个人养老金账户怎么投资
2024-05-19 09:26
1. 个人养老金账户怎么投资
盼了那么久,个人养老金制度终于正式“开闸”啦!11月25日,人社部宣布个人养老金制度启动实施,在北上广深等36个城市或地区先行落地 。
(图片来源:中华人民共和国人力资源和社会保障部,2022.11.25) 个人养老金制度正式启航,但对于普通投资者来说,随之而来的还有一系列问题,比如如何开户、如何缴费、如何选择产品 等等。今天咱们就从实操角度为大家带来参与个人养老金制度的全流程解读,收藏本期音频,5分钟搞懂参与个人养老金制度的重点~01从零开始参与个人养老金投资 先为大家介绍一下,如何从零开始参与个人养老金投资?第一步,开立账户。 如果你在36个先行城市(或地区)中的任何一个,且参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险,就可以参与个人养老金制度。参与人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户(二类账户) ,这两个账户都是唯一的,且相互对应 。大家要选择一家符合条件的商业银行,经人社部信息平台核验通过后,开立名下唯一一个个人养老金账户。 小夏亲测后发现,个人养老金账户的开立流程非常快捷,很多商业银行都开通了线上线下多个渠道,最方便的是在手机银行App的“个人养老金专区” 申请。多数银行默认一次性开立两个账户 ,流程也是大同小异,在经过绑定银行卡、阅读并同意相关协议、验证手机号、刷脸验证等流程后即可开通账户,整个过程只需几分钟。
(图片来源:中华人民共和国人力资源和社会保障部,2022.11.25)第二步,缴费。 两个账户开立后就可以绑定银行卡向资金账户缴费 啦。可以按月、分次或者按年缴纳,每个自然年度缴纳上限为12000元,可享受税前扣除优惠。如果不投资的话,账户资金将按照活期存款计算利息;如果投资了养老产品比如养老基金,实际收益取决于该养老基金的投资收益。第三步,购买个人养老金产品。 目前个人养老金账户可以投资公募基金、储蓄存款、理财产品、商业养老保险四类产品。其中,储蓄存款注重“保值”,商业养老保险侧重“保障”功能,公募基金和理财产品则侧重“投资”属性 ,大家可以根据自身情况来选择,买一种或多种养老产品。第四步,个人养老金的领取。 个人养老金资金账户采取封闭运行 ,参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或符合国家规定的其他情形的,才能按月、分次或者一次性领取。 这也就意味着,只要我们把钱缴纳到账户中,在退休或者满足上述情况前就无法取出了。所以小夏特别提醒大家,千万不要把个人养老金账户当作一般的储蓄或投资账户,“想存就存、想取就取”,务必要用长期不用的“闲钱”去参与个人养老金投资 。02如何选择养老基金? 作为个人养老金的重要投资方向,首批个人养老金基金上周也相继发布公告称,将陆续开放个人养老金专属Y份额的日常申购、定投业务。比如小夏家的9只养老目标基金Y类份额将从今天(11月28日)起开售,大家可以在华夏基金直销渠道申购,也可以在银行、券商端认购。 直销端只要简单三步,就可领取啦。首先,绑定 银行的个人养老金资金账户,其次,绑定个人养老金资金账户(二类账户)并划款投资 ,可以享受申购费0折优惠和个税递延优惠;最后,交易 。交易完成后,可以查看基金资产、损益、交易信息等数据,华夏基金还开通了智能定投 功能,帮助大家分散投资风险、提高资金利用效率。 咱们先前介绍过养老目标日期基金和养老目标风险基金,目标日期基金 以投资者的退休日期为目标,根据不同生命阶段的风险承受能力来调整投资配置;而目标风险基金 指的是在风险一定的情况下,选取适当的风险测度指标和方法,设定相应的风险目标值,将各类资产进行最优配置,以追求收益最大化。如果大家对于自己的风险偏好有比较清晰的认知,可以根据自身风险偏好和风险承受能力,选择与之匹配的目标风险基金;如果是投资新手或想要更省心 ,可以根据自己的退休日期选择对应的目标日期基金 ,比如70、80、90后的朋友就可以对应关注华夏养老2035三年持有混合(FOF)(Y类代码:017360)、华夏养老2040三年持有混合(FOF)(Y类代码:017247),以及华夏养老2045三年持有混合(FOF)(Y类代码:017248) 。 最后小夏还要提醒一句,当年的缴纳额度必须当年使用,如果要使用2022年的额度,时间窗口仅剩30多天 。 如果暂时没想好买什么产品,可以先把钱缴纳进账户,在享受税费优惠和活期存款利息的同时再挑选产品。 希望大家都能积极筹划养老,为未来做好准备! 在投资者认购/申购时收取前端认购/申购费的,称为A类基金份额;不收取前后端认购/申购费,而从本类别基金资产中计提销售服务费的,称为C类基金份额;仅面向个人养老金,根据相关规定可通过个人养老金资金账户申购的,称为Y类基金份额。A类、C类、Y类基金份额分别计算和公告基金份额净值和基金份额累计净值。 投资者须理解养老目标日期基金仅作为完整的退休计划的一部分,完整的退休计划包括基本养老保险、企业年金以及个人购买的养老投资品等。因此以上基金对于在退休期间提供充足的退休收入不做保证,并且,以上基金的基金份额净值随市场波动,即使在临近目标日期或目标日期以后,以上基金仍然存在基金份额净值下跌的可能性,从而可能导致投资人在退休或退休后面临投资损失,请充分考虑自身的风险承受能力,理性判断市场,谨慎做出投资决策。 风险提示:1.以上基金属于混合型基金中基金(FOF),包括目标日期基金(TDF)和目标风险基金(TRF),其预期风险和预期收益低于股票基金,高于普通债券基金与货币市场基金,属于中等风险(R3)品种,具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2,“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺,养老目标基金不保本,可能发生亏损。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险,不能保证投资人获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。 3,华夏保守养老一年持有混合(FOF)、华豆稳健养老一年持有混合(FOF)、华夏安盈稳健养老目标一年持有混合 (FOF)、华夏安康稳健养老目标一年持有混合发起式(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于一年,华夏养老2035三年持有混合(FOF)、华夏养老2040三年持有混合( FOF)、华夏养老2045三年持有混合(FOF)、华夏福源养老目标2045三年持有混合发起式(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于三年,华夏养考2050五年持有混合(FOF)的基金投资人最短持有期限不短于五年。