各国(地区)巨灾保险制度探析

1. 各国(地区)巨灾保险制度探析

12月3日至5日，随着入冬以来最强冷空气的入侵，我国大部地区遭受了近年来罕见的寒潮天气。而在未来的几天里，剧烈降温、暴雪、沙尘、大风天气还将一路席卷而来。其中，西北地区、青藏高原、华北北部、东北地区等地气温均低于零下10度，其中部分地区气温更是低于了零下20度。据气象部门预测分析称，今冬，四川局部地方可能再次出现低温雨雪冰冻灾害。今年年初在我国南方曾暴发大规模雪灾，至今还令人记忆犹新。面对50年不遇的大雪，煤、电、路等方面在雪灾暴发时都出现了问题。因此在今年的全国两会上，不少委员就相关问题提出了意见和建议。面对越来越近的大风、强降温脚步和南方地区可能再次出现的冰雪灾害，我们不妨再次回顾一下委员们的建议，吸取今年年初南方冰雪灾害的教训，积极应对，未雨绸缪。——编者一、建立我国巨灾保险制度的重要性和必要性今年1月10日以来，我国南方大部分地区发生新中国成立以来罕见的低温、雨雪与冰冻灾害，给当地交通、企业、电网、农作物、森林和人民生命财产造成重大危害。痛定思痛，保险业在认真贯彻落实党中央国务院关于抗灾救灾各项工作的同时，开始深入研究保险业在国家灾害救助体系中应当发挥的作用和功能，其中建立我国巨灾保险制度显得尤为重要。我国是世界上自然灾害最严重的少数几个国家之一。据民政部的民政事业发展统计报告，2005年我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元。而保险业支付的保险赔款仅为100亿元左右，占比不到5％，远低于36％的全球保险业平均水平。这次雨雪冰冻灾害进一步反映出保险业经济补偿和社会管理功能在国家灾害救助体系中的作用偏低，凸现了建立巨灾保险制度的重要性和必要性。二、建立我国巨灾保险制度的紧迫性和可行性1.法律支持。我国开展对巨灾保险制度的研究已有10余年历史，已经形成了一定共识。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，“要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”，以“充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系”。因此建立我国巨灾保险制度适逢其时。2.试点先行。在我国建立巨灾保险制度不可能一蹴而就，必须量力而行，探索试点。因此我建议从构建民居地震巨灾保险体系入手，适度扩展巨灾风险的承保范围，使巨灾保险赔偿基金有个积累过程。3.体系构建。根据国际成功国家的经验，必须建立多层次巨灾保障体系，形成个人自保、保险公司承保、再保险公司分保、国际再保险市场支持、资本市场运作、国家财政参与的体系架构。体系设计安排应该包括政府的财政投入与税收政策、信贷政策的支持，保险公司承保巨灾风险，再保险公司划分巨灾风险区域和安排巨灾管理模型，国际再保险市场支持，共同设立巨灾保险基金，开发销售巨灾风险债券等内容。4.再保险作用。地震巨灾保险制度需要发挥好国内和国际再保险市场的支持，这是巨灾保险制度安排能否成功的关键。5.技术合作。应当建立国内保险公司与中国地震局和相关科研院所以及国际巨灾风险研究机构之间的技术联合，利用地震风险分析与保险精算和损失模型相结合，计算区域最大损失预测，设计防灾减灾管理机制，为巨灾保险制定产品价格。
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2. 各国(地区)巨灾保险制度探析(三)

