如何做好银行案件风险防范工作

1. 如何做好银行案件风险防范工作

原发布者:杰子文本

如何做好银行风险防范工作
《巴塞尔》协议把银行业风险划分为三类，即信用风险、市场风险和操作风险。其中，操作风险又可细分为种，包括内部欺诈、外部欺诈、就业政策和工作场所安全、客户产品及业务操作、实物资产的损坏、业务中断和系统失败、执行交割和流程管理。农信社的案件主要指《巴塞尔》协议划定的操作风险中的内部人欺诈。
近年来，农信社高度重视风险防范工作，并取得了显著成效：对于信用风险，不良贷款率和不良贷款额在改革年来持续双降，再加上央行票据、增资扩股、政府捐赠、利润消化等方式，我省农信社历史包袱得到极大化解；对于市场风险，由于我国对利率实行计划管制，且大部份农信社未开办外汇业务，故市场风险有限；但是对于案件专项治理工作，虽然做了大量工作，但效果有限。几年下来，发案率居高不下，且千万元、百万元案件频发。每年发案数在各金融机构中排列第一。因此，我们有必要对案件治理工作认真反思，真正做好案件综合治理工作。
一、对农信社案件及防范工作的一些分析
、与其他商业银行的案件治理相比，农信社存在许多差距，但其中最重要的、且属农信社固有的特点有几方面。一是农信社点多、面广，基层网点人员常配备不足，三人网点、四人网点还大量存在，缺岗、混岗、兼岗现象严重；二是人员素质低，业务培训跟不上。目前，我省农信社员工中有相当大的比重还是高中生以下；全省缺乏统一的业务培训教材和方式，一般以县联社为单位分散进行培训，

2. 如何防范银行案件发生

法律分析：强化案防紧迫性认识，切实增强案件风险意识 。1、深刻认识案件防控的紧迫性。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫性，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来恶劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要性。2、切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。3、大力提高全体员工的合规意识。大脑是一切指挥的中心，必须要将合规的观念渗透到每一个员工的血液里，渗透到每一个岗位，每一个操作流程，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，致使所有员工在工作之时有案件防控的意识，合规操作每一笔业务。提高员工的合规意识，具体需要做到以下几点：首先，开展法制教育提高员工的法律意识，用现实的案例警示员工；其次，银行要多多关注员工的身体和生理健康，适当给员工一些福利，使其幸福感增强，引导员工加强自我修养，不盲目攀比，面对重重诱惑，学会淡然处理，正确处理个人利益与集体利益相互冲突的关系；最后，强化员工的集体意识，关心集体，爱护集体，集体利益优于个人的思想观念。法律依据：《中华人民共和国劳动法》 第三条 劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律规定的其他劳动权利。劳动者应当完成劳动任务，提高职业技能，执行劳动安全卫生规程，遵守劳动纪律和职业道德。

3. 如何防范银行案件发生？

法律分析：
强化案防紧迫性认识，切实增强案件风险意识 。
1、深刻认识案件防控的紧迫性。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫性，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来恶劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要性。
2、切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。
3、大力提高全体员工的合规意识。
大脑是一切指挥的中心，必须要将合规的观念渗透到每一个员工的血液里，渗透到每一个岗位，每一个操作流程，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，致使所有员工在工作之时有案件防控的意识，合规操作每一笔业务。提高员工的合规意识，具体需要做到以下几点：首先，开展法制教育提高员工的法律意识，用现实的案例警示员工；其次，银行要多多关注员工的身体和生理健康，适当给员工一些福利，使其幸福感增强，引导员工加强自我修养，不盲目攀比，面对重重诱惑，学会淡然处理，正确处理个人利益与集体利益相互冲突的关系；最后，强化员工的集体意识，关心集体，爱护集体，集体利益优于个人的思想观念。

法律依据：
《中华人民共和国劳动法》 第三条 劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律规定的其他劳动权利。劳动者应当完成劳动任务，提高职业技能，执行劳动安全卫生规程，遵守劳动纪律和职业道德。

4. 如何防范银行案件发生？

法律分析：强化案防紧迫性认识，切实增强案件风险意识 。
1、深刻认识案件防控的紧迫性。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫性，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来恶劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要性。
2、切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。
3、大力提高全体员工的合规意识。
大脑是一切指挥的中心，必须要将合规的观念渗透到每一个员工的血液里，渗透到每一个岗位，每一个操作流程，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，致使所有员工在工作之时有案件防控的意识，合规操作每一笔业务。提高员工的合规意识，具体需要做到以下几点：首先，开展法制教育提高员工的法律意识，用现实的案例警示员工；其次，银行要多多关注员工的身体和生理健康，适当给员工一些福利，使其幸福感增强，引导员工加强自我修养，不盲目攀比，面对重重诱惑，学会淡然处理，正确处理个人利益与集体利益相互冲突的关系；最后，强化员工的集体意识，关心集体，爱护集体，集体利益优于个人的思想观念。

