融资期限其实在意思上就是贷款期限吧？

1. 融资期限其实在意思上就是贷款期限吧？

融资期限就是贷款期限。
融资期限是指企业拥有融入资金使用权的期限。
从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。从现代经济发展的状况看，作为企业需要比以往任何时候都更加深刻，全面地了解金融知识、了解金融机构、了解金融市场，因为企业的发展离不开金融的支持，企业必须与之打交道。1991年邓小平同志视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一招棋活，全盘皆活。”由此可看出政府高层对金融逐渐重视。


扩展资料：融资投放期限的确定，砬综合考虑资金的拥有量与需求量、投放对象的信誉与实力、运用资金项目的周期与效益等因素，当资金拥有量大于需求量，投放对象的信誉高 实力强，运用资金项目的周期长、效益好时，投放期限可相对长些；当资金需求量大于拥有量，投放对象的信誉、实力及效益一般时，投放期限则应短些。
报据农村合作基金会所拥有的股金和自身积累有限，所代管的资金叉必需按期拨付的实情，遵循以流动资金为主、 短期小额为主的投放原吼，投放期限以l～3个月为宜，企业拥有融入资金使用权的期限。对于一些投放对象到期无力归还本金，但利息结清并以现款结付者，其本垒续用期限也只能向后顺延1～3个月。
参考资料：百度百科-融资期限

2. 宝马车的优势技术，有哪些？

宝马
BMW的前身是一家飞机工厂,成立于1916年3月7日,最初以制造流线型的双翼侦察机闻名于世,这家公司的名字叫BFW(Bayerische FlugZeug-Worke),“巴伐尼亚飞机制造厂”,公司始创人名吉斯坦·奥托(Gustan Otto),其父是鼎鼎大名的四冲程内燃机的发明家。

吉斯坦在航空的高度成就,使他怀着很大的野心制造汽车,他这一决定,为汽车历史写下了光荣的一页,那就是受到今天万千车迷爱戴的德国BMW车厂了。

1917年7月20日,吉斯坦·奥托退休后,BFW公司便开始重组,正式名为BMW(Bayerische Motoren Werke),英文是人们熟识的Bavarian Motor Works,车厂有了两位新老板,第一位是积及“莎柏奴(Jacok Schapiro),另一位是甘美路·卡斯丁哥尼(Camilo Castigloni),两人都是日后BMW车厂发展史举足轻重的人物,积及这位大商家更是当年戴姆勒一奔驰(Daimler-Benz)车厂股东之一。受制的战败国1918年11月,第一次世界大战结束,德国成为战败国,他们的飞机被“凡尔塞条约”列为“战争武器”禁止生产,而宝马车厂要直到1923年方可生产汽车。

五年之痒,BMW终于可为将来而努力奋斗了,他们先卖出旧的厂房,然后购入BFW的工厂、存货,把BFW的商标注册,那个原身是BFW的商标沿用至今,最后购入希利奥士(Helios)摩托车厂的制造权,但后来发觉Helios的摩托车一无是处,差点把BMW拖垮,幸而他们在飞机工程的卓越成就,在飞机总工程师菲力土(Max Fritz)的协助下,扭转了劣势,自始带领BMW公司迈向辉煌成就的开始。

1922年,BMW研制了第一台的摩托车发动机,虽然不被采纳,但已为车厂定下了重要的方向,之后在纽灵堡(Nuremberg)的Victoria-Worke厂房重新制造了一台气冷500ml的两汽缸摩托车发动机和R32摩托车,正式展开了他们的业务。1923年末,他们特约在慕尼克(Munich)生产摩托车,而挂有BMW商标的R32摩托车则首次在市场中销售。1925年,BMW开始研制汽车,雏型也同时建成,它为日后进军汽车坛打下了基础。这时,老板积及要对BMW未来前途作出一次重要的决定,积及在德国北方的艾逊力(Eisenach)省Thurngia城市,那里是他的工业王国所在地,其实他早在1899年便生产汽车,名为艾逊力运输工业,最初他们生产的汽车名字叫华特堡(Wartburg),后改名为迪斯(Dixi),当时迪斯的汽车销售欠佳,所以向英国柯士甸(Austin)车厂申请在德国制造7型的权利,1927年正式投入生产,德国制的柯士甸7型改名为Dixi 3/15 DAI(DA即德国版),那款受到德国顾客欢迎的英德混血儿,令车厂转换生机,在这位商家眼中,艾逊力和BMW合并是一次品牌提高的最佳良机,终于于1928年两家合并了。

1929年7月,BMW推出首辆汽车,是将年初生产的Dixi 3/15转名来的,但专家不同意DiXi 3/15是BMW第一辆汽车,他们认为303才是真真正正属于BMW的。无轮如何,BMW的3/15一直生产至1932年末,历时近6年。1932年3月,厂方从DA23/15改良而成的3/2O诞生了,它是配备一台782ml顶汽阀式(由L气缸顶改过来)发动机,新车并用上新的后支架浮动轴悬挂系统,前后轮距2,115mm。新车开始有自己的个性和方向,制动功率由11增至15kW。1933年,在德国的柏林车展上,BMW展示了他们最新的303型,它是由工程师费迪拿(Fritz Peidler)协助下完成,车款是从3/20演变过来,配用一台并列6气缸、双化油器,气缸容积1,173ml,制动功率可发出22kW的高性能双门四座位骄车,车头盖占了车身的一半,两边通风隔设计相同,以中线分开,前后轮距2,365mm,车厢空间充足和舒适。303型之后再延伸至315,319,320及3231型,BMW的创作源泉正在长流不息间。另外,似乎BMW对跑车情有独钟,他们的315型经过改良后,制动功率增至29kW,外型更像一辆跑车,极速达130km/h,此车还以耗油量低、安全和容易操控而驰名于世。

1936年,外型和旧款一样,增大了汽缸容积至1911ml的319型面世,功率提高至40kW,极速也增加至140km/h,压缩比为5.6：1。1937年,人们看见BMW开始制造游客车(Touring Car)市场,也就是今天统称为三厢式四门房车,并获得成功,她是一款4/5门房车,名326型,对象是中上阶层的家庭,326也采用双化油器,功率37kW,这款车共生产了1万6千辆,在二战前是一个难能可贵的数字。战前,BMW的生产线是在艾逊力的厂房,而慕尼克是写字楼,只负责设计及机械研究工作。如果说到BMW的宾车鼻祖,要算是315型和319型,BMW车系中的十位数字往往反映其气缸容积,例如315代表1.5升,319则代表1.9升。

1936年,BMW的4气缸发动机设计全线改为6气缸发动机设计,而采用4气缸发动机的309型也同时间停产。326型不久成为BMW6气缸房车的主力,那里还包括销量不佳的320型(1937-1938)及321系(1939-1941)。

二战前最后一款房车是325型和加长版的326系,后者配上一台3.5升发动机,但只制造了410辆。在二战期间,325型和326型均被纳碎党征用在军事上,而在大战期间,所有民用的汽车都停止生产。但战前令人最回味是327型和328型跑车,最有历史性代表是那辆富有独特跑车风格的319型,此车曾胜出1936年6月在德国纽堡伦举行的大赛,甚至在战后,此车仍生产了好一段日子。

