财产品了。
要知道，任何时候配置稳健的资产投资都是极其重要的，稳健理财产品在关键时期就是分散你的风险。前段时间在我的股票基金跌的时候，我发现我的债卷基金却出奇地表现很好。
所以说，这种局势下，分散投资，配置点银行理财产品也是不错的选择。
据银行的一位经理说，最近新出的理财产品都在抢购! 什么？还抢购？很多人会说，利率那么低，谁买啊！
银行经理说：近来股市暴跌，从股市中撤资的市民大有人在，回归储蓄存款以及购买理财产品的占据了绝大多数；另一方面，近来发行的理财产品，总额度大多有不同程度的缩减，年初理财产品的发行额度动辄六七十亿元，如今二三十亿元都算大产品了。一共二三十亿元的额度，全国线上线下的客户同时都在抢，多数都在发行后两三天就被抢购一空。
交通银行理财产品最高年化收益11.5%，起购资金30万。突出的是农业银行的90天理财产品，年化收益7.1%，起购资金5万，这个很贴民心。

总之，这些银行理财产品的年化收益都超过了5%以上。要知道网贷投资年化收益近期也普遍降低，一般收益在年化5-8%，但是稳定性相比来讲，银行理财产品的稳定性和安全性肯定比网贷安稳！
还有地方商业银行，收益率相对来讲还稍高些。
看到这些理财产品收益的时候，你还说银行理财产品收益低吗？
当然，高收益就有高风险，银行理财产品也是一样，在投资时需要结合个人风险承受能力而定，要认真阅读银行理财产品的各项条款再购买！
说到底，配置银行理财产品的初衷也是结合资产配置而定，目的只有一个，就是降低风险投资~

3. 深度解析：利率市场化之后，银行理财怎么买

“约基”：
1.银行代销的理财产品不等于银行理财产品，要注意风险
银行是一个“金融超市”。现在的银行除了销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。如果你选择的是银行代销产品，那必须对该产品的发行公司进行查询和了解。
2.对银行理财产品的收益有正确的认识，不要贪婪
通常，银行发行的理财产品是相对安全，收益较稳定的。“风险与收益成正比”这句话永远不过时，安全对应的是低收益，银行理财产品的常规收益在3.4%~4.5%之间，那些动不动就8%、10%收益保证的理财产品，难道您在购买前就没怀疑过？
3.新技能get!识别“真理财”，告别“假理财”
正规的银行理财产品都有一个“产品编码”，理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，就像身份证一样，具有唯一性。可以通过登录：中国理财网，进行查询。
4.防止“飞单”，银行“双录”
所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。“双录”指“录音、录像”。银监会要求开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在购买银行直销或代销的理财产品时，注意是否有“双录”，销售人员是否按程序、按规定介绍理财产品，你的权利、风险和纠纷处理方式，录音录像为证。
总之，找正规的渠道，买正规的产品，不贪高收益，这样就能尽量避免遭遇“假理财”了。投资有问题，就要上约基

4. 银行存款的实际利率和理财产品的优势

银行存款的实际利率和理财产品的优势存款，包括活期存款、定活两便存款、通知存款、大额存单等，通常名称中有明确的“存款”二字的就属于存款，但“结构性存款”却是个例外；理财产品则是属于收益和风险比存款高的投资产品，其根据收益、风险和流动性的不同，有封闭式产品、净值型理财产品、结构性理财产品等，其中，结构性理财产品（别称“结构性存款”）是风险相对较高的理财产品；此外，同样是净值型理财产品，还可以分为现金管理类产品、收益递增型产品等，前者通常可以进行T+0的大额取款，后者则可以实现投资期限越长、收益越高。理财产品的优势第一、信誉好、安全性高第二、资金链安全第三、流动性好第四、网店众多、快捷便利第五、银行理财更专业、客观。

5. 人们更喜欢利率偏低的定期存款，而不选择4%-5%的理财，原因是什么？

相对而言，银行的服务更稳定，而银行提供的理财方式中除了定期存款，还有理财产品。据银行职员称，储户更喜欢利率偏低的定期存款，而不选择4%-5%的理财，这究竟是什么原因？
据银行职员称，银行提供的R3以下的理财服务的风险性并不大，并且年化利率可以达到4%-5%，比定期存款高了不少。但是在向储户推荐理财产品时，储户的接受度并不高，所以导致业绩难达标。为此不少职员表示疑惑，为什么大多数人更中意2%-3%的定期存款呢？
一、理财产品有门槛，而存款门槛低
银行存款的门槛比较低，无论是多少钱都能够存，并且有利息。而银行提供理财产品是有门槛的，至少需要五万起投，如果想要实现更高的收益率，起投的数额会更大。一方面五万不是小数目，尤其是当前的经济环境下，不少人都身背贷款，物价上涨幅度大，赚钱不易，所以存五万也不是小数目了。
另一方面，购买银行理财产品，就意味着要把五万、十万的钱封闭起来，取出不便。谁也不敢保证在资金被封期间是否会出现问题，一旦家里有急用，钱拿不出来这就是麻烦事儿，难道要去借钱吗？所以，更多人会在手头有点钱或者发工资后，直接存银行定期，拿利息。
二、定期利息也较为可观定期的利息也不是很低，定期存款的利率是不同的。长期存款比短期存款利息高，大额存款比一般存款的利息高，并且不同银行之间的利息也是不同的。

