养老储蓄的利率是多少，有什么样的产品类型？购买是否划算？

1. 养老储蓄的利率是多少，有什么样的产品类型？购买是否划算？

现在人口直接老龄化，养老储蓄变成了新兴热点。养老储蓄产品层出不穷，而养老储蓄产品的类型却仅仅只有三种，就是整存整存，整存领取，零存整取此三种类型方式。并以5年10年15年20年4个档次，作为储存的年限，这种高年额的储存年限让出养老储蓄的利润比5年定期的利润还要高。
中国四大银行，工商银行，农业银行，中国银行和建设银行四大行在接受媒体的爆料时表示在2022年的11月20日起，将会在合肥，广州，成都，西安和青岛五城市展开试验性的养老储蓄试点，以一年的时间试验特定的养老储蓄产品。此等举措便是在为养老储蓄这一事件开启存储的先河，毕竟养老储蓄就是为了养老，只不过就是存的时间比较长。但是养老储蓄的目的不就是为了养老，这种为了养老所存储的钱基本都不会动用，而且在利率年年下降的现在，这种反其道而行的高利率，让无数的人都感到十分优惠。
这种养老储蓄不同于商业养老保险与养老理财这，就相当于自己在银行存钱，不同于别的储存版本的低利率，这种养老储蓄的利率十分之高，但是在短期之内无法达到供给。但是随着人民群众养老多元化的表现形式来看，养老储蓄的出现让这种养老金融产品更加利于服务于人民。养老处是一是为了养老，二是为了储蓄，只不过不是国际用户人们把存储的钱存进去，到了老了的拿出来用，中间所能得到的利息也逐年涨高，只有安全稳健以及收益稳定的特点。
养老储蓄可以说是因人而异，若是广大居民是真正的为了养老而有储蓄要求，那么这种养老储蓄的利率定会十分有完美的满足广大居民的需求，而且这种举措也更大限度的方便了居民办理养老保险等养老储蓄业务。

2. 养老储蓄利率

7月29日，银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》：明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限为一年。

1、它的形态是银行定期存款，但年限更长，符合“养老”定位。
现在的银行定期存款，一般有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的，大额存单有1年半、2年、3年等选择，没有5年以上的定期存款。这次试点的特定养老储蓄，本质上就是银行定期存款，但有更长期的期限选择，10年，15年，20年，也就更符合「养老钱」长期储蓄的特点。
银行存款的形态，也意味着受《存款保险条例》保护，能够保障50万元以内的投入本金。
2、利率略高于大型银行五年定存挂牌利率。
利率多少，是大家最关心的问题。这次文件说了：产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。
那目前定存利率是多少了，5年期定存利率为2.75%。
3、产品类型：整存整取、零存整取、整存零取。
整存整取：整笔一次性存入，一次性支取本息。这种适合本来就有一笔钱的，类似传统的理财或存款，直接买入。
零存整取：每次存一点，到期一次性取出。类似于定投，对于每个月领固定收入的，都或多或少存一些，积少成多，到一定期限时，
整存零取：同理如上，整笔一次性存入，但领取时可以分批，比如分一个月、三个月及半年一次。适合有一笔钱存入，换取未来源源不断的现金流。类似现在的保险年金的结构。
4、什么时候可以买，在哪买？
在工、农、中、建四大行买，在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市试点，一个人上限为50万元，预计2022年11月左右试行。

3. 近50%投资者更偏好养老储蓄，利率会是多少？

养老储蓄的利率非常固定，除非你在中小型银行和地方性银行储蓄，不然多数银行的储蓄利率基本上都会在3.75%以内。
从某种程度上来说，当各行各业的经济发展遇到问题以后，关注现金储蓄的人的数量会变得越来越多，很多人也会越来越关注自己的现金流问题，这意味着很多人会选择把自己的资产换成现金来储蓄。在此之前，虽然很多人看不上存款的储蓄利率，同时我认为把钱放到银行储蓄抵不过通货膨胀的速度，但因为很多人的生活遇到了更多的不确定性，所以大家看待厨师的态度也发生了翻天覆地的变化。
养老储蓄的利率一般在3.75%以内。
如果你选择在银行储蓄的话，银行首期主要分两种形式，第1种形式是活期存款，第2种形式是定期存款。如果选择活期存款的话，活期存款的利率一般不会高过1%。如果你是选择定期存款的话，定期存款的利率需要看你存款的时间。一年期的定期存款的利率普遍在1.75%左右，三年期的经济存款的利率普遍在3.0~3.75左右，5年期的定期存款的利率普遍在3.5左右。
商业性质的养老储蓄的利率会更高一些。
商业性质的养老储蓄的种类有很多，甚至很多保险公司会把养老保险包装成养老手续。如果你是选择这种养老储蓄方式的话，一些保险公司能够提供年化5%左右的投资利率。从某种程度上来说，车辆保险公司会号称这是养老保险产品，但这种产品的性质其实属于投资理财，所以你可以把这种行为理解为养老投资。
总的来说，养老储蓄确实可以给一个人的生活提供更多的保障，但养老储蓄的利率一般不会超过5%。