BMW的成功,327型和328型跑车是功不可抹的,两车的车身非常纤幼,双座位设计,是从319型改良过来,前后轴距仅775kg,最高功率有59kW之多,而极速也高达160km/h,堪称是一辆纯正血统的跑车,也是随时可以下场比赛的一匹宝马。

1939年的夏天,325型跑车推出市场,使“年青”的宝马更声名大噪,可惜人类史上最残酷的战争在欧洲大陆正在上演,雄心壮志的宝马在大战前一年成立了科技中心,利用他们在飞机工程学上的优势,准备将此带进汽车工业里,他们正努力扩展在空气动力学(Aerodynamic)上的研究工作,他们跟据Kamm教授的理论发展出一台极为流线型汽车的雏型,事实上,那雏型被世界公认为第一辆真正符合空气动力学的汽车设计,令当时BMW汽车设计傲视同群,可是一场无情的战火,什么都被摧毁了。分裂成东西德国1945年,二战结束,德国接受无条件投降,又再加上战败国的身份,土地惨遭分割,分裂成东西德两国,艾逊力士成为东德的一部份,自然是管辖范围；至于在慕尼黑的研究中心,所有设施都遭受盟军炸得支离破碎,这次重创下必须好几年时间才能复原,第二度经历过战争的BMW,但这次的复原期要长达7年之久,方能再次投入生产,其时BMW的生命力仍显得很脆弱。

战后,荡然无存的西德受到发动战争的惩罚,国民上下努力和沉默地挣扎求存,当时西德的物资严重短缺、汽油短缺,制造摩托车和三轮车是车厂当务之急,它们是符合当代德国国民的低购买力。但人们渴望能再见到BMW的汽车,各方面都努力为BMW再燃亮生命,首先是前BMW工程师在Baden·Baden重建工场振兴BMW的汽车工业,再造328型跑车。另外,奇怪的是,英国人也爱戴328型跑车,他们等不及BMW的复原,对其予以发展。

1945年,英国重建328型,326型亦得以复苏,同样地奇怪是美国人也很喜爱328型,他们从英国购入发动机,重新设计车身和加大功率至97kW,然后运往美国市场销售。

BMW在全面复兴前,在1945--1947年期间,曾为一家美国公司做了三年飞机发动机研究和开发工作。1948年,筹集了足够资金,现在可以开始重建一间摩托车工厂了,同时着手开发和研制R51摩托车的工作,在不断的努力下,车厂在短短5年间便生产了10辆摩托车,因此他们可以开始再向汽车之梦狂奔了。

1952年10月,BMW终于再投产汽车,制造的汽车是战前的501系四门房车,沿用那台6汽缸2升发动机,单化油器,功率48kW,至于其他设备则是全新,其性能和耐用性获得一致好评。

1954年,BMW推出由501型改良的502型四门自车,沿用一台全新V-8汽缸发动机,是车厂战后的一次突破,复原后的宝马立志要在豪华客车和轿跑车和摩托车上创一番事业。BMW振兴工业行动终于又泛起一片曙光来……

宝马汽车公司创建于1916年,原为飞机生产厂家,1928年开始生产汽车,当时叫迪克西牌(DIXI),二战期间厂房被摧毁,战后重建,并将飞机技术应用到轿车上,因而发展很快。目前,宝马轿车在品质上已与奔驰轿车并驾齐驱,在发动机等许多领域方面甚至超过奔驰公司。宝马与奔驰已共同成为德国轿车的骄傲。

1916BMW最初是一家航空发动机厂创建于慕尼黑。1917年Rapp Motor公司更名为BMW。

1919航空先驱Zeno Diemer创下了9760米的世界爬高记录。采用宝马制造的航空发动机打破记录的Franz Zeno Diemer(中间)以及他驾驶的飞机。

1923首辆BMW摩托车诞生于慕尼黑生产线上。

1924采用宝马发动机进行第一次飞行。至Persia20年代,飞机极大地缩短了世界空间距离。

1926飞行员Walter Mittelholzer采用宝马航空发动机,连续七次打破世界记录。

1936世界上所有系列生产的跑车中,宝马328型速度最快。Rudolf Schleicher是这一传奇般汽车的设计师。

1983巴西人Nelson Piquet采用宝马涡轮增压发动机,荣获“一级方程式”赛车世界冠军称号。这是宝马赛车运动史上辉煌的一页。

公司介绍：宝马汽车股份公司是世界上以生产豪华汽车、摩托车和高性能发动机闻名的汽车公司,名列世界汽车公司前20名。公司始创于1916年,创始人是卡尔·拉普和马克斯·弗里茨。原名宝马飞机股份公司,1918年8月正式命名为宝马汽车股份公司。总部设在德国慕尼黑,职工5万人。汽车年产量在50万辆左右,摩托车年产量3万辆左右。

宝马汽车公司是以生产航空发动机开始创业的,因此标志上的蓝色为天空,白色为螺旋桨。蓝白标记对称图形,同时也是公司所在地巴伐利亚州的州徽。和奔驰汽车公司一样,宝马汽车公司以汽 车的高质量、高性能和高技术为追求目标,汽车产量不高,但在世界汽车界和用户中享有和奔驰汽车几乎同等的声誉。宝马汽车加速性能和高速性能在世界汽车界数一数二,因而各国警方的警车首选 的就是宝马汽车。宝马的摩托车在国际市场上最为昂贵,甚至超过了豪华汽车,售价高达3万美元左右。由于宝马产品以赛车风格设计,因而在世界赛车活动中宝马汽车经常大出风头。

宝马公司目前在13个国家设有子公司和生产厂,国内有10家子公司。销售的汽车产品有宝马新3、新5、新7和新8系列豪华小轿车。宝马850i是最新推出的最为豪华的小轿车。

马力，力矩高达490牛顿米。

宝马标志的含义

宝马标志中间的蓝白相间图案，代表蓝天，白云和旋转不停的螺旋浆，喻示宝马公司渊源悠久的历史，象征该公司过去在航空发动机技术方面的领先地位，又象征公司一贯宗旨和目标：在广阔的时空中，以先进的精湛技术、最新的观念，满足顾客的最大愿望，反映了公司蓬勃向上的气势和日新月异的新面貌。


奔驰
自从奔驰制造了第一辆世界公认的汽车后，一百多年过去了，汽车早已度过了他的百岁寿辰，而在这一百多年来，随着汽车工业的篷勃发展，曾涌出现很多的汽车厂家，也有显赫一时的，但最终不过是昙花一现。到如今，能够经历风风雨雨而最终保存下来，不过三四家、而百年老店，却仅只奔驰公司一家。

我们现在所提到的奔驰汽车公司并不是由奔驰先生一人创办的，它是两大汽车巨人的合作，他们就是汽车发明的鼻祖卡尔·费利特里奇·奔驰和戈特利布·戴姆勒。1926年这两大汽车公司合并为一家形成了戴姆勒·奔驰公司。此时戴姆勒早已去逝。而本茨也已经是82岁高龄了。然而造化弄人这两位汽车发明巨匠不知什么原因，虽然两人分别在仅距80km的两座小城内，却从未见过一次面。成为汽车史上的一大憾事。但他们的继承人不负众望，使两位伟人所开创的事业得以发扬光大，使奔驰汽车公司成为了世界上第一流的汽车公司。

