银行保险的发展状况

1. 银行保险的发展状况

 随着中国市场经济的发展，银行业正逐步向商业银行过渡，其经营和发展也将逐步按市场经济规律进行，利润是银行经营的目标。一是随着国家金融市场的不断开放，越来越多的银行加入到市场中来参加竞争，银行常规业务的预期利润逐步下降，迫使银行不得不设法寻求新的利润增长点，并通过新的服务来稳定或增加自己的客户群；二是国内购买力的严重不足，工商企业经济不景气，引起银行业贷款减少，风险加大。利率的大幅下调、利息税的开征，使银行存款业务发展艰难。三是住房、汽车消费贷款业务的风险，促使银行寻求保险，来作为转移风险的措施。四是银行的电脑网络已实现联网，网点分布合理，风险防范制度完善，人员素质较高等都为银行发展代理保险业务提供了基本的条件。 保险公司通过银行代理业务一举多得。一是银行代理可增加保险公司的业务收入。银行网点众多，分布合理，银行代理保险相当于保险公司机构的延伸；银行又可能为保险公司提供巨大的客户群体，扩大保源。二是银行代理保险可提高保险公司的形象。中国银行多年来在社会和百姓之中形成了较好的社会形象，保险公司借用银行网点代理保险业务，可改变个人推销保险带来的负面影响，提高保险在百姓心目中的形象，促进业务的健康发展；三是银行代理可降低保险公司的风险。银行和其他代理人相比，风险管理制度健全，人员专业技能和综合素质较高，由其代理保险业务可大大降低保险公司的经营风险；购买银行代理保险的客户，一般多为自愿，与其他代理人推销的保险业务相比，保险公司又可大大降低道德风险。四是银行代理可降低保险公司经营成本。使用银行网络销售保险，不仅能大大降低保险公司的租房、培训等直接费用，还可免去大量的业务人员管理等工作，因而可大量降低间接费用。 保险条款作为一种专业合同的说明，必须严谨、全面、详尽，但由于保险条款所涉及的专业知识及专业名词太多，因而对一般客户来讲，显得晦涩难懂，容易引起误解。银行代理的保险条款，保险公司应尽量设计的通俗易懂，让进银行的储户能看懂条款或辅助宣传材料，以避免因银行代理人员专业知识不够全面而影响业务的开展。