当前电子消费盛行的时候，很多居民把钱转入支付宝、微信等平台，既可以实现日常消费的便利，又能收取活期利息。此外股票高收益的属性还是吸引了一部分的民众，我国的股市资金量不断增加，所以银行可吸纳的存款本来就不多。
而银行的主要盈利方式就是放贷，赚取存贷款之间的利息差，所以吸纳的存款量越多，银行的盈利性越高。而阻碍银行吸纳存款的，还有储户对银行的选择。既然选择银行存款的理财方式，那就要选择安全性更好的。相对中小型银行而言，大银行的知名度和可信度更高，所以储户更希望存入大银行。
这就导致了中小型银行吸收不到存款，为了保持盈利，部分中小型银行选择在合理的范围内提高定存利率，三年期的存款利率可以达到3.98%。
而R3以下的银行理财，年化利率了也仅仅是维持在4.12%-4.5之间，并且还存在募集期和到账期，这两个时间是不存在收入的。所以整体换算下来，R3以下的理财产品利率跟银行定存差不了多少。
并且银行的理财产品收益率仅仅是预期，并不能保证收益率。如果在国家大盘下滑严重，或者是银行运营失误的情况下，还是有赔本的概率的。

尤其是在刚刚经历过疫情后，钱越来越不好赚了，居民消费下降，各行各业都受影响，股市也不景气。因此在收益差不多，并且理财产品风险性大的情况下，储户更愿意选择定存。
三、储户对理财产品不信任储户对理财产品不信任，这也是有原因的。投资理财一直都广受居民的关注，在银行理财产品刚刚推出时，很多储户在没有详细了解产品的情况下，奔着高利率，选择了购买。但是要知道预期利率越高，风险也就越大。早前购买理财产品的不少人吃了亏，钱缩水了，储户不满意，跟银行起了冲突。
首先我们要理解的是，居民是去银行存钱才会接触理财产品，而选择银行存款的居民本身对风险的承受能力就比较低，再加上本金都拿不回来，所以起冲突是必然。

一起起事件被爆出后，居民对于银行理财产品的信任度不高，所以购买的意愿也很低。无论是银行职员把理财产品说得天花乱坠，储户都不愿买单。并且从去年开始，银行不再为理财产品进行兜底了，这使得风险性进一步加大。对于低承受能力的人而言，更不愿购买理财产品，反而选择银行定期存款。
四、跟储户的年龄阶段有关现在储户中老年人占大多数，毕竟年轻人大都存不住钱。首先年轻人的收入普遍偏低，而消费的欲望偏高，所以根本存不下钱。其次是年轻人根本没有存钱应对突发状况的觉悟，月光族成为主流。


对于中老人储户而言，如果想要选择投资理财产品，就会对相关的产品进行充分的理解，一定会慎重再慎重。银行的理财结构中主要是在黄金、外汇等方面，需要中老年人了解得比较多。这种情况下，虽然有可能收益率比较高，但是麻烦并且风险比较大，还不如选择银行存款，省心到期拿钱就行。


总结综上所述，储户不愿选择理财产品更倾向于定投的原因，主要还是风险性偏高，而收益率不高。我国的理财方式很多，但遵循的都是风险与收益并存的原则。如果承受力高，并且资金充足的情况下可以选择股票债权等方式。反之则可以选择银行存款等服务。

6. 银行坚持低利率，投资者该如何理财

银行理财产品也还是可以继续购买的，原因如下：

1、目前银行理财产品还是相对比较安全的投资选择。

任何投资都有风险，定期存款相对风险最低，可是利率也很低，基本跑不赢通货膨胀。所以目前很多人都在积极主动的投资理财，但是任何投资理财都会有风险，而银行的理财产品还是安全系数最高的理财方式之一。

我们购买银行理财产品，看中的就是其低风险的特性，而且利息又比银行存款高出不少。对于保守型投资者，尤其是一些中老年投资者，银行理财应该作为重点配置对象；即便是追求高收益的投资者，适当配置一些银行理财产品，作为风险缓冲也是很有必要的。因为选择稳健型银行理财亏损的风险很小，不会像股票波动性那么大。

2、资管新规不是立马全面执行，而是过渡到2020年。

本次资管新规设定了一个过渡阶段。目前保本理财还会延续至2020年。存量产品所投资的未到期资产，金融机构可以发行老产品对接，但应当严格控制在存量产品整体规模内，并有序压缩递减，防止过渡期结束时出现断崖效应。所以目前可以继续投资下去，但是到了2020年以后，银行就不会再给你刚性兑付了。