1886年，奔驰发明的汽油发动机为动力的三轮车被授予专利，与此同时，戴姆勒也发明出了他的第一辆四轮汽车，同年他还取得了船用发动机专利。

1889年，戴姆勒首先为它的汽车安装上了四档变速器。

1890年，戴姆勒汽车公司成立（DMG），梅巴赫设计了第一台直列4缸四冲程发动机。

1894年，世界首次从巴黎到鲁昂（Rouen）的汽车赛，装有戴姆勒发动机的汽车取得了胜利。

1895年，世界第一条公共汽车线路开始运营，该车采用奔驰与马力的发动机。

1896年，戴姆勒汽车公司制造成功世界上第一辆货车。戴姆勒为P&L公司制造了世界首台汽车用4缸发动机。

1897年，世界首家出租车服务公司在斯图加特将戴姆勒制造的汽车作为出租车，并投入运营。

1901年，戴姆勒汽车公司制造的第一台35马力的梅赛德斯跑车赢得Nice-La Turbie爬山赛冠军。

1926年，奔驰汽车公司和戴姆勒汽车公司，为了避免日益增大的汽车工业中互相排挤两大汽车巨人终于走到一起创办了举世闻名"梅赛得斯--奔驰"汽车公司（Mercedes-Benz）。在这之后，公司坚持以生产军用产品为方针，决心依靠德意志银行建立全德统一的汽车工业康采恩。在希特勒第三帝国时期，公司积极向掌权的国社党靠拢，并最终成为它的"经济翅膀"。

1934年"梅赛得斯--奔驰"汽车公司制造了世界上第一辆防弹汽车770K，该车是为希特勒特制的高级轿车，车身用4mm厚的钢板制成，挡风玻璃有50mm厚，轮胎是钢丝网状防弹车胎，后排坐垫靠背装有防弹钢板，地板也被加厚到4.5mm整车重理超过5吨，它配有一台排量为7655ml的V8发动机，可产生100kw的功率，此车共生产了17辆，大部分都毁于二线，现在仅存3辆成为稀世珍品。

1936年"梅赛得斯--奔驰"汽车公司首次将柴油发动机成功地安装在了轿车上，从而使轿车的使用费用大大降低。

1954年公司在300SL型汽车上率使用了汽油喷射装置。从而成为了淘汰传统化油器的新科技。

而今，奔驰汽车公司已成为了德国第一大汽车公司，虽然大众汽车公司不断努力，仍然超不过奔驰汽车公司，屈居第二。在欧洲一百家大企业中，奔驰公司名列第四（大众第五，菲亚特第六）美国"幸福"杂志公布的全球五百家最大工业公司中，奔驰公司名列第十，在全球最大汽车工业公司中，奔驰公司仅次于美国的通用、福特和日本的丰田而居第四位，这一串的数字说明奔驰公司在全球汽车产业中的实力和地位，尤其是其经过了百年的风雨仍能保持强大的生命力更是叫人惊叹不已，近年来，由于经济疲弱，其它大公司连年亏损，甚至不得不走上了联合与兼并的道路，而奔驰公司不仅盈利，而且盈利的稳定性也较高。从而避免了联合与兼并之路，从而保持了奔驰公司世界第一品牌的独立性。做到这一点并不是轻而易举的。除了世界知名品牌的号召力外，真正的法宝是它高质量的保证。质量是取胜的关键。这是奔驰百年的承诺，也是闪闪发光的三角星的真正内含。今天，奔驰汽车已是高质量高档次高地位的象征。它不仅已成为社会名流必备的道具，甚至许多国家都采用奔驰汽车作为外交用车的标准车辆，"奔驰"已成了名箱其实的名牌。

奔驰公司资产超过500亿美元，每年的净利润达12亿美元，雇员约40万人，奔驰公司年产汽车百万辆，其中轿车只限量生产五十五辆，这是为了保证高质量和"物以稀为贵"奔驰汽车公司的总部设在斯图加特，在总部内设有庞大周全的接待设施。少而精的奔驰轿车总是供不应求，所以订货买车经常要依次等候到几个月以后，接到提货通知的买主，分批来到奔驰公司的接待处，在这里，他们受到真正"上帝"的待遇，不但有住宿款待，还可几人一小组，并有专门的接待小姐引导参观，先看介绍公司的录像，然后观看轿车装配的每一过程，在装配线上，每一辆轿车上都标有买主的名字，车体颜色和内饰等。都严格按照买主所选择的模式进行装配"个性化"鲜明的体现在每一辆奔驰车上。在装配线上没有一辆车是完全相同的，满足客户的每一个要求，是奔驰永远的标准，所以奔驰车的每一个买主都能开上自己心中的汽车，都能体会到"上帝"的感觉，第一辆车在卖出后，都立档案，所以买了奔驰车，也就成为了奔驰家族中的一员，可以受到无微不至的全方位服务，奔驰公司仅在西德就有1700个维修战，有五万多人从事保养维修工作在公路上，平均每25km就有一家奔驰维修战，买主只管开车，一旦发生故障，打个电话，一般不超过半小时，维修站就会赶来处理。"奔驰家族"的优越感就体现在周到的售后服务和终身保修上，不仅在德国，在全世界171个国家和地区内设有4300多个维修点，雇员达7万多人，高质量、高信誉正是"奔驰"这家百年老店所蕴藏的珍宝。

"精美、可靠、耐用"是奔驰汽车标榜的宗旨，为了保持高质量和开发新技术，奔驰公司每年投入的科研开发费用高达4亿美元。造型精美，不断更新中具有传统和流畅的奔驰本身的特点，一眼看上去就觉得这是奔驰"的感觉。它首先开发和应用汽油喷射。

在轿车电子化上居于领先地位。奔驰车也是首先将柴油发动机用于高档轿车上，它生产的赛车在赛车史上获得过四千多次冠军。而赛车则常是汽车新技术创制的"试验田"。每年，有一百多辆整车用于安全碰撞等各种可靠性试验，一般汽车行驰十万公里就趋于报废。而奔驰车行驶三十万公里保持良好性能已是屡见不鲜，制作严谨和选料精良是奔驰车可靠耐用的基础。乘坐奔驰，在安全和可靠上也使人有特殊的享受。奔驰车较之同类车虽然价格高出许多但是由于它可靠耐用。保养维修费用远比其他车低的多，所以算来算去奔驰"实际很划算，更何况你还得到了"世界第一名牌"的美誉。

"奔驰"已走过了百年的长路，陪汽车的诞生直到今天"奔驰"以它无限生命力，冲刺在今天的汽车强林中，奔驰在遥遥的汽车长路中，让"奔驰"继续奔驰吧。谁又阻止它的脚步呢？愿它青春永葆。