2. 银行保险的起源发展

事实上，银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。例如，比利时的CGER，西班牙的La Caixa以及法国的CNP等公司，自19世纪就开始全面提供银行与保险服务了。但真正意义的银行保险，是从20世纪80年代的欧洲开始的。经过多年的探索与发展，银行保险的发展遍及全球，不仅仅是欧洲保险业的主要销售方式，更成为美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。伴随着花旗集团将旗下的旅行者财险和寿险相继出售，现阶段的银行保险又呈现出新的发展趋势和方向。本书在梳理了全球银行保险的发展脉络之后，将其分为四个阶段：银行保险的四个发展阶段第一阶段：1980年以前的银行保险是萌芽阶段。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人(insurance agent）角色，即银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。严格意义上说，银行保险尚未真正出现，因为银行只是介入到保险领域的分销环节。这一阶段，银行尽管也直接出售保险单(银行信贷保证保险），但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是减少银行承受的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须对其所抵押物进行保险。在这一阶段的银行保险，银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但为银行以后介入保险领域积累了一定的销售经验。第二阶段：20世纪80年代是银行保险的起步阶段。在这一阶段，银行开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品（投保人在银行按年度支付保费，在约定的某一固定期限之后，一次性或分次归还定额年金，并附加保障功能），从此开始全面介入保险领域。银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源，因为客观上银行已经涉足保险领域的生产环节与保险公司展开竞争。但这一阶段，银行保险的发展主要是银行为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围所致，并非主动地进入保险领域的生产环节。欧洲是这一阶段发展银行保险的主要市场。第三阶段：20世纪80年代末至90年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段的主要特点：一是银行保险的主动发展，银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节；二是银行保险开始向全世界扩散，包括美国、拉美、澳大利亚、亚洲在内的国家和地区都开展得如火如荼。在本阶段，银行为应付保险公司的激烈竞争，采取了新设、并购、合资等措施，将银行业务与保险业务结合起来，不仅推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式也趋于多样化。在银保产品的更新方面，银行逐步介入了保险产品的制造环节，推出了复杂多样的保险产品。如英国的银行开始直接提供纯保障的寿险产品，西班牙的银行也推出了终身寿险产品。在银行保险的发展模式方面，不同国家的不同金融机构呈现出不同的特性，在原来代理销售的基础上，探索出银行保险的几种方式：（1）协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。（2）合资公司，由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。（3）兼并收购，通过并购将两个独立的银行和保险公司合并。（4）新建模式，银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。可以说，银行保险是保险公司或银行逐步采用的一种相互渗透和融合的战略，不仅能够将银行和保险等多种金融服务联系在一起，而且通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。在该阶段，首先是欧洲掀起了银行保险的热潮。在金融、税收和立法产生巨大变化的背景下，特别是欧洲一体化的进程更加快了各国金融立法的统一，使不同的金融业务逐步融合。而且，银行随着同业数量的增加，其间的竞争也日趋激烈，纷纷寻求包括保险业务在内的新业务的发展机会。1999年初，欧元的启动使这一趋势更为显著，商业银行借助于其特有的资源与网络优势，使得通过银行销售的保费收入占保费总额的比例大幅上升。在银行保险相对发达的国家（法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利）中，其实现的保费收入占寿险市场业务总量约60%；而在另外一些国家（比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等）这一比例在20%至35%之间。2002年，寿险市场保费收入按照销售方式划分的比例为：银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司职员 13%，电话直销8%。随着欧洲银行保险业的发展，其他国家纷纷仿效。尤其自20世纪90年代以来，随着全球第五次并购浪潮的到来，欧洲、美洲、澳洲的商业银行在发展注重批发业务的全能银行和注重零售金融业务的银行保险方面各有建树。1990年荷兰保险公司（AMEV）与荷兰银行VSB合并，并与比利时银行AG合并成立的富通集团（Fortis），成为欧洲第一家综合性金融集团，专注于银行保险事业的发展；1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了荷兰国际集团（ING），业务范围涉及批发银行、零售银行、ING直销、美洲保险、欧洲保险和亚太保险；1995年瑞银集团（UBS）与瑞士第一大寿险公司瑞士人寿（Swiss Life）缔结合约；1997年瑞士信贷银行(Credit Suisse）与丰泰保险（Winterthur）合并、组建瑞士信贷集团。1998年11月花旗公司兼并旅行者集团后共同组建花旗集团，更是将银行保险推向了前所未有的新高潮，开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团，成为全球架构“集团混业、法人分业”全能式金融保险集团的典范之作。在这股风潮之下，2000年英国大型商业银行与劳埃德保险集团公司收购英国第六大寿险和年金公司——苏格兰威德斯保险公司，形成英国最大的金融集团；2001年德国安联保险（Allianz）并购德累斯顿银行(Dresdner Bank）、组建了德国版的花旗集团，等等，都是通过并购案实现银行保险规模经营的典型案例。在亚洲，韩国、马来西亚、日本的银行保险逐渐占据鳌头，在中国的香港、台湾地区银行销售保险更是方兴未艾，对引领国内银保业务的发展起到了重要的作用。中国近年来银行保险的发展势头比较迅猛，各家保险公司争先推出适合银行销售的保险产品，银行保险主要以银行代理保险的形式出现。第四阶段：从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶段，也被称为专业化阶段。这一阶段出现了银行保险两种截然不同的分化趋势：一种是向银行保险一体化的更高形式迈进，如欧洲的富通集团、安联集团、荷兰国际集团等，这些集团的银行业务和保险业务实现了高度的融合，不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台，而且具有很强的开发银行客户的能力，真正实现了客户资源的共享，能够向客户提供“一站式”服务。另一种则是将保险制造或承保业务与银行主业相分离，实现银行主业的专业化经营的同时，银保模式转为协议销售或战略联盟。近几年，由于保险市场的饱和，欧洲的一些金融保险集团开始剥离风险承保活动的交易：1999年2月瑞银集团出售了保险的风险承保和理赔业务，瑞士人寿回购了其25%的股份且完全控股了合资公司UBS SWISS LIFE；2001年德意志银行将其下属保险控股公司75.9%的股份、与在意大利、葡萄牙和西班牙寿险公司的全部股份，出售给苏黎士金融服务集团；2004年丰泰保险寿险和非寿险部分的净收入仅占集团的9%和3%，瑞士信贷集团也拟于近期将其剥离上市。但上述案例都没有给银行保险事业的发展带来重大影响，直至2005年1月31日，曾经为全球开创了银保混业经营金融新潮流的全球最大金融保险集团——花旗集团，宣布将旗下旅行者寿险、年金业务以及国际保险业务（墨西哥除外）售出，才引发了银行保险市场的不断争论。对于花旗集团放弃保险业务的制造，认为其又开创了一个专业化经营甚过全能化经营的新时代的评价似乎为时过早，但是应该承认，花旗集团对于保险业务的变迁，为银行保险的未来发展带来了更多的思考。

