白领家庭成长期如何理财

1. 白领家庭成长期如何理财

白领家庭成长期如何理财?根据白领的定义，白领是指有较高教育背景和工作经验的人士,在中国泛指在企事业单位从事脑力劳动的员工。白领家庭成长期生活压力大，必须有一套合理的理财计划，才能让生活更轻松。


根据理财的含义，理财是对财务(财产和债务)进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。白领家庭成长期理财方式，我认为，可以从以下几个方面进行：


一、要学会赚钱。

只有学会赚钱，家庭才有收入，这部分收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入，而工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。


二、要学会用钱。
有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。


三、要学会存钱。
学会存钱，就是保证当期的收入超过支出。只有这样才会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资。


四、要学会借钱。
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车或者生活用品。除了向朋友借以外，还可以使用信用卡，贷款等方式借钱。


五、要学会省钱。
生活无处不需要用到钱，要想活得滋润，得先学会省钱，买东西之前想想：我买他有什么用，我现在买合不合适，打折时买是不是更好。


六、要学会养钱。
养钱一般就是，购买社会统筹保险，合适时需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。


七、要学会护钱。
护钱一般用在理财中的投资(风险性理财产品、股票、期货、外汇等)，它的重点在风险管理，当发生损失时可以获得理财来弥补损失。对于这方面一般是设置止损点，达到止损点，迅速止损，离场。

2. 双白领家庭如何做完整的家庭理财规划

所在城市若有招商银行，可了解下招行发售的理财产品，首次购买理财产品，需先办理风险评估，评估后，可购买对应您的风险承受能力等级的理财产品。
您可以进入招行主页，点击 理财产品-个人理财产品 页面查看，也可通过 搜索 分类您需要的理财产品。温馨提示：购买之前请详细阅读产品说明书。

3. 年轻白领家庭应及早进行理财规划

通过上面您的叙述，得出如下结论：家庭资产总计240万，其中实物资产110万元（房子和车）、金融资产70万元（股票+基金+存款）以及其他资产60万（风险投资），负债主要是未还清的放贷，主要依靠每年的住房公积金来偿还。你夫妻二人都有重疾险。家庭年收入14万元，年保费支出4万元，年养车支出2万元，日常生活支出及给父母生活费、医疗费至少6万（相对来讲数据较含糊 ），偿还房贷的钱主要从住房公积金中来，所以年结余最多2万元，年结余比例不高于14.3%，相对来讲结余水平偏低。针对你你提供的信息，并结合家庭财务状况，建议如下：

1）开销大。诚如你所言，日常支出及双方父母支出占家庭收入的比重较大，有必要检查其是否属于刚性开支，是否有压缩空间！如果属于父母医疗费方面的刚性开销，属于年度内一次性开支，没有连续性；如果属于日常生活中花钱大手大脚缺乏计划，则有必要早作规划，节约开销，增加结余！

2）保费高。保险对于现代家庭来说，是一个必不可少的组成部分。但是如果过度投保，很容易给家庭财务造成一定的经济压力！一般情况下，我们简单以“双十原则”来判定家庭保险的保障、保额是否合理，由于信息缺乏细节，但从保费来看，已经达到家庭年收入的28.57%，超过了家庭承受的范围，需要提供保险的详细细节，以理顺你的保险情况！

3）结余少。单纯从收入来看，你们夫妇的收入绝对属于白领阶层，但因各种原因，开支也很大，家庭年结余比例不高于14.3%，相对于我们勤俭节约的民族传统来讲，该数据比较低，家庭内在理财的重点应该先放在节流上，后考虑开源！

4）资产风险大。从你提供的资产及分布情况来看，属于进取类型的，而不是轻度进取类型的！当然，谁都想获得比较高的收益，这本无所厚非。但是获得高收益的同时也伴随着高风险。从你现在的情况，家庭结余比较小，希望依靠投资来补贴家用，那就需要考虑布置些固定收益的产品以维持家用，另外一部分投资高收益产品，实现资产增值目的！具体的产品选择、配置比例需要通过风险测评和双方进一步交流、沟通，才便于得出！

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4. 高级白领，年收入10万，有车有房，给自己以及家人投保，请给个家庭保险方案