奔驰创始人简介

戈特利伯·戴姆勒

戈特利伯·戴姆勒(1834-1900)出生于德国绍恩多夫一个手工业家庭，他曾任道依茨燃气发动机股份公司工程师，改进了奥托式四冲程发动机，制造戴姆勒卧式发动机，并将卧式发动机改制成立式发动机。1885年8月29日，戴姆勒将这种发动机安装在一辆车子上，取得“骑式双轮车”的专利权，这实际上是世界上第一辆摩托车。为了庆祝妻子埃玛的43岁生日，他将立式发动机安装于马车上，戴姆勒首辆马车式汽车即告诞生，这和本茨的专利汽车的出世难分先后。他和本茨一起被誉为“汽车之父”。世界上著名的戴姆勒-奔驰公司就是以他两人的名字命名的。

卡尔·本茨

卡尔·本茨先生是世界汽车工业的先驱者之一(1844-1929)，是德国奔驰汽车公司的创始人，被称为“汽车鼻祖”。他出生在德国卡尔斯鲁厄一个手工业者家庭。他从小喜爱自然科学，靠修理手表得到一些零用钱，曾在机械厂当学徒，在制秤厂里成为“绘画者和设计者”，在桥梁建筑公司担任工长。本茨没有工场、没有资金，他的妻子就变卖了嫁妆和首饰。经过几年饿肚子拼命地工作，他一改再改设计方案，组装发动机，得到了皇家摄影师比勒的资助，改进了奥托四冲程发动机，终于1886年1月29日卡尔·本茨试制成功世界上第一辆单缸发动机三轮汽车。

奔驰标志的来源

戴姆勒于1909年为三星标志申请专利权，但本茨则属于一个圆形徽章。奔驰的标志来源于戴姆勒给他妻子的信，他认为他画在家里房子上的这颗星会为他带来好运，这颗三叉星还象征着奔驰汽车公司向海陆空三个方向发展。1909年，戴姆勒先生为了纪念他的VELO型车大批量生产，将三叉星内的齿轮图案改为月桂枝，以示胜利，而标志内的“梅赛德斯”则取自埃米尔·耶利内克美丽女儿的名字。“梅赛德斯”在西班牙语中有幸运的含义，可惜这位美女于四十岁死于不幸的婚姻，而以她命名的做法却不径而走。到了1916年，星形的标志与奔驰的名字终于合二为一，而随着这两家历史最悠久的汽车生产商的合并，厂方再次为商标申请专利权，而此圆环中的星形标志演变成今天的图案，一直沿用至今。并成为世界十大著名的商标之一。

3. 北向资金余额什么意思？

4. 仓鼠有哪些生活习性？

仓鼠属于夜行动物，因此白天仓鼠基本在睡觉，晚上仓鼠比较活跃会出来觅食玩耍。第二、仓鼠平时的食物主要以牧草、种子为主。仓鼠亚科在生物分类学上是仓鼠科中的一个亚科。共7属18种，其中中国有3属8种，通称仓鼠。除分布于中亚地区的小仓鼠外，臼两颊均有颊囊，可将食物暂存口内，搬运到洞内贮藏，故又称腮鼠、搬仓。眼小，耳朵被毛，耳壳显露毛外。体长范围从50毫米到340毫米，腿短，脚宽，尾巴粗短。温带陆生动物，在开阔的地区最为常见。

5. 发明家的故事有哪些？

瓦特
一个夏日的早晨,天气 晴朗,画眉在树上唱着悦耳的歌。在英国格拉斯哥大学的校园里,有一个人正在散步。他迈着缓缓的步伐,在绿茵茵的草坪上踱来踱去。他时而望着广阔的天空,时而瞧瞧乎坦的操场,时而皱起双眉……突然,他脸上流露出笑容,心情豁然开朗,他想出来了,想出了解决蒸汽机的有效办法。他高兴地跑起来,脚步腾空。霎时间,他的身影便出现在陪伴他多年的操作台上。他就是蒸汽机的发明家瓦特。曾有人说："瓦特发明蒸汽机,是因为他有超人的天才和智慧。"其实不然。为了说明这个问题,还是讲讲关于瓦特勤奋学习,刻苦钻研；发明创造的故事吧。
水蒸汽的启示

随着智育的发展,瓦特对客观存在的一些事物都发生了浓厚的兴趣,产生了好奇和钻研之心。这为他以后发明蒸汽机打下了良好的基础。

在瓦特的故乡--格林诺克的小镇于上,家家户户都是生火烧水做饭。对这种司空见惯的事,有谁留过心呢？瓦特就留了心。有淮?他在厨房里看祖母做饭。灶上坐着一壶开水。开水在沸腾。壶盖啪啪啪地作响,不停地往上跳动。瓦特观察好半天,感到很奇怪,猜不透这是什么缘故,就问祖母说?什么玩艺使壶盖跳动呢"

祖母回答说："水开了,就这样。"

瓦特没有满足,又追问："为什么水开了壶盖就跳动？是什么东西推动它吗？"

可能是祖母太忙了,没有功夫答对他,便不耐烦地说："不知道。小孩子刨根问底地问这些有什么意思呢。"

瓦特在他祖母那里不但没有找到答案,反而受到了冤枉的批评,心里很不舒服,可他并不灰心。

连续几天,每当做饭时,他就蹲在火炉旁边细心地观察着。起初,壶盖很安稳,隔了一会儿,水要开了,发出哗哗的响声。摹地,壶里的水蒸汽冒出来,推动壶盖跳动了。蒸汽不住地往上冒,壶盖也不停地跳动着,好象里边藏着个魔术师,在变戏法似的。瓦特高兴了,几乎叫出声来,他把壶盖揭开盖上,盖上又揭开,反复验证。他还把杯子、调羹遮在水蒸汽喷出的地方。瓦特终于弄清楚了,是水蒸汽推动壶盖跳动,这水蒸汽的力量还真不小呢。

就在瓦特兴高采烈,欢喜若狂的时候,祖母又开腔了："你这孩子,不知好歹,水壶有什么好玩的,快给我走开！"她漫不经心地说。

他的祖母过于急躁和主观了,这随随便便不放在心上的话,险些挫伤了瓦特的自尊心和探求科学知识的积极性。年迈的老人啊,根本不理解瓦特的心,不知?水蒸汽"对瓦特有多么大的启示！水蒸汽推动壶盖跳动的物理现象,不正是瓦特发明蒸汽机的认识源泉吗？
一七六九年,瓦特把蒸汽机改成为发动力较大的单动式发动机。后来又经过多次研究,于一七八二年,完成了新的蒸汽机的试制工作。机器上有了联动装置,把单式改为旋转运动,完善的蒸汽机发明成功了。

由于蒸汽机的发明,加之英国当时煤铁工业发达,所以英国就成为世界上最早利用蒸汽推动铁制"海轮"的国家。十九世纪,开始海上运输改革,一些国家进入了所谓的"汽船时代"。从此,船只就行驶在茫茫无际的海洋上了。随之而来,煤矿、工厂、火车也全应用了蒸汽机。体力劳动解放了,经济发展了。这不能不说是蒸汽机发明的成果。当然也是蒸汽机的发明家瓦特的功劳。因此,瓦特在世界上享有盛名。