4. 养老存款利率

银行推出养老储蓄，年利率最高为4%，最长期限为20年。假如每年存1万进去，连续存20年，20年后的本息加起来能有多少钱呢？如果每年存1万连续存20年，20年后的本金就是20万元。下面再来看一下利息有多少。
首先，如果按照单利来算，那么每年存的1万元，每年的利息就是400元。由于每年存入的本金都会增加1万元，所以每年的利息都会比上一年的利息增加400元。
比如第一年的利息为400元，第二年的利息就是800元，最后一年的利息可达到8000元。把每年的利息加起来，就是这20年可以拿到的全部利息，结果为8.4万元。加上20万的本金后，本息就是28.4万元。不过，按照这种方法存虽然20年后的本息可以达到28.4万元，但这些存款和利息未必都可以取出。因为养老储蓄最短期限也是五年，按照五年一存，20年后肯定会有一些存款还没到期。如果非要取出，利息就不是这么算了。其次，如果按照复利来算，除了靠本金产生的利息外，还得计算靠利息产生的利息。按照复利来算，最简单的方法就是以每年作为一个计息周期，即把上一年的利息计入下一年的本金中。
比如第一年存1万元的利息为400元，第二年增加了1万元的本金，加上前一年的本金和利息，存入的本息就是2.04万元。以此类推，在到第20年末时，本金和利息差不多可达到31万元，比按单利存多了2万多元。只不过，在存养老储蓄时，实际上是做不到以每一年作为一个计息周期的。因为养老储蓄的最短期限为五年，也就是利息要每五年才支付一次，所以在计算复利时，也只能以5年为一个周期，此时产生的利息肯定会比一年为一个计息周期的利息要少。

比如，第一年存入的1万元，如果以一年为一个计息周期，在存款利率为4%时，用复利计算出来的20年后的利息就是1.19万元左右。可如果以五年为一个计息周期，按复利计算的20年的利息就只有1.07万元左右。所以，如果根据实际情况来存，按复利计算的本息肯定会少于31万元，同时又会比按单利计算的28.4万的本息多。很显然，按照可产生复利的方式存，比按照单利的方式存利息更多。不过，如果想要尽可能地拿到更多的利息，还需要在存入期限上做好规划。

按照期限的分类，养老储蓄分为5年、10年、15年和20年这四种。不管是哪个期限的，最高利率都是4%。在利率相同时，存长期的就不会存短期的。

另外，如果是打算在20年后一并将本金和利息都取出，那么在最后的4年里如果有到期的养老储蓄，就不要再继续存了。因为此时如果要继续存，就不能在20年后如期支取了，而提前支取又不划算，还不如存一个刚刚可以在20年后能到期的定期存款。