在基金份额的持有期到期日前(不含当日),基金份额持有人不能对该基金份额提出赎回申请;基金份额持有人将面临在持有期到期前不能赎回基金份额的风险。 4.以上基金可投资于港股,会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险,包括港股市场股价波动较大的风险(港股市场实行T+0回转交易,且对个股不设涨跌幅限制,港股股价可能表现出比A股更为剧烈的股价波动)、汇率风险(汇率波动可能对基金的投资收益造成损失)、港股通机制下交易日不连贯可能带来的风险 (在内地开市香港休市的情形下,港股通不能正常交易,港股不能及时卖出,可能带来一定的流动性风险)等。 5.以上基金可根据投资策略需要或不同配置地市场环境的变化,选择将部分基金资产投资于港股或选择不将基金资产投资于港股,基金资产并非必然投资港股。6.基金管理人在构建FOF投资组合的时候,对基金的选择在很大的程度上依靠了基金的过往业绩。但是基金的过往业绩往往不能代表基金未来的表现,所以可能引起一定的风险。7,投资者在投资基金之前,请仔细阅读基金的 《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件,充分认识基金的风险收益特征和产品特性,并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力,在了解产品情况及销售适当性意见的基础上,理性判断并_慎做出投资决策,独立承担投资风险。 8,基金管理人不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对基金业绩表现的保证。9.基金管理人提醒投资者基金投资的 “买者自负”原则,在投资者做出投资决策后,基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险,由投资者自行负责。10,中国证监会对基金的注册,并不表明其对基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证,也不表明投资于以上基金没有风险。11.以上基金由华夏基金发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。12.本资料中观点仅供参考,不构成对于投资人的任何实质性建议或承诺,也不作为任何法律文件。基金有风险,投资须谨慎。
2. 个人养老金怎么投资
21世纪经济报道 庞华玮 广州报道 随着个人养老金政策落地,个人养老金投资也将正式启航。 11月4日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》)。 《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。 个人养老金可以投资什么产品?保障类、储蓄类、投资类等三类个人养老金投资品,谁是你的菜?最受关注的养老FOF如何选?选择个人养老金投资产品应遵循什么原则? 政策落地:年缴纳个人养老金上限12000元 11月4日,人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》),对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。 同时,财政部、国税总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》;银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》;证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。 《个人养老金实施办法》是继今年4月国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》这一纲领性文件以来,首次全面阐述具体执行政策的重磅文件,明确了个人养老金制度的具体操作流程,各参与方职责。其他部委发布的文件,则是指导相关部门在个税、金融产品准入标准等方面的进一步细化,以便参加人能够看明白、搞得懂、好操作,属于配套性政策。 《实施办法》明确,参加人参加个人养老金,应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道,在信息平台开立个人养老金账户。之后,选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。 《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。 为维护参加人利益,《实施办法》强调,销售机构要以“销售适当性”为原则,做好风险提示,不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。 在个人养老金投资上,个人完全自主进行,根据自己的风险偏好选择产品和投资金额。 三类投资品:保障类、储蓄类、投资类 《实施办法》明确, 个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别 ,比较广泛。但是具体的产品名录,将由相关金融监管部门进一步明确。 各类产品差别巨大,适用人群和特点各不一样。总体来看, 个人养老金产品可以为三类,一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等,重在保值;三是投资类,包括理财产品和公募基金。 从目前市场实践来看,现有的理财产品以稳健增值为主;公募基金则包括追求稳健增值和积极成长多种类型。 值得一提的是, 这几类产品的风险依次增加,但是长期投资收益率也逐步提高。 在投资人最关注的收益问题上,各类个人养老金产品表现如何? 事实上,不同个人养老金产品对应不同风险和不同长期收益。在不考虑风险和其他需求(如保障等)的情况下,目前养老金投资的收益大致是: 一是保障类,主要是商业养老保险产品,这类产品基本不考虑收益; 二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等; 2022年银行存款利率以央行基准利率上下波动(1年利率1.5%,2年利率2.1%,3年利率2.75%),其中地方银行存款利率略高于四大银行。 三是投资类,包括理财产品和公募基金。 具体来说,一类是理财产品。根据普益标准监测最新数据显示,10月最后完整一周(2022年10月24日-2022年10月30日)全市场共新发了502款理财产品,其中109款为开放式产品,其平均业绩比较基准为3.96%;393款为封闭式产品,其平均业绩比较基准为3.98%。 另一类是公募基金,这类产品相对比较复杂。