互联网消费金融的内涵及优势

1. 互联网消费金融的内涵及优势

 
      　　  蚂蚁花呗如何借钱  消费金融作为一门涉及多学科的领域，目前对它的概界定还不明确。广义上的消费金融(Consumer   Finance)是指能满足消费者需求的系列金融功能的总称，包括支付、风险管理、信贷和储蓄投资等(Merton& Bodie,   1995)。在我国，传统消费金融主要为狭义上的消费信(ConsumerCredit)，即金融机构向消费者提供的满足其消费意愿的借贷产品和服务。   
                 
              另外，狭义的消费金融不包括针对购买房屋和汽车两种标的的贷款。互联网消费金融，作为互联网技术和消费金融相结合的产物，是指银行、消费金融公司或互联网企业以互联网及信息通讯技术为工具向消费者提供资金融通的信用活动。由此可见，互联网消费金融包含的范畴更广，其提供给消费者参与的金融活动不仅包括信贷业务还包括支付、储蓄理财及风险管理等业务。   
        　　本文所探讨的电商平台的消费金融模式正是互联网消费金融框架下的一大分支，其依托各大电商的购物及支付环境而产生。2014年，京东金融在我国推出了第一款电商消费金融信用支付产品—京东白条，为京东商城的消费者提供延后付款或分期付款的赊购服务。次年，蚂蚁金服旗下的“蚂蚁花呗”上线，消费者可在天猫商城和淘宝提前购买产品而次月免息还款。此后，越来越多的电商平台进军消费金融的新领域。   
        　　互联网消费金融相较传统消费金融，具有独特性并显示出了一定的优势，具体如下:(>>用户覆盖广泛，放弃了有大额消费需求的银行高净值客户，依赖互联网平台及第三方支付平台的高普及率，获取了刚步入社会的白领和蓝领、在校大学生和城镇青年等互联网消费主流客源;(2)用户体验增强，打破了传统以货币时间价值为理论依据的金融业态，着眼于为低额、高频的日常交易提供延迟支付的服务，还款方式和还款期限灵活多样;(3)征信方式新颖，不同于银行线下繁杂的审批模式，在信用审批上充分利用大数据技术，通过考察用户电商购物情况及网络行为记录等对其信用状况作出评估;(4)资金来源灵活，不具备吸收公众存款能力的互联网平台以线上资金渠道为来源，拥有平台自有资金、尸2尸资金和消费信贷资产证券化(ABS)产品等多渠道资金。   
        　　根据艾瑞数据库统计整理，我国互联网消费金融市场从2013年到2016年，总交易规模从60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率高达31   7.50，且预计2019年市场规模将达到33983.4亿元。我国互联网消费金融市场大致经历了三个发展阶段，目前正处于高速发展过程中，具体如下:   
        　　(1)初步探索期(2009一2012年);2009年银监会出台《消费金融公司试点管理办法》(下简称“《管理办法》从而启动消费金融公司试点审批，由于起步阶段各公司产品同质化较为严重，政策面也相对偏紧，加之市场认可度不高，因此行业缓慢发展，规模较小。   
                 
        　　(2)市场启动期(2012一2015年);随着监管层释放红利，扩大试点范围并修订原《管理办法》，地域限制的放开使得更多具有资金优势和销售渠道的出资人开始进入市场，例如前文提及的京东和阿里等互联网巨头企业都是在该阶段布局业务的。   
        　　(3)高速发展期(2015一2017年);2015年国务院颁布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》。一方面，符合条件的民间资本、国内外银行机构和互联网企业被许可发起设立消费金融公司;另一方面，满足条件的互联网平台也能开展网络消费金融。互联网消费金融行业发展加速，目前市场细分领域不断创新，电商平台的消费金融模式成为市场的新亮点。   
        　　(4)应用成熟期(2017年一一);按企业业务类型的不同，现阶段我国互联网消费金融市场主要可分为以“京东白条”和“蚂蚁花呗”为代表的电子商务系、以“惠人贷”和拍拍贷”为代表的网络借贷系以及以“分期乐”和“马上消费金融”为代表的纯消费金融系。进入稳定态势后，各子领域的商业模式都将趋于成熟，届时每个领域的龙头企业将带领市场整合集中从而走向稳健发展。   
  

2. 互联网消费金融和传统消费金融的区别

　　互联网消费金融和传统消费金融的区别主要体现在定位、驱动因素、模式、治理机制、优势五个方面：
第一，定位不同。
　　互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少，但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加。
第二，驱动的因素不同。
　　传统金融业是过程驱动的，注重与客户面对面的直接沟通，在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务，互联网金融是数据驱动需求，客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。
第三，模式不同。
　　传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。
第四，治理机制不同。
　　传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任，不需要担保和抵押。这种机制的治理成本较低，但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准。
第五，优势不同。
　　传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势，资金来源与运用可直接对接体量大、成本低，同时资本实力雄厚，风险管理体系成熟，网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。
　　总体来数相互之间都有值得学习的地方，互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融优势的日益明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击。伴随着互联网金融创新变化的同时，传统银行同样也有着相应的机遇， 银行有着丰富的产品和从业的经验，还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才，他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解，这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