法律依据：《中华人民共和国劳动法》 第三条 劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律规定的其他劳动权利。劳动者应当完成劳动任务，提高职业技能，执行劳动安全卫生规程，遵守劳动纪律和职业道德。

5. 如何防范银行案件发生

亲！您好！很高兴为您解答！防范银行案件发生：强化案防紧迫xing认识，切实增强案件风险意识。深刻认识案件防控的紧迫xing。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫xing，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来e劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要xing。【摘要】
如何防范银行案件发生【提问】
亲！您好！很高兴为您解答！防范银行案件发生：强化案防紧迫xing认识，切实增强案件风险意识。深刻认识案件防控的紧迫xing。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫xing，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来e劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要xing。【回答】
亲亲，切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。【回答】

6. 如何防范银行案件发生

强化案防紧迫性认识，切实增强案件风险意识。1、深刻认识案件防控的紧迫性。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫性，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来恶劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要性。2、切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。3、大力提高全体员工的合规意识。大脑是一切指挥的中心，必须要将合规的观念渗透到每一个员工的血液里，渗透到每一个岗位，每一个操作流程，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，致使所有员工在工作之时有案件防控的意识，合规操作每一笔业务。提高员工的合规意识，具体需要做到以下几点：首先，开展法制教育提高员工的法律意识，用现实的案例警示员工；其次，银行要多多关注员工的身体和生理健康，适当给员工一些福利，使其幸福感增强，引导员工加强自我修养，不盲目攀比，面对重重诱惑，学会淡然处理，正确处理个人利益与集体利益相互冲突的关系；最后，强化员工的集体意识，关心集体，爱护集体，集体利益优于个人的思想观念。

7. 银行案件防控措施

对权力的有效制衡是预防金融机构内部人员违法违规的重要手段。农村金融机构要通过完善制度，不给违法违规人员留下可乘之机。如可以引入管理人员权利制衡机制，使管理人员的个体行为处于整个管理层的制约之下，防止权力的滥用；明确岗位责任并签订廉政保证书，规范管理人员的职务行为；坚持信贷审贷分离，采取大额贷款审批人员交纳风险金的做法，从操作环节上防止违规放贷，杜绝以权谋私行为；坚持岗位轮换制，及时发现问题和隐患；严格执行重要物品保管使用制度。
加大对内部人员违法违规的处罚力度是杜绝金融机构内部风险的又一个重要方面。内部人员违法违规，固然有心存侥幸的成分，但更深层次的原因是对违法违规成本的漠视。因此，要增加对违法违规者的处罚力度，使其不敢违规。
提高从业人员素质，培养守法和敬业精神不可或缺。目前，我国农村金融机构人员素质差异性很大，政治和业务素质的欠缺成为引致内部风险的主要因素之一。因此，有必要加强对管理人员和职工的守法教育和职业道德教育，使他们树立正确的人生观、价值观和金钱观，自觉抵制不良社会风气的影响；弘扬廉洁奉公和爱岗敬业的主人翁精神，形成健康向上的企业文化，使奉公守法成为一种自觉行为。 
金融风险的产生会构成对金融安全的威胁，金融风险的积累和爆发会造成对金融安全的损害，对金融风险的防范就是对金融安全的维护。因此，要将农村金融机构通过加强内控防范风险，放在关系农业发展、农民增收、农村繁荣和保证国家金融安全的高度来看待，有针对性地采取切实措施，力争将风险化解于萌芽阶段。多未雨绸缪，少亡羊补牢。