3. 推动银行业保险业高质量发展，这么做的原因是什么？

内外自然环境的刻骨铭心转变既产生了一系列机遇与挑战，也产生一系列挑战。我们要精确识辨、科学研究应变力、积极求进。以中国大循环系统为行为主体，决不是关起门来封闭式运作，只是要根据充分发挥外需的发展潜力，使中国销售市场和国外市场能够更好地中国联通，完成更为强悍、可持续性的发展趋势。针对下一步怎样更强促进商业银行、保险行业完成高质量发展，周亮明确提出下列四方面：一是勤奋提升服务中国实体经济的质效，想方设法减少公司的资金成本，探寻应急贷款和紧急股权融资的体制，促进金融系统2020年向各种公司有效让价1.5万亿人民币。

果断预防解决金融的风险。防患于未然，催促金融机构多种渠道填补资产，贯彻落实资产质量归类。依照预估个人信用损害法增提拨备，增加不良贷款应急处置幅度，预估2020年商业银行应急处置逾期贷款3.4万亿元。健全风险性检测预警信息和防治的常态化，对各种风险性保证早鉴别、早预警信息、早应急处置。严苛标准公司股东股份管理方法，创建合理的鼓励约束机制。夯实三个义务，即夯实金融企业、当地政府、商务管理单位的义务。妥当地应急处置高危中小型金融企业。严苛遵照房住不炒的精准定位，避免房地产业过多金融业化，避免影子银行风险性反跳等。

推进金融业产业结构升级性改革创新，搭建多层面、覆盖面、有差别的金融体系管理体系和产品体系。正确引导大中型金融机构下移服务项目，提高综合性服务质量；推进国有银行改革创新，完成票房分成管理方法、归类结转；推进中小型金融企业改革创新资产重组，催促城市商业银行、乡村的中小型金融企业健全内部整治，服务项目地区是社会经济发展。充分运用商业保险的确保作用，培养非银金融企业特点优点。把发展趋势股权融资放到更为突显的部位，大力推广社会养老保险第三支撑，强有力正确引导投资理财、险资等各种中远期资产进到金融市场。

促进商业银行、保险行业更高质量扩大开放。2018年至今，银监会执行了34项金融机构保险行业的扩大进口对策，现阶段有关的相关法律法规早已基础进行。近几年来，银监会共准许股份制银行和外资企业车险公司赴华开设各种组织近一百家。银监会将再次秉持着社会化，法治化、现代化的标准，贯彻落实内外一致、公开化的现行政策自然环境，进一步落实落细已颁布的对策，引入大量系统化、有特点的外资企业金融企业赴华开展业务的。