瓦特的一生充满着艰苦和斗争,他走过的道路是多么坎坷不平啊。他在艰苦和坎坷中为人类造了福,为人类前进,开辟了新的里程。瓦特十分重视学习和实践。学习,丰富了他的智慧；实践,结出了丰硕的成果。诺贝尔是闻名世界的大科学家、发明家，也是一个成功的企业家。他发明的炸药、雷管开创了人类征服自然的新纪元，以他身后庞大的基金所设的诺贝尔奖金，更使他饮誉世界。
艾尔弗雷德.伯哈德.诺贝尔于1833年10月21日出生在瑞典首都斯德哥尔摩市一个贫困潦倒的工程师兼商人家里。他的父亲英莫纽?诺贝尔（人称老诺贝乐）是一位富有才华的发明家和商人，曾创建瑞典第一家橡胶公司。
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就在诺贝尔出生的前一年，一场大火把家业烧了个精光，老诺贝尔的生意由此开始衰落，并在诺贝尔1岁时破产。被生活所迫，老诺贝尔后来不得不只身离家到俄国从商谋生。

诺贝尔自幼勤奋好学，好奇心很强。到俄国后，为了学好俄文，他常常挑选一些俄文名著译成瑞典文，再翻译成俄文。后来他又用这种方法学会了英文、法文和德文。有一次，他父亲的一位叫西蒙的教授请诺贝尔父子观看硝化甘油爆炸力的试验。锤子落在铁砧上，受锤地的硝化甘油立即发生爆炸。小诺贝尔被这奇妙的现象迷住了。当他得 知这种爆炸力极强的东西可以用来开矿凿山，但危险性极大无法使用时，就萌发了发明炸药的念头。

到16岁时，迫于生计，他不得不中断学习，孤身远渡重洋到了美国，在一家工厂当学徒。此后，他还曾到法国、德国、英国、意大利等国的几家工厂当过学徒。学徒期间，他每天在劳动10多个小时之后，仍坚持学习，困了就把脑袋伸到水龙头下冲一冲。就这样，他凭自学学到了不少的技术和科学知识，不但在科学、文学和哲学方面奠定了一定的基础，而且在机械方面做出了好几项革新，表现出了很强的独创能力。

1854年，诺贝尔回到彼得堡，和父亲一起，一边从商，一边从事炸药的研制工作。一次，由于公司遇到了财政困难，父亲派他去伦敦、巴黎，向当地银行磋商贷款。结果是空手而归，家业再遭破产。不得已，全家于1859年返回瑞典。

当时为了适应开矿山、发展工业和加强军事力量的需要，许多化学家都在致力于炸药的研制。炸药的应用前景很广阔，市场很大。诺贝尔父子看准了形势，为了实现自己的发明愿望，也为了重振家业，他们从事起如何利用硝化甘油巨大爆炸力潜能的研究。但手头上缺乏资金，无法进行规模大的试验。诺贝尔再次奉父命前往巴黎寻求贷款。这一次，他很顺利，带回了10万法郎。用这笔钱，他们办起了自己的工厂。

经过反复试验，诺贝尔认识到，要使硝化甘油发生爆炸，只须把它加热到170摄氏度至180摄氏度。为此，必须寻找出一种安全的引爆装置。

1862年初夏，诺贝尔进行了一次探索性试验。这次试验获得了成功。但是，引爆所用的火药多而硝化甘油少，威力小成本高，没有实用价值。 为了找到一种量少但能引爆硝化甘油的可靠物质，诺贝尔又进行一次又一次的带有极大危险性的实验，但均告挫折。经过多次的失败，诺贝尔发现了失败的原因，并最终成功地发明了用少量的一般火药，引爆硝化甘油的引爆物。这项"诺贝尔引爆法"的发明，使诺贝尔于1864年生平第一次获得了由瑞典政府签发的专利证。

这种炸药的威力极大，在爆破工程中可以节省大量人力财力。因此，它刚一问世，就得到普遍运用。

诺贝尔的公司由此重新振兴起来。 正当诺贝尔四处推广由他发明的炸药的时候，却发生了一系列的意外爆炸事故，使人们对诺贝尔的新发明产生了怀疑和恐惧。瑞典政府下令禁止运输炸药，不准诺贝尔在陆地上试验，法国、英国、葡萄牙等国也下令禁止制造、贮存和使用新炸药，这使他的炸药和公司陷入困境之中。 面对四面楚歌的形势，诺贝尔决心走出困境。经过认真的多方思考和大量的秘密试验，诺贝尔首先解决了硝化甘油的就地制造问题，以避免长途运输中发生的爆炸危险。接着又集中精力研究硝化甘油的安全运输方法。经过反复试验，他终于找出稳定硝化甘油化学性质的方法，并且又利用硅藻土吸收硝化甘油的方法，制 成了两种安全的硅藻土猛炸药。为了解除人们的顾虑，挽回已经造成的不良影响，他亲自到各地表演，用事实证明猛炸药的爆破威力和安全性能。终于这种新型炸药又一次被利用到了开矿和筑路上。后来，就是这类炸药炸穿了阿尔卑斯山，提前好几年打通了长达14.5公里的隧道，节约开凿费用500多万元。诺贝尔也由此名扬天下，瑞典政府收回了当初的禁令，由驱逐变为欢迎，英国、法国、德国为他签发了发明专利证。诺贝尔的公司终于又柳暗花明。

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爱迪生小时并不聪明,但善于观察,勤于思考,喜欢追根问底．有一次,父亲见他一动不动地趴在草堆里,非常奇怪地问:”你这是干什么？”小爱迪生不慌不忙地回答:”我在孵小鸡呀!”原来,他看到母鸡会孵小鸡,想自己也试试．父亲又好气又好笑,告诉他,人是孵不出小鸡的．回家的路上,他还一个劲地盯着父亲问:”为什么母鸡能孵小鸡,我就不能呢？”从此,大家都说爱迪生是个”呆子”．有一次,为了想知道火的奥秘,他竟在邻居谷仓里燃起一堆火,引起了一场火灾．事后,他挨了父亲一顿毒打．

爱迪生7岁时上学,当时学校课程设置十分呆板,还搞体罚．幼小的爱迪生对此十分不满意．老师讲得枯燥无味,引不起他的兴趣．他功课学得不好,可脑子里却装着很多稀奇古怪的问题．同学们都说他笨,老师也说他是个低能儿．在学校学习不到3个月,他就被迫退学．这是他一生所受到的唯一的正规教育．

爱迪生的母亲亲自教孩子读书写字,不厌其烦地解答他所提出的各式各样的问题．有一次,母亲给他买了本《自然读本》,他立即被书上介绍的小实验迷住了．他在家里搞起了小实验室,把零花钱都用在购买实验用品上,一有空就做实验．

爱迪生11岁时,到火车上当了报童．在得到列车长允许以后,他在行李车的一个角落里,布置了一个简单的小实验室．一次,火车的震动把一瓶黄磷震翻在地,着起了火．火舌向行李堆舔去．爱迪生急忙脱下衣服扑打,拼命地喊:”救火啊!”大家闻声赶来,把火及时扑灭了．列车长勃然大怒,狠狠地打了爱迪生一记耳光,并把他的实验用品统统扔出车外,爱迪生的右耳被打聋了．

后来,爱迪生当了一名夜班报务员．一天清晨三四点钟,他下班扛起白天从旧书店买来的几十本书回住处．巡逻的警察远远看见他,疑心是小偷,就大声喊他站住．可惜他耳朵聋,听不见,仍然急急忙忙地赶路,警察以为他要逃跑,忙举枪射击．当呼啸的子弹擦着耳边飞过,爱迪生才站住了．警察追上来,一问才知道是个聋子,扛的全是旧书,不觉抽了一口凉气,说:”算你有运气,要是我的枪法准,那你白送了一条命!”