5. 养老存款利率

银行推出养老储蓄，年利率最高为4%，最长期限为20年。假如每年存1万进去，连续存20年，20年后的本息加起来能有多少钱呢？如果每年存1万连续存20年，20年后的本金就是20万元。下面再来看一下利息有多少。
首先，如果按照单利来算，那么每年存的1万元，每年的利息就是400元。由于每年存入的本金都会增加1万元，所以每年的利息都会比上一年的利息增加400元。
比如第一年的利息为400元，第二年的利息就是800元，最后一年的利息可达到8000元。把每年的利息加起来，就是这20年可以拿到的全部利息，结果为8.4万元。加上20万的本金后，本息就是28.4万元。不过，按照这种方法存虽然20年后的本息可以达到28.4万元，但这些存款和利息未必都可以取出。因为养老储蓄最短期限也是五年，按照五年一存，20年后肯定会有一些存款还没到期。如果非要取出，利息就不是这么算了。其次，如果按照复利来算，除了靠本金产生的利息外，还得计算靠利息产生的利息。按照复利来算，最简单的方法就是以每年作为一个计息周期，即把上一年的利息计入下一年的本金中。
比如第一年存1万元的利息为400元，第二年增加了1万元的本金，加上前一年的本金和利息，存入的本息就是2.04万元。以此类推，在到第20年末时，本金和利息差不多可达到31万元，比按单利存多了2万多元。只不过，在存养老储蓄时，实际上是做不到以每一年作为一个计息周期的。因为养老储蓄的最短期限为五年，也就是利息要每五年才支付一次，所以在计算复利时，也只能以5年为一个周期，此时产生的利息肯定会比一年为一个计息周期的利息要少。

比如，第一年存入的1万元，如果以一年为一个计息周期，在存款利率为4%时，用复利计算出来的20年后的利息就是1.19万元左右。可如果以五年为一个计息周期，按复利计算的20年的利息就只有1.07万元左右。所以，如果根据实际情况来存，按复利计算的本息肯定会少于31万元，同时又会比按单利计算的28.4万的本息多。很显然，按照可产生复利的方式存，比按照单利的方式存利息更多。不过，如果想要尽可能地拿到更多的利息，还需要在存入期限上做好规划。

按照期限的分类，养老储蓄分为5年、10年、15年和20年这四种。不管是哪个期限的，最高利率都是4%。在利率相同时，存长期的就不会存短期的。

另外，如果是打算在20年后一并将本金和利息都取出，那么在最后的4年里如果有到期的养老储蓄，就不要再继续存了。因为此时如果要继续存，就不能在20年后如期支取了，而提前支取又不划算，还不如存一个刚刚可以在20年后能到期的定期存款。

6. 养老存款利率

银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》：明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限为一年。



1、它的形态是银行定期存款，但年限更长，符合“养老”定位。
现在的银行定期存款，一般有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的，大额存单有1年半、2年、3年等选择，没有5年以上的定期存款。这次试点的特定养老储蓄，本质上就是银行定期存款，但有更长期的期限选择，10年，15年，20年，也就更符合「养老钱」长期储蓄的特点。
银行存款的形态，也意味着受《存款保险条例》保护，能够保障50万元以内的投入本金。
2、利率略高于大型银行五年定存挂牌利率。
利率多少，是大家最关心的问题。这次文件说了：产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。
那目前定存利率是多少了，5年期定存利率为2.75%。
3、产品类型：整存整取、零存整取、整存零取。
整存整取：整笔一次性存入，一次性支取本息。这种适合本来就有一笔钱的，类似传统的理财或存款，直接买入。
零存整取：每次存一点，到期一次性取出。类似于定投，对于每个月领固定收入的，都或多或少存一些，积少成多，到一定期限时，
整存零取：同理如上，整笔一次性存入，但领取时可以分批，比如分一个月、三个月及半年一次。适合有一笔钱存入，换取未来源源不断的现金流。类似现在的保险年金的结构。
4、什么时候可以买，在哪买？
在工、农、中、建四大行买，在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市试点，一个人上限为50万元，预计2022年11月左右试行。

7. 养老储蓄存款利率

银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》：明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限为一年。

1、它的形态是银行定期存款，但年限更长，符合“养老”定位。
现在的银行定期存款，一般有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的，大额存单有1年半、2年、3年等选择，没有5年以上的定期存款。这次试点的特定养老储蓄，本质上就是银行定期存款，但有更长期的期限选择，10年，15年，20年，也就更符合「养老钱」长期储蓄的特点。
银行存款的形态，也意味着受《存款保险条例》保护，能够保障50万元以内的投入本金。
2、利率略高于大型银行五年定存挂牌利率。
利率多少，是大家最关心的问题。这次文件说了：产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。
那目前定存利率是多少了，5年期定存利率为2.75%。
3、产品类型：整存整取、零存整取、整存零取。
整存整取：整笔一次性存入，一次性支取本息。这种适合本来就有一笔钱的，类似传统的理财或存款，直接买入。
零存整取：每次存一点，到期一次性取出。类似于定投，对于每个月领固定收入的，都或多或少存一些，积少成多，到一定期限时，
整存零取：同理如上，整笔一次性存入，但领取时可以分批，比如分一个月、三个月及半年一次。适合有一笔钱存入，换取未来源源不断的现金流。类似现在的保险年金的结构。
4、什么时候可以买，在哪买？
在工、农、中、建四大行买，在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市试点，一个人上限为50万元，预计2022年11月左右试行。