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
您好！科学合理的家庭保险规划，对于一个家庭来说是十分重要和必要的。年收入10万的高级白领家庭给家庭成员制定保险方案，一定要注意根据家庭的各个成员的健康状况以及经济收入情况来选择，优先考虑大人的保障，然后在此基础上再给孩子买保险。
年收入10万的高级白领家庭如何制定家庭保险方案？1、在考虑保险产品的时候可先考虑人身意外险，然后考虑重大疾病保险和住院医疗保险。保额和保费的支出要从实际出发，保额支出一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。2、可添购一份理财与保障兼具的理财定期返还类保险，在保单个人账户中建立一笔比较稳健的投资资产，充分运用这类保险保障全面、灵活变现、稳健投资等优点，在保险加理财的双重规划下，为家庭保障加分。3、考虑宝宝，应该未雨绸缪为孩子购买一份保险，为孩子提供意外、疾病、住院医疗、教育基金等保障。
提醒您，对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。年收入10万的高级白领家庭制定家庭保险规划，是需要选择专业的保险平台和保险人士为您设计的，为您推荐（4006788618）。

5. 求一份详尽专业的家庭理财规划方案，跪谢。

可以投资一部分到网贷，利率10%-20%

6. 设计一份投资理财计划（以一个家庭存款10万元为例进行设计）

　　以一个年收入10万元的三口之家为案例，解析了这样的家庭的理财规划。

　　背景资料
　　eric，26岁，在广州任公务员，年税后收入4.8万元。妻子linda26岁，在外企工作，有基本社保、医保，年税后收入6万元。家庭年支出6万元包括2套房子按揭及日常消费。2人银行活期存款共7万元，公积金共3.3万元（本人：780元/月，妻：600元/月）。2004年4月买入申万巴黎盛利精选3万元（现值2.82万元左右）。儿子1岁2个月，2005年2月为儿子购买了平安保险的万能A（每年交费6000元）。我们刚投资1套商品房（酒店式公寓），酒店式公寓除了经营，还可以独立居住。房价37万左右，首期3成，以公积金按揭分15年供，月供2050元，拟定出租（月租金预期2000～2300元）。因儿子年龄小，我们暂时与本人父母同住，房屋为父母购买，面积122平米，市值65万。父母收入稳定，身体健康。另，妻子为其父母购买了一套商品房，贷款16万，月供1500元，15年。


　　理财需求
　　（1）现感到经济压力相当大，
　　（2）计划把酒店式公寓出租，有一定积累后，购买1辆经济型轿车。

　　理财组合建议
　　（1）家庭日常生活支出。年安排4.8万元。
　　（2）健美消费。年安排4800元。
　　（3）旅游消费。年安排5000元。
　　（4）紧急备用金。从7万元存款中分流1万元，并每年追加1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。
　　（5）意外伤害保障。夫妻俩每年分别购买国寿意外伤害综合保险560元。年合计支出1120元。
　　（6）房贷支出。年安排4.26万元。
　　（7）保险投资。继续维持现有保单效力，年支出6000元。
　　（8）证券投资。继续持有2.82万元基金。
　　（9）人民币理财产品投资。将存款7万元中的6万元转投短期人民币理财产品，并将年收入中节余的1.5万元进行投资追加。


　　理财组合比例

　　（1）家庭日常生活支出4.8万元。占家庭总收入的36.4%；占家庭流动资产的20.9%。
　　（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.6%；占家庭流动资产的2.1%。
　　（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的3.8%；占家庭流动资产的2.2%。
　　（4）紧急备用金1万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的7.6%；占家庭流动资产的8.7%。
　　（5）意外伤害保障1120元。占家庭总收入的0.85%；占家庭流动资产的0.49%。
　　（6）房贷支出42600元。占家庭总收入的32.3%；占家庭流动资产的18.5%。
　　（7）保险投资6000元。占家庭总收入的4.5%；占家庭流动资产的2.6%。
　　（8）证券投资2.82万元基金。占家庭流动资产的12.3%。
　　（9）人民币理财产品投资6万元，并每年追加1.5万元。占家庭总收入的11.4%；占家庭流动资产的32.6%。


　　理财建议分析
　　从背景资料来看，eric和妻子赚钱能力较强，且处于不断攀升的时期。根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标，我们认为，eric在私人财务地打理上，应构建这样三个体系：