由于爱迪生对人类做出了巨大的贡献,他受到了全世界的尊重．1922年,他被评选为美国当代12大伟人中的第一名．

6. 关于月球的资料

7. 股票分为哪几大类？

为了提高证券市场的信息质量,规范上市公司行业分类信息,中国证监会公布了《上市公司行业分类指引》。应该说,《指引》对上市公司的分类较原来两地交易所的行业划分更加细致,并且参考和借鉴了国家统计局、联合国国际产业分类、北美产业分类标准和摩根斯坦利全球行业分类等国内外权威行业划分标准。然而,不少证券业专业人士认为,目前两地交易所公布的分类结果仍有值得商榷之处。按照《指引》的规定,上市公司分类的原则与方法是以上市公司营业收入为分类标准。当公司某类业务的营业收入比重大于或等于50%,则将其划入该业务相对应的类别。当公司没有一类业务的营业收入比重大于或等于50%时,若某类业务营业收入比重比其他业务收入比重均高出30%,则将该公司划入此类业务相对应的行业类别。

8. 为什么中国积极推行巴塞尔三协议？巴三对商业银行有哪些影响

浅析新巴塞尔协议对我国银行业的影响及对策

　　李萌       黄建新

　　1．（东北大学秦皇岛分校，河北，066004；）2。湖北省汉川市建行，湖北，431600

　　[摘要]巴塞尔协议是关于商业银行资本监管的协议。1988年7月版的巴塞尔协议，首次规范了银行业的资本，为世界各国商业银行的竞争制定了统一的游戏规则。随着金融创新和风险管理难度的加深，巴塞尔协议也在不断改进。2004年6月《新资本协议》正式出台，在2006年底实施。其内容主要包括最低资本要求、监管部门的监督检查和市场约束等。新巴塞尔协议的产生代表着国际银行资本监管的不断发展与完善。实施新资本协议会给各国银行业带来不同程度的冲击和影响，而我国作为国际清算国成员之一，必然会给我国银行业提供诸多的新理念和科学操作方法，同时还会给我国银行业提出许多紧迫性的改革任务，这是本文的分析重点。

　　[关键词]  新巴塞尔协议 资本充足率 信息披露  银行监管  风险管理

　　一、引言

　　巴塞尔银行监管委员会1988年7月公布了《统一资本计量与资本标准的国际协议》简称《巴塞尔协议》，统一了国际银行业的资本充足性标准。它将资本分为了核心资本和附属资本两个部分。其中核心资本主要由其实收资本和公开储备两部分构成。实收资本包括已发行和缴足的普通股和永性非累积性优先股。附属资本主要包括未公开储备、资产重估储备、普通准备金或一般贷款损失准备等。在对商业银行资本进行分类的基础上，《巴塞尔协议》规定了商业银行的资本充足性管制。所谓资本充足性就是指商业银行的资本资产比率不得低于8%，其中核心资本至少达到4%的标准，附属资本不得超过核心资本的总额。首次建立了一套完整的、国际通用的以加权方式衡量银行表内与表外业务风险的资本充足率标准，成为各国金融当局有效进行银行监管的重要依据.该协议的逐步推广对防范与化解各国金融风险，维护银行体系的稳定曾发挥了积极作用。但是近几年来，面对层出不穷的金融创新和新的风险管理技术，原协议日益显得乏力和滞后。尤其是在1997年东南亚爆发的金融危机中，巴塞尔协议没有发挥出应有的作用。在这种背景下，巴塞尔委员会于1998年开始着手制定新协议。1999年巴塞尔委员会公布了关于新协议的征求意见稿，并在全球范围内广泛征求银行界和监管部门的意见;2001年初巴塞尔委员会公布了新资本协议草案的第二稿;2003年公布新资本协议草案的第三稿。经过几次的意见反馈和修改，2004年6月正式定稿.新巴塞尔协议覆盖三大风险(信用风险、市场风险、操作风险)，包含三大支柱(最低资本要求、外部监管和市场约束)的新资本协议，并规定2006年底正式在全世界范围内实施该协议，以取代1988年的旧巴塞尔协议。毫无疑问，新协议的制定和实施将对全球的银行业产生深远的影响，而作为刚刚入世的中国银行业，受到的影响更为显著。

　　二、新巴塞尔协议的基本框架

　　新协议比 1988的资本协议更为复杂、详尽，更加具有风险敏感性，原因是新协议在原来的基础上增添了三大支柱，分别是最低资本充足率要求、监管当局的监管和市场约束。

　　1．支柱一:最低资本要求

　　新巴塞尔协议认为最低资本要求仍然包括三个基本要素，即监管资本的定义、风险加权资产和资本对风险加权资产的最低比率。其中，资本的定义和最低资本充足比率仍保留1988年巴塞尔协议的资本定义和比率不变，但是计算资本充足率的公式有所不同。新协议在计算资本充足率时，明确了应考虑市场风险和操作风险的因素，其表达式为:资本充足率＝资本金÷（风险加权资产+12.5*市场风险所需的资本+12.5*操作风险所需的资本）二者相比较可以看出，两种计算方法虽然分子完全相同，但是在新协议中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容，使资本水平更真实的反映银行风险。新巴塞尔资本协议继承了以资本充足率为核心的监管思路，但是，新协议的资本要求已经发生了极为重大的变化：

　　①拓展了风险范畴，强调全面风险管理。所谓全面风险管理，就是不仅要计算信用风险和市场风险，而且还要考虑操作风险。根据全面风险权重计算出的最低资产充足率依然为8%。新协议提高了信贷损失风险资本框架的敏感度，要求对风险高的借款人采用更高的资本，低风险则低资本，还提出了计算信用风险的内部评级法；强调应对包括利率风险、股票风险、外汇风险、商品风险和期权价格风险等在内的市场风险加以特别关注；银行在风险控制时还应当注意操作风险，操作风险是指由于不当或失败的内部程序、人员和系统或外部事件（如自然灾害）导致损失的风险。

　　②改进了风险的计量方法，提出了标准法和内部评级法两类风险评估方法。标准法需要借助外部评级机构确定资产风险权重，计算最低资本要求；同部评级法采用银行内部评级，确定资本要求。

　　③扩大了资本约束范围。新协议对诸如金融组织形式、交易工具等的创新提出了相应的资本约束对策。对于以商业银行业务为主的金融控股公司以及证券化的资产，则重新制定了资本金要求，要求银行提取足够的各类资产的最低资本金；此外，还充分考虑到了控制公司下不同机构的并表问题。

　　2.支柱二:监管部门的监督检查

　　外部监管作为新资本协议的一个重要支柱，对于资本充足性的监管约束而言，可以说是第一次被纳入资本的框架.其基本原则是要求监管机构应根据银行的风险状况和外部经营环境，要求银行保持高于最低水平的资本充足率，对银行的资本充足率进行严格的控制，确保银行有严格的内部体制，从而有效管理自己的资本.新巴塞尔协议强调了各国金融监管当局的职责，提出了较为详尽的配套措施。巴塞尔委员会希望各国监管部门担当起三大职责。