7. 请问理财： 问题一 银行存款是固定利率，那么银行理财是，它是同样有着固定利？

我的理解是这样的。

（1）理财和存款最大的不同是，理财是不保本的，存款是必定保本并且按时发放利息的。两者的性质不一样，理财不是存款，它是一种金融产品，而且理财产品是多样化的，有些有固定的利率，有些利率是浮动的。
说的再多点，存款是银行最基本的负债业务，是银行发放贷款的基础，在银行的资产负债表中占有非常重要的地位，完全就是银行经营的基础。但是理财产品相比之下很不重要，它只是银行推出的新产品，有些只是银行代理出售，真正的负责人是一些信托公司啊等等。
（2）稳健理财应该就是比较稳定，投资于一些货币基金，非常大概率你不会亏本的，风险很低的理财。跟存款的差别，还是说两者性质不同，并且稳健理财利率会高一点吧。

8. 银行纷纷下调存款利率，普通人该怎么理财？

做家庭理财投资的朋友，最近一定关注到，各大行的存款产品利率都有所下降，包含两年期、三年期等中长期的存款产品，利率普遍下降了0.1%。感觉自己每天的生活成本都再上升，但是自己购买的各种理财产品收益却再下降，看着自己手里的钱正在不断的贬值，很多的人的心里感觉很不好。那么面对这种情况我们普通人应当怎么办呢？


一、降低自己的预期
记得十年之前余额宝刚刚推出的时候，这种货币基金类产品的年化收益率都可以达到7%-8%。后来几年才逐渐下降，不过随之另外一种P2P理财又接棒货币基金类产品，打着保本保收益的旗号兴盛了四五年，最高时有些产品收益率可以达到15%-20%。那几年我们普通人投资理财产品赚钱就向理所应当的事情，每年如果不赚到8%以上都不好意思和其它人说自己有投资。但是随着我们经济体制的调整，当年的P2P产品已经几乎全部暴雷，很多人投资的钱血本无归。国家也已经明确指出正常的理财产品收益也就是年化3%-4%，超过6%以上的产品划问号，超过8%的产品就要有损失全部本金的思想准备。投资市场已经今非往日，既然现在的全球的经济形势变了，那我们也一定要跟随调整。降低自己的收益预期，以稳为主。保证本金安全的基础上进行适当的投资。




二、合理规划自己的财产结构，提高自己的风险承受能力
很多投资者并没有对自己现有的财产进行合理的规划，但是总是想通过一把唆的方式投资某一理财产品达到一夜暴富的目的，这是非常危险的。这种投资方式只能使你一夜返贫。正常一个人一定要把自己所有的财富进行分配管理，将你的可支配的钱分为四部分（抛出每月的房贷和车贷等开支）：1.应对日常开销的，占比10%。2.一年之内保持稳定的应对突发情况的钱，占比20%。3。保证资产可以稳定增值的30%。4.可以用来博取较高收益的，占比40%。通过固定比例将自己所有的钱投入到货币基金、银行存款或理财产品，最后可以用博取高收益的钱再投入股票或债券市场。只有这样才能做到分散风险，不至于让理财影响到你的正常生活。
三、选择稳健品种，进行长期投资并持有
关于理财产品的选择，每个人根据自己的收入情况，年龄和风险承受能力的不同要综合考虑，分别对待。如果有大量的余钱，但是又害怕承担风险可以购买定期的国债或者银行的大额存单。如果要购买银行发行的理财产品就要有一个长期的投资计划，由于2022年初资管新规的推出，这些产品都是不保本保息的，因此你的投资产品到期也可能收益为负。但是一般以一年为期正收益的产品还是居多的。另外如果投资股票市场时，一定要先择合适的时机，逢低买入，长期持用，这样才能获得比较高的回报。一味的波段操作，追涨杀跌只会增加自己的损失。


四、提高自己的个人技能
就再前几天每年一次的股神巴菲特与股东大会上，有很多投资者问股神:"在现在这个动荡不安的市场里，投资什么产品才能保持自己财产的稳定升值。"股神的回答是:"投资你自己"。股神的话看似玩笑，但是其中真的蕴含大道。任何的资产投资都不如直接投资你自己得到的回报快，人的财富积累，尤其是第一桶金多半是是靠自己的专业技能赚到的。年轻人由于本身固有的财富就不多，所以更应当考虑的是在自己事业上有所发展，通过升职加薪方式，用劳动收入的增加来增长自己的财富，等到积累到一定阶段后再考虑如何理财让自己生活得更好的问题，千万不可本末倒置。
投资理财控制好风险是第一课，保证持续的正收益是最重要的。同时要认识到一个人如果没有一定的财富作为起始的基础，通过投资理财是不可能达到财富自由的。因此你的本职工作要比你的投资产品更值得珍惜，不断的提升自己吧！