　　第一，构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。从背景资料看，ericbingo一家年支出6万元，这其中包括了2套房子的按揭款4.26万元，全家三口年日常生活消费不到2万元。显然，这与夫妻俩目前所处的年龄段不匹配。作为年轻、知性的白领，我们倡导的生活理念是：“努力赚钱，轻松消费，崇尚理财”。同时，广州的生活成本相对也较高，全家三口，年消费不到2万元，还是太亏自己了，这不符合“抓住今天的快乐”的理财目标。因此，日常生活消费这一块要较大幅度提高。与此同时，在即期消费中，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。

　　第二，构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。Eric和妻子，都很年轻，目前阶段，避险的重点是三件事：其一，规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时，保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流，即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二，规避人身意外伤害对家庭经济的影响。其三，通过积累式、渐进式方式，轻松完成儿子接受完备高等教育的经费。您已为儿子投保的万能保险，应将其领取的时间约定为18、19、20、21周岁和22、23、24周岁，其中，18、19、20、21岁年领取的金额，不能低于1万元，22、23、24周岁年领取的金额不能低于2万元，以与高等教育的经费（学费、生活费大学本科阶段在1万元左右，研究生阶段在2万元左右）基本匹配起来。
　　此外，我国目前尚处在低利率期和升息周期，养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时，您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保，交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险，若无家族病史，可在40岁左右时开始投保。

　　第三，构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。在您在投资中，鲜活的东西不少。诸如用3万元投资股票型基金。虽然目前投入资本缩了一点点水，但这并不代表您的投资不成功，失败了。客观地说，2004年4月购买的股票型基金到目前仅缩水6%，这绩效还算不错。在中国证券市场尚未引入风险对冲工具（股票期权）的今天，在证券市场系统性风险面前，无论是谁，只要还在这个市场上玩，手上还持有筹码，那么，对不起，投入资本总是要缩一点水的。
　　与此同时，您在酒店式公寓地投资上，其操作也是可圈可点的。酒店式公寓地投资，大多是产权式的。产权式酒店、产权式酒店公寓、产权式商铺，它的最大投资风险是两点：一点是，投资失败风险。即投资者所投资的酒店、商铺生意不旺，最终没有形成人流物流，做的是亏本生意。在这类投资上，只有投资者与经营者（通常是开发商或开发商委托的机构）的双赢。另一点是，经营者（开发商或开发商委托的管理人）的职业道德风险。正是这两种风险，使得目前的中国产权式商铺、酒店忧喜参半，投资者投资成功的几率与血本无归的几率几乎是50%对50%。而您的投资，如果购房合同不出疵漏，则可规避这两个方面的风险。一方面，即使酒店式公寓经营失败，您还可利用独立的优势，或出租，或自住。而通常情况下，不具独立性的产权式商铺或酒店，一旦经营失败，总会拉下一屁股的水费、电费、税费、人员工资和其他费用及债务。投资者若想自住或自己经营，水电等基本的生活条件都没有，能入住或经营吗？况且，纠缠不清的债权人，也不会允许你在麻纱没有扯清之前，轻易入住或经营。因此，这样的酒店或商城，都只是死酒店、死商城。等待它的只能是，或拍卖，或转让，再作最后的清算。当然，这种清算，只能以投入资本大幅缩水作为代价。并且，这一过程何年何月能完成，只有天晓得。另一方面，如果您的购房合同严谨，即使出现经营者的职业道德风险，那也危及不到您的投资。现在您的当务之急，是招租，以实现房产的使用价值。