4. 我国银行保险发展处于哪个阶段

国际上的银行保险发展比较早。而我国银行保险发展起步相对较晚,纵观我国银行保险发展历程,主要经历了两个发展阶段。
第一阶段：探索阶段。1996年2000年之间,新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈,大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源,几家保险公司开始了与银行签定合作协议,这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品,银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：蓬勃发展阶段。从2000年起,我国银行保险发展快速,这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言,2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降,有的保险公司甚至主动限制银保产品,这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻,应采取正确的对策,推动其规范健康发展。目前我国银行保险的特点有以下几点：
(一)银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势
我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的,另外,由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制,银行和保险公司以股权形式进入对方领域为法律所禁止,但近年来也有所突破。2002年3月,中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下太平保险24.9%的股份,到2005年9月5日已人股太平人寿保险公司并持有其12.45%的股份。同年10月,汇丰银行以6亿美元获得平安保险20%的股份。这些收购兼并活动为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展开创了先河。
(二)在简单的销售代理模式中,银行和保险公司的合作关系是不对称的
简单的代理销售模式,银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制,合作关系不稳固。在银保合作关系中,银行处于主导地位,体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。银保合作协议每年签订一次,银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配,一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品。即一对一或一对二的代理模式；银保产品的代理费节节攀升,2001年尚不足1%,但到2005年,2.5%已经成为最低价码。中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度,一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。
(三)银行保险产品种类单一,多为储蓄分红型或投资连结型,片面强调宣传投资分红
产品种类单一,消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期,使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争,代理手续费从2%3%,攀升到5%6%,极大地削弱了银行保险产品的成本优势,保险公司的营运费用极有可能超过预定费用,造成费差损。由此而来,银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行,另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平,引发了公众对银保产品的信用危机,致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。
(四)银保合作主要在五个方面,合作范围较窄
银保合作主要在五个方面：(1)银行代理销售保险产品；(2)保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；银行担任保险公司的财务顾问,为其提供资金结算服务；(3)保险公司为银行产品提供保险服务；(4)以保单作为银行贷款的有效质押；(5)保险公司投资银行金融债权,银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。
太平洋提示：我国银行保险发展现状存在种种不足,跟我国保险业发展以及销售人员个人有着千丝万缕的联系。希望未来我国银行保险突破瓶颈,走上正规的发展之路,为我国保险业做出一份力量。<br 产品名称：幸福祥鸿健康保障计划（分红型） 推荐指数：
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5. 银行业和保险业2016年谁的发展前景看好

　　据前瞻产业研究院《2016-2021年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，银行业的发展与实体经济的状况是紧密联系的，银行业现在的发展方式是不可持续的，银行业的长期发展必须建立在实体经济的基础之上。

　　银行业进一步服务实体经济既符合中国经济政策的导向，也符合银行自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。

　　随着我们实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。
　　互联网金融作为金融业务的一种新型提供渠道，对商业银行传统的支付清算、代销等中间业务也产生影响，同时还成为金融脱媒的重要推手，对银行的存款和理财产品都产生一定的分流作用。对银行业而言，互联网金融既是挑战，也是机遇，互联网金融注重客户体验，善于运用信息技术的特点，对于我们的银行业金融机构来讲是有很大的启发意义。