8. 养老储蓄存款利率

满足居民养老储蓄需求



第七次全国人口普查数据显示，60岁以上的人口超过2.6亿，占比18.7%，中国的人口老龄化进程加速。我国已经步入老龄化社会，但目前我国多层次养老保障体系发展不充分、不均衡。其中第一支柱基本养老保险覆盖超过10亿人，但支付压力逐渐增大、年轻人负担过重；第二支柱企业和职业年金参加人数不到3000万人，规模较小、覆盖面窄、短期内提升困难；第三支柱则刚刚起步。





为了缓解目前养老第一支柱“独木难支”等问题，养老第三支柱需加快完善和发展。去年以来，养老第三支柱领域政策频出，商业养老保险、养老理财、个人养老金等养老金融产品“数箭齐发”，多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局正逐步形成。



人民群众养老需求呈现多元化特征，这就意味着养老金融产品在风险和收益上必然要存在差异性。本次上新推出的特定养老储蓄产品，显然更适合风险偏好较低的客户群体。养老储蓄的另一潜在优势在于，如果通过个人养老金资金账户资金购买，可以享受国家税收优惠政策。
养老储蓄顾名思义，有两大要点：一是养老，二是储蓄，具有期限长、安全稳健的特点。银保监会有关部门负责人此前曾介绍，特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。



一直以来我国公众储蓄率高、储蓄意愿强，《中国养老金融调查报告（2021）》披露的数据显示，超过半数的调查对象愿意选择银行存款作为财富积累的手段。基于这一点出发、提供养老储蓄产品和服务，符合我国国情，也有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财、养老保险和养老基金等产品形成补充。



为何要选择五城市、四大行进行试点？从本次试点选取的合肥、广州、成都、西安和青岛五个试点城市看，试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区，有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。四家大型银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四家大型银行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足广大居民养老储蓄需求，最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。



利率定价是关键



在产品设计方面，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。



也就是说，与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。首先是期限长，共有4个期限品种，最低5年，最长20年，契合长期养老目的；其次是品种多，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，满足不同储户需求；再次是利率高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定较高利率，未来还可能享受税收优惠。



利率定价无疑是养老储蓄产品的主要关注点。以大型银行5年期定期存款挂牌利率作为参考利率来看，工商银行“个人人民币5年整存整取存款”年利率最高可至3.15%，“3年期个人大额存单”的产品利率可以达到3.25%。农业银行的部分“3年期个人大额存单”的产品利率可以达到3.35%。



根据《通知》，特定养老储蓄产品利率将略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。不过，若考虑税收优惠因素，特定养老储蓄产品的利率相对于普通储蓄存款利率的优势将更加明显。然而，目前银行定期存款最长期限为5年，而10年、15年和20年期的养老储蓄利率该如何确定，如何提升产品吸引力，如何平衡银行负债端成本和资产端收益，将考验银行的定价能力。



而与其他养老金融产品相比，养老储蓄的利率水平显然是较低的。例如，专属商业保险试点产品稳健型账户的保底利率为2%至3%，2021年年化实际收益率为4.5%至6%；银行理财试点产品的业绩比较基准为5%至8%。但相较而言，养老储蓄胜在存款属性、本息有保障，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的客户群体。



《通知》要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。业内也普遍期待商业银行后续能在总结试点经验的基础上，针对不同需求的投资者创新产品设计。如进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构，还可以推出一些流动性管理措施，如为生病储户提供部分提前支取及存单质押等服务。



养老储蓄的推出，是我国丰富第三支柱养老产品供给、持续推进商业养老金融市场改革的重要一环。接下来，试点银行要充分发挥储蓄业务优势，推出符合长期养老需求、充分体现养老功能的特定养老储蓄产品，推动特定养老储蓄业务规范健康发展，满足人民群众差异化养老金融需求。