8. 商业银行操作风险管理与案件防控

   摘要：   近年来，商业银行的操作风险造成商业银行金融案件时有发生且涉及金额较大，从而引起业界人士重视。如何有效实现操作风险防范和管控，提升商业银行内控工作综合能力，已是商业银行重要的关注点。本文就商业银行操作风险进行分析，提出商业银行操作风险管理与案件防控方面的几点措施，在改善风险管理模式的同时，促使内控运行更为有效，从而降低与防范因操作风险引起的案件发生。 
     关键词：   商业银行；操作风险；管理；案件防控 
     商业银行操作风险概述  
    随着信息化技术应用的深入，经营规模进一步扩大，商业银行操作潜在风险不断暴露，主要体现在操作风险监管机制不完善、监管工作不到位等方面。正如包商银行，由于内部违规操作不断蚕食银行资金，最终成为我国第一起经由司法程序完成市场退出的商业银行案例。巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。操作风险目前已成为制约商业银行有效发展的风险之一，而引发风险的成因主要有银行工作人员的职业道德风险、业务专业知识不足等方面。 
     商业银行操作风险管理现状分析  
    商业银行操作风险主要表现在人员风险、内控风险、监管风险和信息 科技 风险这四个方面，具体体现出的问题如下： 
    1.人员风险关于商业银行人员风险主要体现在以下四点：第一，工作人员挪用资金风险，利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金。例如：利用客户对银行的信任欺瞒客户虚假操作业务流程，私自占取客户资金。第二，工作人员参与外部借贷、将其外部借贷风险转移至银行中。例如：银行工作人员假借银行名义出具借条及担保书，甚至制作虚假存单交于出借人。第三，银行内部理财保险的销售存在违规行为，如夸大实际效益忽视风险、私自销售未经批准的产品等。第四，银行员工违规参与资金中介。在客户贷款借新还旧过程中，信贷人员为高利贷资金中介提供便利以从中牟利或直接作为资金媒介牟利。 
    2.内控风险该风险主要是商业银行内部控制制度制定、实施不到位导致的。近年来，商业银行内部制定的业务操作流程对业务办理具有很好操作指导意义，但往往缺少操作流程背后风险点的详述以及风险提示。加上商业银行缺少对风险防范培训及合规意识教育活动的跟踪与评估，导致仅在思想层面推行空中楼阁般的“风险文化”，银行内部或风险部门提出的风控意见、建议及风险点排摸等工作很难得到工作人员的主动响应。这对银行日常业务活动的运行管理会造成一定的风险。随着商业银行各类电子渠道设备及应用APP的普及推广使用，内部工作人员除了做好本职工作外还要承担各项新业务、新产品考核，面对新业务、新产品也需要一个熟悉过程，在此过程中，极易出现操作不当、业务审核不严谨等情况，导致无法保证内控制度实施到位。 
    3.监管风险在实际工作中，部分商业银行针对现行各项规章制度、具体流程缺乏相应健全、严谨、可行性的核查、评价标准，检查工作无法深层次切中风险要点。对于监管核查中发现的问题存在“按制度执行加以整改”这种简单的处理方式，忽略了规章制度、具体流程以及自身的缺陷和不足，从而导致商业银行监管工作“形式化”，不易及时识别规章制度存在的漏洞及潜在风险，为故意犯罪行为留下机会。此外，一些商业银行内部责任追究机制也存在执行不到位的现象。部分商业银行在惩处违规行为时，惩处力度不足。处理银行日常案件过程中，讲究“人情”从轻处置。而在处理大型案件过程中，即使深入调查研究后，也会忽视对自身不利的内容、甚至缩减涉及范畴，降低处罚力度，客观削弱了监管的严谨性和警示性，为银行内部违规行为的发生增加便捷。 
    4.信息 科技 风险信息 科技 风险主要有信息安全风险和业务连续性风险两个方面。商业银行的运转离不开信息 科技 的支撑。在信息系统的开发初期，系统安全性往往让位与系统开发进度。新技术、新业务在应用推广的同时，商业银行 科技 监管如果无法跟上安全保障的需求及时做好配套升级措施，新系统缺陷与漏洞会逐渐显现，并威胁信息系统安全。系统在运行期间可能由于设计缺陷、后台操作人员误操作、黑客攻击、网络波动等原因出现故障，导致业务中断无法正常办理。业务办理的不连续性，对柜面、网上银行、手机银行等都产生不利影响，不仅会造成客户投诉，甚至会影响银行声誉产生较大经济损失，这样的风险需要我们认真对待。 
     商业银行操作风险管理与案件防控措施  