12月3日至5日，随着入冬以来最强冷空气的入侵，我国大部地区遭受了近年来罕见的寒潮天气。而在未来的几天里，剧烈降温、暴雪、沙尘、大风天气还将一路席卷而来。其中，西北地区、青藏高原、华北北部、东北地区等地气温均低于零下10度，其中部分地区气温更是低于了零下20度。据气象部门预测分析称，今冬，四川局部地方可能再次出现低温雨雪冰冻灾害。今年年初在我国南方曾暴发大规模雪灾，至今还令人记忆犹新。面对50年不遇的大雪，煤、电、路等方面在雪灾暴发时都出现了问题。因此在今年的全国两会上，不少委员就相关问题提出了意见和建议。面对越来越近的大风、强降温脚步和南方地区可能再次出现的冰雪灾害，我们不妨再次回顾一下委员们的建议，吸取今年年初南方冰雪灾害的教训，积极应对，未雨绸缪。——编者一、建立我国巨灾保险制度的重要性和必要性今年1月10日以来，我国南方大部分地区发生新中国成立以来罕见的低温、雨雪与冰冻灾害，给当地交通、企业、电网、农作物、森林和人民生命财产造成重大危害。痛定思痛，保险业在认真贯彻落实党中央国务院关于抗灾救灾各项工作的同时，开始深入研究保险业在国家灾害救助体系中应当发挥的作用和功能，其中建立我国巨灾保险制度显得尤为重要。我国是世界上自然灾害最严重的少数几个国家之一。据民政部的民政事业发展统计报告，2005年我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元。而保险业支付的保险赔款仅为100亿元左右，占比不到5％，远低于36％的全球保险业平均水平。这次雨雪冰冻灾害进一步反映出保险业经济补偿和社会管理功能在国家灾害救助体系中的作用偏低，凸现了建立巨灾保险制度的重要性和必要性。二、建立我国巨灾保险制度的紧迫性和可行性1.法律支持。我国开展对巨灾保险制度的研究已有10余年历史，已经形成了一定共识。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，“要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”，以“充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系”。因此建立我国巨灾保险制度适逢其时。2.试点先行。在我国建立巨灾保险制度不可能一蹴而就，必须量力而行，探索试点。因此我建议从构建民居地震巨灾保险体系入手，适度扩展巨灾风险的承保范围，使巨灾保险赔偿基金有个积累过程。3.体系构建。根据国际成功国家的经验，必须建立多层次巨灾保障体系，形成个人自保、保险公司承保、再保险公司分保、国际再保险市场支持、资本市场运作、国家财政参与的体系架构。体系设计安排应该包括政府的财政投入与税收政策、信贷政策的支持，保险公司承保巨灾风险，再保险公司划分巨灾风险区域和安排巨灾管理模型，国际再保险市场支持，共同设立巨灾保险基金，开发销售巨灾风险债券等内容。4.再保险作用。地震巨灾保险制度需要发挥好国内和国际再保险市场的支持，这是巨灾保险制度安排能否成功的关键。5.技术合作。应当建立国内保险公司与中国地震局和相关科研院所以及国际巨灾风险研究机构之间的技术联合，利用地震风险分析与保险精算和损失模型相结合，计算区域最大损失预测，设计防灾减灾管理机制，为巨灾保险制定产品价格。
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3. 巨灾保险制度的简介

巨灾风险通常是指突发的、无法预料的、无法避免的而且严重的灾害事故,诸如地震以及飓风引起的灾害事故. 巨灾风险所造成的巨大损失已经威胁到人类社会的可持续发展,因此,我们必须寻找有效的方法来解决这一问题。 严格来说,巨灾对于商业保险公司来说是不具可保性的风险。主要原因在于: ①缺乏大量同质的、独立分布的风险暴露,不适宜运用大数法则; ②巨灾风险造成的损失异常难以预测,特别是几乎无法准确估计风险事故发生的频率; ③巨灾造成的损失巨大,单个保险公司难以承担; ④巨灾保险的保费往往非常昂贵,普通居民可能难以支付。正因为如此,完全依靠商业保险体系承保地震风险十分困难,建立完善的巨灾保险制度,有利于使商业保险行业更好的进入巨灾保险体系,发挥资源配置的作用,在巨灾到来之时,各方面发挥最大作用,将损失程度降到最低。

4. 巨灾保险制度的介绍

巨灾保险制度，是指对由于突发性的、1无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等所引发的大面积灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，给予切实保障的风险分散制度。

5. 巨灾保险制度

法律分析：制约我国巨灾保险制度建设的最重要因素之一是人们的风险意识淡薄和依赖思想严重。政府除了要加大风险意识教育和宣传力度外，更需要通过一定的行政手段推动巨灾保险的推广与普及。具体讲，对于一些财政资金项目，国有资产应当强制要求办理巨灾保险;对于银行贷款项目，应当在贷款合同中明确巨灾风险管理问题;对于高风险区域，应制定更加具体的巨灾风险管理办法。同时，巨灾保险制度的建设需要法律保证，因此要加快我国的巨灾保险法律体系的建设，尽快制定颁布《地震保险法》《洪水保险法》等。另外，解决巨灾风险的一个核心问题是资金，政府应统筹解决资金问题：一方面可以通过强制巨灾保险和商业保险等方式聚集资金；另一方面应当在各级财政中，按照一定的比例和规则，逐步建立巨灾保险基金。

6. 巨灾保险制度

巨灾保险制度是指对由于突发性的、无法预料、无法避免且危害特别严重的大面积灾难性事故，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险进行分散或给予切实保障的风险分散制度。巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件，主要包括地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。