3. 互联网金融消费具有哪些特征

和传统金融消费行为相比，互联网金融消费的最大特征就是所有的购买和支付等一系列步骤都是在互联网上发生，所以才出现了:
1、互联网金融产品的信息透明度提高
2、目前的互联网金融消费的门槛越来越低，越来越适合大众了
3、互联网金融消费更适合用户体验
4、互联网金融消费使得场景化、连接化消费出现

4. 传统金融，互联网金融，消费金融有什么区别

金融的本质是什么？简单来说就是资金的融通。

传统金融指的是国家四大传统金融机构，银行，信托，保险，证券。当然都是持国家正规的金融牌照，管理着国内绝大部分的金融资产。银行负责存贷、理财。信托负责投融资。证券负责企业上市与股票。保险负责做人寿保障。当然后面又出现了公募基金，金融租赁等一批持金融牌照的金融机构。
互联网金融是指通过互联网技术与信息通讯实现资金流通的金融活动。比如互联网理财公司、互联网借贷和互联网支付公司等等。当然主要指当前野蛮生长与处于治理风口的p2p(互联网理财+互联网借贷)公司。最近几年，市场把投资人弄的担心受怕的就是它了，一方面是监管的空白漏洞，另一方面是人性的道德贪婪。当然互联网金融并非属于金融机构，因为没有正式金融牌照，我们可以称之为互联网金融信息服务平台。
消费金融指的是提供消费类贷款的持牌的非银行类金融机构。什么意思呢？你要整容，你要买手机，你要逛淘宝京东，没钱没关系。你可以通过XX消费金融和X呗X白条去提前透支消费，无抵押担保，承担一定的利息，后面再还进去就好了。这个主要是促进消费的，有利于拉动GDP增长。谁让咱们国家经济三架马车是:投资、消费、进出口呢。这是投资向消费的转变。
至于未来会出现什么的金融模式，首先是肯定建立在金融创新的基础上，金融是服务实体和服务现实经济的。当然国家是鼓励企业多渠道的融资和直接融资，降低企业融资成本，让民间资金和热钱更多流向中小企业。只要是能满足上述功能的金融创新必然有可能成为新的金融模式，比如保理、融资租赁等等，都是很好的东西。
什么样的创新型金融模式会出现，没人能预测，这个是建立在不断尝试与验证的基础上的。当然，也期待未来有更多的创新金融模式出现，共同促进中国金融业的发展，更有利于资金的融通，更好服务实体经济。

5. 消费金融相比传统金融有哪些优势？

如果你说的消费金融是一种业务方式，那么我可以告诉你，消费金融业务本身就是传统金融业务的一种。
如果你说的是消费金融公司与传统金融机构的区别和优势，那么我告诉你可能只有一个优势，即专业性，一般的消费金融公司只关注或者 专注一类业务领域。
但是劣势也是明显的，就是除了品牌商品自己的消费金融公司以外，一般的消费金融公司的消费信贷利率都偏高，所以，在消费金融公司贷款时要注意贷款的利率

6. 传统金融，互联网金融，消费金融有何区别

其实三者的本质都是金融，只是形式和作用稍微有些不同。
传统金融，其实在互金出现之前，我们平时去银行存款、取款、花钱等等都是传统金融，传统的物理网点、独立部署的服务器、非大数据的数据处理、人工的风控措施等等，这都是最基础的。
互联网金融：因为传统金融经常有信息不对称的情况出现，运用互联网技术降低信息的不对称性，增加了违约成本。

消费金融：通俗点说，就是在用户缺钱消费的时候借给用户钱花，或者先帮用户买好东西，事后分期付款。

7. 互联网消费金融的核心能力有哪些

首先要过政策关，要紧跟政府政策的风向标，指哪打哪，有了政策的支撑，许多项目都不是难题。另外，必须研读相关的法律法规，不能触碰法律红线。
其次，要具备风险应对能力。任何金融都可能产生坏账，死账，必须通过多种方式化解风险。比如与其它的基金等金融机构合作，准确的风险评估等。
再次，要结合互联网消费的特点，制定相应的金融方案。互联网消费往往具有小额，人员分散，信誉度不确定等特点，这就要求金融企业保持较高的灵活度，尽可能建立完善的信用评估体系，并拥有较高的金融产品定价的技术。
最后，人才队伍建设才是最核心的能力。创新人才的发掘，和金融精英的介入，一定能使这个行业做大做强。

8. 互联网消费金融是什么？

互联网消费金融是指通过互联网向广大用户供应消费金融服务。由于居民的消费观念日益成熟，因此消费金融公司迎来了很多机遇，国家也给予了政策支持，鼓励消费金融开发创新型的消费信用贷款产品。并且互联网消费金融利用了互联网技术，降低了机构获得客户的成本，这样有利于扩大消费金融的市场。
 
 总而言之，互联网消费金融是一种新型的金融服务，大家接触得比较多的网络贷款就属于互联网消费金融。