　　鉴于您想购买1辆私家小车。因此，在获利投资上，应作保本有息的安全性投资，以确保购车计划地顺利达成。在购车上，我们建议：这私家车最好是过了2006年再买，一边看看汽车进口关税再次下调后的市场反应，一边看看国内汽车业的整合趋势。可以肯定的一条是，在未来几年里，汽车价格还得下降，汽车消费将逐步脱去贵族外衣，而向平民化靠拢。从理财的角度看，少付出的购车款，就是家庭收益。而这种收益已近在眼前，我们又何必去凑热闹、抢先进呢？在购车上，我们还有一条建议，应尽量选择节能型的，最好是两厢车。毕竟，我们购私家车，是图个方便，用它作为代步工具，而不是用它来比富斗富摆谁更阔气。在经济发达、私家车十分普遍的西欧，满大街跑的私家车基本都是节能型的两厢车，人家就讲个实用，我们也不妨学学。
　　（1）日常生活支出。您一家三口与父母同住，生活成本将大幅度降低。比如，孩子父母带，就可节省一笔雇保姆的费用。与父母同吃，伙食费用就比较低。不过，您与妻子都已成家立业了。对于父母付出的辛劳和爱，应坚持两条：一条是不再揩父母的油；一条是承认父母的劳动是社会劳动的一部分，该出钱的事儿还得出。同时，应根据广州的生活成本，过好幸福生活每一天。据此，我们建议，一家三口每月每人按800元生活费（含孩子扶养费）打包给父母。夫妻俩人每月其他支出1600元。
　　（2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，您的妻子，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。
　　（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。
　　从现在起，eric一家可作一旅行计划。在近期，孩子尚幼时，可将居住地周边的自然景观和人文景观作为首选，利用周末、五一和十一长假、公休假逐一观赏。待到孩子具有行走和爬山的能力后，再按照先冷后热、先难后易的原则，将想去的国内旅行目的地逐一列出名单。这是因为，一方面，有的旅行目的地对人的健康状况有很高的要求。比如西藏，就应该在年轻、身体状况良好的情况下去。不然，当人老体衰时，即使再有钱，这个梦也是圆不了的。毕竟，“生命诚可贵”。而一些偏远、冷僻的地方，即使有好东西值得一看，也通常成为了被公费旅游遗忘的角落。当然，在您家庭的旅行计划中，还可考虑一下国外游。但依您目前的收入和资产状况，还不宜到美国、西欧等发达国家和地区去。但是，新马泰、俄罗斯还是可以游一游的。若当年的旅游消费计划不够，则可将超支的部分列入紧急备用金。
　　（4）紧急备用金。家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。考虑房贷在今后将上调，经济生活富有弹性，故紧急备用金以2万元作为常数。
　　（5）意外伤害保障。Eric夫妇俩生活在广州。因此，意外伤害的风险不可不防。eric和妻子每年分别花560元购买中国人寿意外伤害综合保险，即分别获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
　　（6）房贷支出。刚性支出，必须安排。
　　（7）保险投资。继续维持现有保单效力，以通过积累式、渐进式方式完成子女接受高等教育经费地筹措。作为父母，应注意的是，在孩子的成长期（出生至研究生毕业），父母该为孩子购买的保险只有两类：一类是子女教育保险。一类是人身意外伤害保险（必须附意外伤害医疗。这种保险可在幼儿园或学校购买学生平安保险，每年花100元就完全可以了）。至于其他保险，一般不要购买。如果您要问为什么，请到中国私人理财网“理财诊所”栏目阅读这方面的文章。
　　（8）股票投资。从背景资料来看，您持有的基金缩了一点儿水。但是，持有的基金目前斩仓套现，也不划算。毕竟，股市下跌已有时日，缩水也够厉害的了。况且，目前上层十分关注这个市场，下决心要把这个市场救活。于您而言，又不等了这笔钱买米下锅，就权当这笔钱再作个2年期存款吧！“物极贱，则极贵；物极贵。则极贱”，否及泰来，这道理不会过时。
　　（9）人民币理财产品投资。鉴于您计划购买1辆经济型轿车。因此，其获利投资必须在名义收益稳定的前提下，再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期，相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。在具体操作上，可选择1年期以内的产品，实行滚动投资，以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。