    1.防范商业银行内部欺诈行为商业银行内部欺诈行为主要可以分为两类：一是流程不规范带来的欺诈。例如银行柜面挪用、违规借贷行为等，而针对这一形式风险防范的关键点是加强人防、技防管控，进一步优化系统、完善制度。二是行为不规范带来的欺诈。例如：贪污行为、工作人员参与民间借贷等，防范此类风险的方式则是增加惩处力度，只要发现不当行为则严格按照相关机制惩处，从思想层面树立较强意识。此外，大数据风控技术可以结合银行内部信息（行内员工大额资金往来、贷款资金流向情况、客户经理外出走访记录等）、政府公开信息（失信联合惩戒信息、诚信档案）等多维信息，利用大数据分析模型进行分析，既降低人工审查的成本支出，又提高银行内部风险防范效果。为此，商业银行应建立日常的大数据评估机制，对行内员工大额资金往来等重点防范项目进行长期监测。建立重大风险处理机制，赋予风控部门管理权限，直接对接大数据分析模型，将大数据分析结果脱敏后，反馈给业务部门和 科技 部门，打破信息孤岛，实现风险信息共享。 
    2.完善银行内控制度完善内部控制制度需要全面梳理各项业务流程。针对银行内部每项业务流程，应当清晰表明所涉及到的流程范畴，一般情况下采取流程矩阵图的方式，详细描绘出核心流程中所涵盖的业务流程以及相应机构的权限，并且对风险点作出扼要论述。如果需要进一步了解掌握进阶内容，其编制的内控制度还需整合该流程识别风险关键点及相应具体机制条例内容，同时附上机制清单，并定期更新优化内容，使其更加符合商业银行的发展导向。 
    3.重点防范外部欺诈行为基于当前互联网金融背景下，重点在于有效防范网络途径的违规违法行为导致的风险。其防范措施需要进一步提高相关系统的安全性及工作人员职业敏感性，对于异常交易能够在事前给予阻止，在系统中设置外部欺诈行业特征标签库，将符合标签的交易行为通过系统自动拒绝或提醒工作人员加以重点关注。 
    4.有效防范流程类风险关于商业银行流程类风险，一是由于流程设计缺乏合理性，进而需要有效开展相应风险评估工作，不断完善优化流程。二是流程实施评估缺乏量化机制，从而需要强化监管工作，确保规定动作最大程度做到位或将规定动作稳固于相应系统当中。一旦发生此类风险，就需要深入追究，增加惩处力度，有效保障相关制度的执行效果。 
    5.构建严谨的分级授权体系、职位制约制度商业银行内部实行综合柜员机制，即在所包含权限范围内由一人处理业务活动，因为是一人临柜的工作模式，不需要换人对其工作进行审核，一旦操作不当则会出现差错。这需要商业银行建立严密、规范的授权体系，实现静态授权体系与动态授权体系高度融合的内部监管制度。其中静态授权交易是指交易提交时均需进行授权的业务，比如授权按系统设定的需要相应授权级别的人员授权；而动态授权交易是指交易提交时触发相应授权条件需进行授权的业务，比如授权条件为交易额度是否大于设定的机构或柜员交易额度。只有这样，才能有效防范商业银行操作风险的发生。其中事后监督职位与业务办理职位需实行分设、印章与凭证职位需做到分管分用模式，而记账与对账职位设置需谨遵分离原则，从而在商业银行内部构建职位制约制度。此外，商业银行在办理各业务活动时，应根据业务所需配备相应的专职操作人员，严禁出现一人担任多职位的现象。还可借助远程集中授权体系，将银行柜面业务活动集中后台进行授权，通过这样的方式，将办理工作人员与授权人员相互分离，实现授权业务标准的统一性，有利于防范风险。 
    6.建设健壮的银行信息 科技 体系信息 科技 体系的建设是一个系统工程，要立足商业银行实际，从资源分配、设计层面、业务层面等多方入手，构建分布式、可升级、配置化的健壮体系。资源分配方面，由于银行内部系统众多，数据交互格式繁杂，数据量庞大，业务形式多样，监管要求严格，故必须加大资金投入高标准建设。同时，系统建设既需要银行领导高度重视，又需要 科技 、管理、业务等部门通力配合，才能使系统建设达到预期效果。设计层面方面，在构建信息 科技 系统时，设计是首要因素。其不仅要保证正常业务的开展，也需要考虑操作风险的防范。设计需要从软硬件两方面入手，如利用“异地容灾”保障物理安全，利用安全、高并发框架来保障软件安全等。业务层面方面，为防范操作风险，我们必须让业务系统与业务系统紧密结合，形成系统控制流程，防范人为干预而导致的风险。综上所述，商业银行实施内部控制主要是构建风险防范、控制风险、事后调节的体系制度，其目的在于有效实现风险防控，尤其是对于其中操作风险管理而言。一方面，商业银行为了建立健全的操作风险管理系统，人员管理、流程创新、完善相关系统是必然的；另一方面，进一步完善商业银行操作风险管理体系，不仅能够有效减少风险引发的几率，而且有助于控制操作风险的影响范畴，减少风险造成的损失。        作者：张薇 单位：浙江台州黄岩农村商业银行股份有限公司