21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上共有116只养老目标基金(A/C类份额合并计算,下同)满足证监会对公募养老产品的要求,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,成立时间满3年的养老目标基金共48只,年化收益率区间为1.98%至13.39%。 公募养老金产品投资三原则 从美国等海外发达国家的养老金投资经验来看,个人养老金主要投资渠道为公募基金。而公募产品相对复杂,个人养老金该如何投资? 11月4日,在人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》的同时,证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),明确了个人养老金投资公募基金业务等具体规定,这标志着个人养老金投资公募基金业务正式落地施行。 《暂行规定》规定,基金产品方面,在个人养老金制度试行阶段,优先纳入符合条件的养老目标基金;后续及时总结经验,适时逐步纳入匹配个人养老金长期投资需求的其他基金。 也就是说,首先将纳入可投资的公募个人养老金产品是养老目标基金,一般大家习惯称为“养老FOF”,以后个人养老金产品可能会扩大投资公募基金的范围。 Wind数据显示,目前市场上共有191只养老目标基金(A/C类合并计算,下同)。 值得一提的是,我国养老目标基金从2018 年成立至今,分为两类: 一是养老目标日期基金。这是根据投资者的退休目标日期而建立的投资养老产品,比如“XX养老2035三年”,指这产品一般适合2035年前后退休的投资人。随着退休目标的临近,产品中高风险资产配置比例会随之降低。 二是养老目标风险基金。这是预先设定好一种投资风格(比如稳健或积极成长风格),投资者可以根据自身的风险偏好进行挑选。 《暂行规定》要求,公募个人养老金产品要满足:“最近4 个季度末规模不低于5000 万元或者上一季度末规模不低于2 亿元的养老目标基金”。 21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上191只养老目标基金(A/C类合并计算)(以下称“养老FOF”),其中有116只养老FOF满足上述要求,具体来说,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,养老FOF的成立时间最长为4年多(最早一只养老FOF成立时间为2018年9月13日),年化收益率区间为-14.45%至13.39%。 其中,成立时间满3年以上的养老FOF共48只,年化收益率全部为正,区间为1.98%至13.39%。
值得一提的是,从养老FOF的实际投资收益情况来看,除了不同风险偏好影响收益之外,投资时长也决定着收益率,投资满三年的48只养老FOF,在今年前三季全部是负收益,但拉长至3-4年投资时间来看,年化收益率都在2%以上。 公募基金包括追求稳健增值和积极成长多种类型,不同的养老FOF产品也对应着不同风险偏好、不同年龄、不同收益要求的投资人,同时基金收益率还受到基金经理、基金公司投研平台、市场行情等多因素的影响。 个人养老金投资三原则 对于普通投资者来说选择个人养老金投资产品有一定选择难度,华夏基金建议总体上把握三个原则: 一是和风险承受能力有关。风险承受和收益预期是互相匹配的,风险承受能力决定了未来收益预期以及产品选择的范围。如果就是风险偏好比较保守的,即便投资类产品长期收益比较高,那也不适合,因为很可能在最低点的时候由于难以承受回撤而低点赎回。选择个人养老金产品的大前提是科学评估自己的风险承受能力。 二是和年龄有关。年轻人还是要以投资类的产品为主,特别是积极增值的公募基金,因为年轻人养老资产积累比较少,同时抗风险能力强。而临近或者已经退休的人,应该考虑以稳健增值类投资产品或者储蓄为主。 三是和金融投资知识储备素养有关。如果缺乏投资技能,建议选择具有一站式配置属性的养老目标基金,特别是养老目标日期基金。这是国外发展最为迅速,也最受个人养老投资者欢迎的产品类别。
3. 个人养老金如何投资？
1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
4. 个人养老金如何投资？
注意事项 既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。 目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。
5. 个人养老金如何投资？
注意事项 既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。 目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择
6. 如何进行个人养老金投资
注意事项 既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。 目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。
7. 个人养老金如何投资
注意事项 既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。 目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。
8. 个人养老金如何投资
注意事项 既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。 2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。 投资回报 除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。 个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。 一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。 发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。 目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。 我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。 目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。
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