6. 如何看待银行系保险公司的发展前景,以及如何看待目前寿险公司的银保渠道的发

亲亲，正在为您解答：银行系寿险公司的天然优势，在于控股股东的渠道资源，也只有建立在这个优势的基础上才能确定自己的核心竞争力。也就是说，银行系公司如果花很大力气去做个人代理渠道，我认为就是件很得不偿失的事情，集中精力做好银行渠道的深耕，才是硬道理。从现在各家银行系公司的经营来看，我认为几乎都没有做到"精耕细作"，基本只是在以银行方面的渠道资源优势来确保业务规模，带来充沛的现金流，而基层的作业模式相较十年前并没有什么实质的提升和进步，无非还是同质化产品的收益比较和大小账手续费的比拼而已。当然这并不妨碍这些银行系公司继续活下去并且活得还不错，但能否真正走到行业的前端，我觉得更多是作业模式问题，而这取决于作为控股方的各大银行究竟怎么看待这块保险牌照的问题。综合金融服务，是个老生常谈的概念了，但究竟怎么综合，怎么服务，并没有哪家公司给出特别漂亮的答卷。现在银行系公司即使想动自己控股银行的贵宾个人客户和企业客户都不太方便，阻碍重重，更不要说大多数的银行系公司业务干部在保险专业能力上的捉襟见肘了。【摘要】
如何看待银行系保险公司的发展前景,以及如何看待目前寿险公司的银保渠道的发【提问】
亲亲，正在为您解答：银行系寿险公司的天然优势，在于控股股东的渠道资源，也只有建立在这个优势的基础上才能确定自己的核心竞争力。也就是说，银行系公司如果花很大力气去做个人代理渠道，我认为就是件很得不偿失的事情，集中精力做好银行渠道的深耕，才是硬道理。从现在各家银行系公司的经营来看，我认为几乎都没有做到"精耕细作"，基本只是在以银行方面的渠道资源优势来确保业务规模，带来充沛的现金流，而基层的作业模式相较十年前并没有什么实质的提升和进步，无非还是同质化产品的收益比较和大小账手续费的比拼而已。当然这并不妨碍这些银行系公司继续活下去并且活得还不错，但能否真正走到行业的前端，我觉得更多是作业模式问题，而这取决于作为控股方的各大银行究竟怎么看待这块保险牌照的问题。综合金融服务，是个老生常谈的概念了，但究竟怎么综合，怎么服务，并没有哪家公司给出特别漂亮的答卷。现在银行系公司即使想动自己控股银行的贵宾个人客户和企业客户都不太方便，阻碍重重，更不要说大多数的银行系公司业务干部在保险专业能力上的捉襟见肘了。【回答】

7. 银行保险业务发展缓慢的原因有哪些？要求300-500字！

银行保险业务发展缓慢一下认识：
1、中国的通货膨胀严重，每月定期存几千元，之后多少年给您几十万元，目前看起来好像增长了近50%一样，或者更高。但是这几十年的通胀算起来，银行给你那点钱又算什么，如果80年代谁买1万元保险，说20年后给您2万元，100%的收益您现在看来划算吗？
2、银行的保险中也暗含“杀机”，一半业务人员都会告诉您多少年收益多少，但是他不给你讲什么条件才能享受这些保险，或者说的不够全面，等您卖了之后您才会听到那些当初没有给您讲清楚的意思你，说这个不行、那个不行或者还有什么什么手续费，其实到您手里就没有他们说的那么好了。业务人员的描述都是把好的放大说，不好的含糊说，他既不构成咋骗又能把你蒙住。这样一来客户的信任度不高
3、行业不规范，存在太的的漏洞，大家对未来没有信息，买保险在我们现在的体制下还是觉得不靠谱，比起保险大家更愿意短期收益的产品或者贵金融投资。
4、除非国家发展稳定，社会经济秩序好，法律健全，政府能够把人民的利益放在第一位的时候保险才会成为安稳的投资。

8. 银行保险存在的问题有哪些

随着银行、保险公司合作范围的进一步加深和扩大，银行保险面临越来越大的法律政策风险。一方面银行保险受国家政策，如税收、资金运用、宏观经济、产业政策的影响较大，我国目前还没有一个专门针对银行代理保险关系的成文的法令和政策出台。另一方面，现行的分业监管，既存在重复管理的问题，也存在脱节现象，在具体工作中降低了效率，影响合作的紧密度。

　　银行保险存在的问题要想迅速得到解决可以借鉴外国的先进经验，以银行和保险公司以合作协议为主导，多种方式同时并存，采取积极有效的措施，促进我国银行保险长期、稳定、健康发展，为消费者提供更加优质的服务。