法律依据：《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

7. 建立我国巨灾保险制度

巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。就目前来讲，我国还没有专门针对地震、雪灾等巨型灾害的保险。虽然许多保险公司的寿险、意外伤害险、旅游意外险等的保险责任中包含地震受损责任。但是专门针对巨型灾难的保险并不存在。不过，近日，酝酿已久的“巨灾保险制度”在深圳开始试点，今后发生地震等大型灾害，保险体系将向受灾群众提供坚实的救助和保障。
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8. 巨灾保险制度基本思路

震保险是什么力求普及，适度推进无论是住宅地震制度建设的初衷，还是保险经营的基本要求，均要求住宅地震保险制度能够最大限度地加以普及，如果普及的面不够广，地震保险基金的积累就不能达到一定的量，同时，如果仅有少数人参加，一旦发生地震灾害，仍然有大部分的人得不到保障，制度的作用就难以得到充分发挥。因此，在住宅地震保险制度的建设过程中，确保普及始终是一个突出的主要矛盾，也是工作的重点。在力求普及的过程中，一方面可以通过宣传教育，提高人们的风险意识，使其自觉地参加住宅地震保险;另一方面尤其是在制度建设的初期，应当充分应用包括强制在内的各种行政手段，推广和普及住宅地震保险。但由于我国不同地区的情况差异较大，在"分省建设"的框架下，并不一定强求各省的建设在时间上要同步推进，各省可以根据自身的情况和条件，确定开办的时间和推广的进度。总体上可以采用"急用先行"、"先分后统"的方针，有条件和需求迫切的省可以先行建设，然后，逐步影响和推动其他省的建设，希望通过2-3年的时间，能够在全国范围内普及城市居民住宅地震保险制度。住宅地震保险方案的基本问题从国外巨灾保险制度的建设情况看，基金归集、偿付能力和管理服务是3大关键，也是3大难题，因此，在我国的住宅地震保险制度建设的基本思路就应当从解决这3大难题入手，积极探索符合我国国情的解决思路。首先是住宅地震保险基金的归集问题。这个问题的背后是归集的规模和归集的效率。从住宅地震保险的性质看，如果保险基金达不到一定的规模，那么，其作用就不能得到有效发挥，制度建设就可能面临进退两难的尴尬。所以，从制度设计上就必须确保基金能够达到起码的规模。此外，作为一个经济制度的安排，效率是一个重要的指标，尤其是这种具有一定公共利益性质的制度，如果完全采用自愿和商业的模式，就可能出现归集成本过高的问题，而且，归集的周期，即时间成本也可能较大。解决住宅地震保险基金归集问题的较好方法是采用一定程度的强制模式，这样能够在较短的时间内，用最低的成本迅速归集起一个较大的量，形成一定的规模。其次是偿付能力问题。这个问题是所有国家在各种巨灾保险制度建设过程中面临的共同问题，也是共同的难题，因此，住宅地震保险制度也绕不过这个问题。制度的设计者需要解决的问题是：如何确保切实、有效地承担责任。从国外的实践看，分层技术是解决偿付能力的主要选择，即将可能面临的地震风险责任划分为若干"层"，不同的层，采用不同的解决方案，同时在各层内部还可以采用"横纵结合"的模式。这样通过一个以分层技术为主，结合各种金融创新安排的模式设计，就能够最大限度解决偿付能力问题。同时，能够很好地兼顾可行性和效率问题。另外，就巨灾风险而言，即使采用了分层技术，仍然不能彻底解决偿付能力问题，因此，还应当考虑引入"回调机制"，即当发生特别巨大的地震损失，这个损失超过了住宅地震保险制度设计承受的程度时，允许其启动"回调机制"，即按照总偿付能力与总损失的比例，进行比例赔偿。第三是管理服务问题。从国外一些成功的经验看，巨灾保险制度的管理均采用"官民结合"的模式，对于强制的"基础保障"部分均采用政府机构、或者准政府机构来进行管理，同时，对于"基础保障"层之上的风险，在商业保险公司的经营过程中，也需要政府建立一个具有公共利益色彩的风险分散机制。此外，在地震灾害发生之后，住宅地震保险制度就面临着一个巨大的挑战：保险理赔服务。这种理赔工作不仅涉及"基本保障"层面，也涉及到商业补充层面，因此，无论是从资源效率的角度看，还是从专业技术的角度看，地震保险理赔工作均离不开保险行业的参与。结合管理与服务两个方面的因素，笔者认为：由国家保险监督管理部门为主，依托保险行业协会，协调保险行业的力量，建立和运行我国的住宅地震保险制度是一个切实可行的解决方案！
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