　　3.支柱三:市场约束

　　新协议首次引入市场约束机制。新协议更多的是从公司的角度来看待和对待银行的。强调以市场的力量来约束银行，认为市场是一股强大的推动银行合理、有效配置资源并全面控制经营风险的外在力量，具有内部改善经营、外部加强监管所无法替代的作用。作为公众公司的银行，只有像其他公司一样，建立起了现代公司治理结构、理顺了委托代理关系、确立了内部制衡和约束机制，才能真正建立风险资产与资本的良性配比关系，在接受市场约束的同时，才能赢得市场。

　　三、新协议对我国银行业的影响

　　1、 新协议对我国银行资本充足状况的影响

　　按照新协议的要求计算资本充足率，会使我国商业银行的资本充足状况下降，资本充足率水平偏低是我国银行长期面临的一个难题。至于国有商业银行资本充足率问题，2004年国家动用450亿美元国际储备向中国银行和中国建设银行补充资本金后，其资本充足率分别达16.5%和14.14%。2005年4月，国家动用150亿美元外汇储备向中国工商银行补充资本金使其资本充足率达到6%。可以预见，通过国家注资和其他方式，四大国有商业银行的资本充足率将达到《巴塞尔协议》的要求，其抗风险能力将得到增强。

　　但是，新协议的实施会拉大国内商业银行与国际银行资本充足性的差距，新协议允许银行根据自身的情况采用不同的方法来计算风险加权资产，即内部评级法和标准法。内部评级法是新协议所倡导的方法，也是用来计量银行风险方法的发展趋势.一般而言，根据内部评级法可将同一家银行的风险资产规模较原计算方法减少2%-3%.对于经营状况较好的大银行，这种下降幅度更为明显。据英国《银行家》2000年7月的世界前1000家银行排名结果，位居榜首的美国花旗银行核心资本充足率为6.65%，如果按内部评级法计算，其核心资本充足率会达到10%以上。众所周知，内部评级法要求较高，也比较复杂，一般只有发达国家才有条件采用.这就会相应降低发达国家资本要求，而相对的提高了发展中国家的资本要求。最为典型的实例是，在新兴市场国家中，有能力采用内部评级法的是一些经营管理能力和资金实力较强的外资银行.这些银行通过采用内部评级法，能够以低廉的价格向新兴市场国家的优质客户提供各种金融产品，使新兴市场国家的银行在竞争中陷入被动.原因在于新兴的市场国家中，当地的优质客户如果用内部评级法可以获得较低的风险权重;但如果采用标准方法，由于其中的许多客户没有获得外部评级，风险权重往往达到100%。入世后的中国银行业，无论在地域还是在业务范围都逐步对外开放一些实力雄厚的外资银行相继入驻内地，由于计量方法的差异导致国内银行与外资银行监管资本的差别，拉大了国内商业银行与国际商业银行在资本充足上的差距，使国内银行在国际竞争中处于不利的地位.新资本协议仍然把最低资本量问题作为一项重要内容，为了与新协议接轨，与国际银行相竞争，我国银行目前面临的就是如何在新协议下提高资本充足率的问题。一方面，资本充足率的提高依赖于银行资本的补充和积累。而现在我国银行资本补充渠道又很狭窄，因此通过发行上市，无疑是增加资本的良策。

　　2、新巴塞尔协议给我国银行风险管理带来的问题

　　①．我国大多数银行忽略对市场风险和操作风险的管理

　　考虑到金融市场的发展和金融创新的不断涌现，现代商业经营中市场风险和操作风险在银行管理中日益突出。而我们对于风险资产及资本充足的监管，主要是考虑信用风险，基本上没有考虑市场风险、汇率风险、价格风险以及在操作和技术等方面的风险。随着中国利率市场化的推进，利率波动得更为频繁，利率风险会逐渐明显。新协议也突出强调了利率风险在银行风险管理中的重要作用。另外，银行业务操作环节不断增多，技术性和复杂性不断增强，对于电脑的依赖程度加大，由于电子技术的漏洞而造成的操作风险给银行带来巨大的潜在损失。由于操作风险的增大，新协议将其纳入资本监管的框架中。所以，要真实反映银行风险状况，就必须考虑市场风险和操作风险，我国银行必须由单一信用风险管理转向实行全面风险管理.如果忽略市场风险和操作风险的管理，就会加大银行风险程度，势必要配置更高水平的资本金，那样就会使银行在竞争中失去有利位置。实行全面风险管理要求银行对信用风险、市场风险和操作风险实行统一的风险计量、控制和报告，需要在定性与定量相结合的基础上开展统一协调的管理工作。目前，我国大多数商业银行还达不到这一要求，难以实现有效的全面风险管理。

　　②．社会信用评级制度不发达

　　由于我国整个社会信用制度欠发达，国内的信用市场尚处于发展阶段。一方面中介性的信用评级机构很少。目前主要有中诚信和大公信用评级两家，参与信用评级的企业主要是为了发行债券，评级企业只有200家左右.由于国际化程度不高，我国企业获得国际承认的外部评级数目就更少了。那么在目前的信用评级条件下，如果按照新协议采用的标准法，我国商业银行的大多数资产都是未评级的，风险权重达到100%。对于BB级以下企业的资产，风险权重为150%，那么信用较差的企业将会倾向于未评级一组，这样在标准法下对银行的风险管理是不利的。另一方面，由于社会的信用文化缺乏，企业的财务数据真实性不高，加上信用评级未完全在贷款决策、贷款定价中起到核心作用。而基层信贷人员对评级体系的重要性认识不足，没有积极去核准企业财务数据，导致评级体系中的财务数据不够准确全面，风险得不到真实反映，以至于信用评级的结果与企业的实际风险登记并不匹配。为接近标准法的要求，招商银行、建行、中行等部分中资银行聘请国外的评级机构进行风险评级，尽管花费不菲，但对方还是因为对情况不了解，而无法做出准确、全面的评定.由此可见，信用评级己成为我国银行业参与国际竞争的一个瓶颈。

　　③．银行的内部基础数据严重缺乏，评级技术落后，风险模型难以建立

　　④．风险评级方法过于简单，缺乏科学性，风险揭示严重不足

　　3、新巴塞尔协议对我国银行监管的影响

　　作为国际银行业监管的“神圣公约”，巴塞尔协议为各国的金融监管提供了统一的标准，也为国际银行的竞争制定了统一的游戏规则。按照新资本协议要求，监管当局必须在强化合理性监管的同时，重视安全性监管，逐步硬化商业银行的资本充足率约束，力求把资本充足率与银行面临的主要风险有机的结合在一起，以反映银行业风险管理的最新方面，以及监管实践的最新变化。新协议的第二支柱在给予各国监管当局更大决策自主权时，也对其提出了更高的要求。再加上我国的监管水平较发达国家有一定的差距，因此实施新协议的难度很大，具体来说主要面临的困难有如下几方面:

　　①．银行监管机制不灵活

　　新协议在银行监管方面特别强调了监管制度的灵活性和针对性，因为不同国家不同银行的经营状况、风险管理能力以及技术水平等方面是不尽相同的，所以对银行进行监管时，要充分考虑这些差异，区别对待，避免整齐划一。因此我们要根据各银行所处的具体情况，提出针对性强、灵活性大的方案，进行分类监管，这必然会增强银行监管工作的难度和复杂性。这也是新协议对今后我国银行监管工作提出的重大改革之处.