7. 家庭理财调查报告

　　一、 家庭理财概述

　　家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

　　说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

　　既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。

　　二、 家庭理财的定义

　　所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

　　技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

　　三、 家庭理财的主要内容

　　一般来说，一个完备的家庭理财计划包括以下几个方面：

　　1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

　　2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

　　3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

　　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

　　6.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

　　7.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

　　四．家庭理财的工具：

　　1.储蓄

　　2.房地产

　　投资房产的技巧与方法：

　　（一）选择合适的投资位置

　　（二）选择合适的投资品种

　　（三）选择合适的房产投资方式

　　投资房产要注意的风险

　　（一）外部风险

　　（二）内部风险

　　3.股票

　　4.基金

　　基金投资的技巧

　　（一）找对时间下手

　　（二）构建一个合理的组合

　　（三）选择适合自己的基金

　　（四）买新的基金还是买旧的基金

　　（五）到银行还是到证券公司买基金

　　（六）如何低成本购买基金

　　投资基金要注意的误区

　　（一）只看重收益而忽视风险

　　（二）投资预期过高

　　（三）像炒股一样炒基金

　　（四）盲目认为指数型基金最好

　　5.国债

　　多种多样的国债

　　（一）无记名式（实物）国债

　　（二）凭证式国债

　　（三）记账式国债

　　投资国债也需要技巧

　　（一）等级投资计划法

　　（二）逐次等额买进摊平法

　　（三）金字塔式操作法

　　6.黄金

　　7.保险：

　　保险产品种类：

　　（一）养老保险 （二）医疗保险 （三）家庭财产保险 （四）教育保险 （五）投资型保险 （六）车险

　　保险投资要注意的问题：

　　（一）投保也要量力而行

　　（二）买保险需要科学规划

　　（三）看懂保险合同

　　（四）办理保险需要注意的要点

　　（五）如何绕开保险公司的推销陷阱

　　（六）要考虑定期调整保单

　　（七）保险相关名词

　　五．家庭理财的必要性

　　随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

　　如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

　　六、 中小城市中等收入家庭理财的一般状况

　　中等收入家庭的算账趋势：表现出他们生活较为稳定，脱离了为生活品奔波事实，所以他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为未来打算；在消费上，他们趋向奢侈品，更说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查，这1000元钱也把他们的算账进程改变了许多。

　　一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出现了“上有老，下有小”的紧迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了算账计划，但更可虑的是，这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“中年早丧”、“下岗失业”的起因。

　　七、 中小城市中等收入家庭的理财案例

　　成都一家大型国有企业中层经理的汤先生，税后月收入为8000元，今年32岁，结婚3年了，现有一个女儿刚满5个月。他太太是某企业行政人员，月收入6000元。夫妻两人都有五险一金。

　　汤先生现在有着一套110平方米的房产，无房贷。另外买了一套90平方米的房子，首付15万，房贷月供4500元。家庭每月基本生活开销5000元/月，每月结余约2500元。此外，夫妻两人年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。

　　汤先生家庭年收入为169000元，扣除支出项目年结余为45000元，从资产的投资方向来看，汤先生的投资渠道比较分散，主要是以存款和债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。

　　【理财建议】

　　从流动性比来看，汤先生要学会用活自己的存量资产，进行合理的资产配置。汤先生在平常的生活应当预留一部分资金作为日常生活和突发事件的保障金。汤先生可将家中的流动性比设定在4，也就是需要预留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。

　　为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，汤先生可将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出，另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以给自己寻找都一条不错的“钱途”。

　　从汤先生的情况来，随着孩子年龄的增长，汤先生在孩子的抚养上的经济负担一定是不断增加的。因此，汤先生必须提早作教育规划，以保证宝宝可以接受良好的教育。按照预计通胀率为5%的话，目前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来接受高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。

　　汤先生每年积攒下的45000元的闲钱，可为自己找更多的“钱途”。汤先生的家庭成员年龄并不是很大，可以承受较高一些的风险，但是需要注意的是，对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的25%以内。在目前这个阶段汤先生可以密切关注资本市场，可以选择如股票、外汇、QDII产品。

　　汤先生现在的保险消费7000元/年，但可能多是选择投资类的保险，其流动性不大，占用资金量也大。同时，他们家庭关键的保险并没有购置。理财师建议，汤先生夫妇应各自购买一份重大疾病保险，另外补充意外伤害保险。由于汤先生夫妇在公司都有五险一金等基本社会保障，目前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求；而今后随着年龄的增长，再周期性补充其他险种。

　　八、对中小城市中等收入家庭的一些理财建议

　　中小城市的中等收入家庭，收入中等但相对稳定，需要照顾父母、养育小孩，是城市里很典型的普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱，在投资理财方面应注重稳健为主，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。

　　1、逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时

　　增加投资收益；同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

　　2、减少债务。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担，而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。

　　3、稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益；且家庭成员老少皆有。因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。

8. 每年闲余3~4万，有家庭理财经验的朋友指教下

理财的前提是保本，再保证有一定的收益的投资，所以建议选择一些风险相对低的投资方式。
首先，可以考虑一部份长期稳定收益的投资，如基金定投，每个月买300-500，长期持有。
另外一部份存款，可以购买纸黄金，收益也相对可观。
还有一部份存款，可用来购买银行短期理财产品，周期短，风险小。
最后，随时可能会用到的钱，可用来购买货币基金，可以随时购买，随时赎回，用钱也比较方便灵活，比存银行收益要高。
以上理财产品都可以通过去银行直接购买，开通网银的，网上可以直接购买。可去柜台问一下！