　　②．银行监管指标不够全面合理

　　新协议综合考虑了银行面临的各种风险，并提出对信用风险、市场风险和操作风险进行全面管理.因此监管当局制定的监管指标也必须覆盖所有可能面临的风险。目前我国对商业银行的监管指标包括监控性指标和监测性指标。其中监控性指标包括资本充足率指标、存贷款比例指标、中长期贷款比例指标、流动性指标、单个贷款比例指标和贷款质量指标。监测性指标包括，风险加权资产比例指标、外汇资产比例指标、利息回收率、资本利润率和资产利润率。由以上指标可以看出，目前我国银行监管指标在风险管理方面是以信用风险为主的，对市场风险和操作风险考虑的很少。例如，监管当局并没有对利率敏感性比例(利率敏感性资产与利率敏感性负债的比率)做出详细规定。而事实上，随着我国利率市场化的进程，由利率敏感性资产或利率敏感性负债带来的风险日益突出，利率风险是不容忽视的。另外，由于银行业务的创新和复杂程度的增加，因计算机或人员操作不当而发生的风险在我国银行业中也不断增多。新资本协议正是考虑了这些实际情况，尤其强调了利率风险和操作风险在银行风险管理中的重要地位.然而，我国现行的银行监管指标几乎没有涉及以上因素带来的风险，这样监管指标在某些领域内就失去了应有的效力，不能使银行的风险得到全面的控制。新协议的实施就要求中国监管当局充分考虑各种可能的风险，制定出全面、合理并具有预见性的银行监管指标。这也就意味着在新巴塞尔协议实施的前提下，我国银行监管当局即将面临重新修订监管指标的紧迫任务。

　　③．银行监管理念落后，监管方式、技术手段和人员素质不适应监管的要求

　　目前世界各国通行的监管理念早己超越了行政管制的时代，由政府直接管理和提供隐性保证转变为市场主导和银行自担风险。而我国的监管理念基本上还停留在政府管制和保护阶段。在监管方式上主要依靠现场检查，特别是“突击”性的“大检查”，非现场检查和持续性跟踪研究还远远不够。在检查内容上，侧重于业务合规性检查，而忽视银行整体经营的安全性、盈利性、流动性和风险控制能力。在监管技术手段方面，国外一些成熟的和先进的风险管理技术尚未引入，电脑系统和有关软件的开发严重滞后.此外，监管人员素质不高，知

　　识结构落后，特别是法律财务知识欠缺，能看懂外资银行报表和熟悉非信贷业务监管的专业人才严重不足。由于存在这些方面的缺陷，就会影响我国监管当局的监管能力，不能达到新协议所要求的监管水平。所以说，新协议的实施对监管当局的监管能力提出了更高的要求。

　　④．监管机构之间协调性不够，监管效率不高

　　四.对策及建议

　　1、提高我国商业银行的资本充足率

　　保持充足的资本水平是巴塞尔协议的要求，也是银行防范金融风险的物质基础。长期以来，由于资产增长很快，盈利空间有限，又缺乏有效的注资渠道，我国银行资本充足率一直偏低。据测算1985-2001年四家国有独资商业银行的资产年平均增长率为20%，但资本的补充远远没有跟上资产的发展。因此，迫切需要采取多种方式，优化资本结构，多渠道多途径的补充资本金，迎接新资本协议给我国银行业带来的挑战。

　　2、 降低银行的风险资产权重

　　无论是增加银行的核心资本还是附属资本，都是从外部直接起作用。但是在银行内控机制不完善、经营效率不理想的情况下，单靠大量资金投入是无法满足需要的。因此在外部补充资本金的同时，商业银行应该努力降低风险资产权重，优化资产质量.资本充足率是资本金与风险加权资产的比例，只有提高资产质量，降低资产的风险性，减少风险加权资产总量，扭转不良资产过多和资产质量不高的局面，才能实现资本充足率和资本收益水平的良性循环。具体应从以下几方面着手：

　　a.适当控制信贷资产占总资产的比例。

　　b.提高银行的风险管理水平

　　c.加强信用评级机构、会计师事务所和审计师事务所等中介机构的建设和沟通

　　d.信息技术的创新与提高

　　e.完善对商业银行的监督管理工作

　　新巴塞尔协议在第二支柱— 监管者的监管—当中，明确了监管者对银行业的监管原则，并强调了监管者的监管责任。在世界银行体系日益复杂和多样化的背景下，加强银行监督管理是十分必要的。2003年4月28日，中国银行业监督管理委员会正式挂牌成立，实现了银行监督管理的职能从中国人民银行中分离。银监会将整合中国人民银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能和中央金融工委的相关职能。作为国务院直属的正部级事业单位，银监会的主要职能是拟定有关银行业监管的政策法规，负责市场准入和运行监督，依法查处违法违规行为等。银监会的成立在一定程度上体现了中国对银行业监管的进步。然而银监会的成立仅仅是提高我国银行监管工作的开端，面对新巴塞尔协议在银行监管方面给我国提出的挑战，我们还需做出一系列的切实改进。新巴塞尔协议无疑是对旧巴塞尔协议的一次具有创新意义的扬弃，也是国际银行业发展到一定阶段的必然产物。它比旧协议更复杂、更全面、更具有灵活性和敏感性。以最低资本要求、监管部门的监督检查、市场纪律三大支柱为特点的新协议代表了国际银行业资本监管的最新、最科学合理的发展趋势和方向。新协议的实施不仅会带来许多新理念、新方法，还会触动许多传统银行体制和经营习惯，这必然会对整个银行业产生深远的影响，而作为入世后面临国际竞争压力的中国银行业，受到新协议的影响颇为显著。因此，我们应该在银行的资本充足率水平、风险管理、信息披露、监管当局的监管以及银行的盈利能力等方面多投入、多付出、实施积极的改进措施，才能造就出现代化的中国银行业，才能以强大的实力来迎接新巴塞尔协议的挑战，从而使入世后的中国银行业在国际竞争市场中立于不败之地。

　　参考文献：

　　1. 巴塞尔新资本协议草案(2001年、2003年)

　　2. 任有泉“商业银行资本金优化方式和补充渠道分析”，《国际金融研究》，2003年2期

　　3. 叶艺良“商业银行资本充足性的管制的紧缩效应探讨”，《金融研究》，2002年9期

　　4. 谢伏瞻，《金融监管与金融改革》

　　5. 巴曙松，“从新巴塞尔资本协议看我国商业银行信用风险内部评级体系的建立”，国研网，2003年3月

　　6. 陈燕玲，“新巴塞尔协议及其对我国银行业的影响”，《中央财经大学学报》，2002年9期

　　7.朱新蓉，《金融学》中国金融出版社  2005年6月第1版

　　8.彭兴韵，《金融学原理》三联书店经济学教材  2005年4月北京第2版

　　作者简介：李萌，女，辽宁省吉林市人，中国社会科学院金融所在职研究生。