房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

1. 房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

01.政策解读此前，中国人民银行公告〔2019〕第30号文 ，就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜明确了相关要求。 

这是继去年8月份LPR改革后，央行最大的改革举措，针对数量庞大的存量房贷利率定价进行改革。据统计，截止到当前全国房地产贷款余额为43万亿元，其中个人住房贷款余额为29万亿元；考虑到部分处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，预计至少20万亿房贷面临重定价。LPR加点可以为负值，主要还是基于现实考虑，毕竟前几年，很多银行发放了7-8折首套房的房贷，即便按照当前LPR仍然低于LPR报价的4.8。
自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。这个对当前各家银行影响是比较大的，存在一定压力。02.现有利率如何转化为LPR利率?根据30号文，对存量浮动利率贷款定价基准转换要求，你的房贷可以选择转为LPR利率，也可以转为固定利率，但只有一次机会。明年3月开始执行。 

我们先把利率转化逻辑讲清楚，然后再决定如何选择。对存量房贷业务，它的房贷利率是基于贷款基准利率，按照一定的上浮比例，计算得出的。计算方式： R1=4.9*(1+0.2)/100=5.88%。这个是你目前老的房贷利率。 而本次LPR新规，要求执行的房贷利率是以LPR利率+加点，计算出新的房贷利率。根据30号文的要求，在利率转化首次重定价时，新老利率保持相同的水平。
那么我们需要确定一下，在首次保持利率总体不变的前提下， 转化成LPR利率，需要加多少BP？计算方式：PV = (5.88 - 4.8)*100 = 108。通过计算我们得知，新老利率保持相同水平，需要在LPR利率基础之上加180BP。需要强调的是，首次转换时，需要加的点数确定之后，便不会再改变。也就是说。
以后你的房贷利率随着LPR利率调整的时候，每次加的点数都是180BP。以后你的房贷利率，只随着lpr利率的变动而变动。举例说明：假如两年后LPR五年期及以上利率由现在的4.8%调整为4.6%，那么你的房贷利率会随着调整为：计算方式：R2 = (4.6 + 1.08)/100 = 5.68%。比以前的5.88降低了0.2%。
如果两年后lpr5年期及以上利率由现在的4.8%调整为5.0%，那么你的房贷利率会随着调整为：计算方式：R2 = (5.0 + 1.08)/100 = 6.08%。比以前的5.88上升了0.2%。需要注意的是，商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。调整时按照最接近调整日期那个月的LPR利率确定。 
03.有没有必要转换？上面分析了转换的计算逻辑。下面我们就要做选择题了，是保持固定利率不变，还是转化为LPR利率？ 

 如果你选择转换为固定利率，你的贷款执行利率就固定在5.88%，以后不管国家升息还是在降息，都不会影响到你，这个利率一直维持到贷款到期。如果你选择转换为LPR利率，你的贷款利率转换后首次定价还是5.88%。但随后在新的重定价周期中，就要随着LPR利率的调整而调整。 有可能大于5.88%，也有可能小于5.88%。
这个时候我们就要分析我国未来的利率发展趋势。仅就当前而言，Lpr利率是处于下行趋势，如果剩余期限不是很长的话，还是有转换的必要，至少把当下的利率改革红利享受到。根据国际上其他国家利率发展经验，可以预测我国未来利率的发展趋势总体是向下的。
负债端的利率有可能像国际上有些国家那样实行零利率或者是负利率，届时资产端的利率也会降得更低。所以，最后给出的建议是，当前的利率转化为LPR利率是有必要的，也是更为合算的。

2. 房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

 原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。
    第一，这次政策的主要意思有哪些？ 
   1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
   2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。
   3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。
   4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。
    第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？ 
   不会有变化！
   根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。
   但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。
   2021年以后，每年都是一样的规律。
    第三、怎么选好？ 
   原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。
   现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。
   究竟哪种好呢？
   比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！
   从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。
   从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。
    第四、接下来要注意些什么？ 
   注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。  
   因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。
   大家好！我认为有必要转。
   首先，题主其实是在转换成LPR与转成固定利率之间，进行2选1。   根据中国人民银行的规定，从2020年3月份开始，贷款人可以选择将定价基准转换成LPR，或是将房贷利率转换为固定利率。假如贷款人不进行转换，由于人民银行十有八九不会再调整贷款基准利率，所以相当于转换为固定利率。
   也就是说，贷款人其实是在改成LPR和转成固定利率之间，做一个选择。不进行转换，相当于转成固定利率。
   其次，不管选择哪一个，都有风险。用金融专业术语来说，这叫利率风险。   对于题主来说，不管是改成LPR，还是转成固定利率，2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一样。
   但从2021年开始，情况就不一样了。改成LPR的话，房贷利率将变成5年期以上LPR+1.08个百分点（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房贷利率的重定价周期最短为一年，LPR一个月发布1次，一年会发布12次，改成LPR后，房贷利率很可能会“一年一变”。而改成固定利率，房贷利率将一直是5.88%。
    改成LPR，如果未来LPR上行，将导致房贷利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未来LPR下降，则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。 
   由于房贷周期很长，最长可达30年，在这么长时间周期内，未来LPR的走势无法预测，所以不管是改成LPR，还是转换成固定利率，都面临着利率风险。
   第三，选择转成LPR，风险相对较小。   原因主要有2点：
    一是短期来说，预计LPR将继续下行。 
   截至2019年底，新的LPR共产生了4次。其中，2019年11月份的LPR较前一月小幅下降了5个基点。在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策，以及我国经济下行压力加大的背景下，预计在未来相当长的一段时间内，我国的LPR都不会再超过2019年12月的水平。  
    二是随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。 
   不管房贷采用的是等额本金方式还款，还是等额本息方式还款，每一期都会偿还一定金额的本金，随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，对利息支出的影响力也会大幅减弱。
    选择转成LPR的话，短期来说，可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说，就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少，房贷利率上涨的负面影响也会减弱。 
   最后，提醒大家一下，贷款合同剩余期限短的话，比如只有3、5年，考虑到上面2点因素，选择转换成LPR的风险更小，可以毫不犹豫的转成LPR。
   贷款合同剩余期限长的话，选择转换成LPR，虽然最终结果不一定好于转换成固定利率，但至少是“两害相权取其轻”的选择。
   毕竟，没有人可以准确预测未来。我们都只能根据当下掌握的信息，做出风险相对较小的决定。
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   你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。
   如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。
   所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。
   那么，变的是什么呢？
   变的是一个参考的方法。
   以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。
   但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。
   就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。
   所以，这个时候你就需要考虑几点：
   1、你还款的期限还有多久；
   2、基准利率和LPR哪个更划算？
   如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。
   但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。
   不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。
     
    一定要去改，这是给你变相降息。 
   从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。这5个月的时间里，你房贷所在的银行会有人联系你去银行重签合同，这是一次改变房贷利率的机会，尽量多上点心。
   什么是LPR+加点的模式   以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。房贷再有没有什么上浮20%或者下浮20%这一说了，统一改为固定加点。
   比如当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。
   这里要说明的是这个加点值，央行规定以重签合约当时的差额为准，永久固定。
    也就是说，重新签合同之后你所支付的银行贷款利率是变动的，LPR+加点的模式中，加点值不变，变得是LPR。 
   LPR会有怎样的变化？   变化的趋势很明朗，未来很长一段时间，降息是趋势。在全球经济下行周期里，很多国家在大幅降息，甚至进入到负利率时代，我国目前利率水平较高，特别是房地产贷款利率。既然降息是大趋势，那么LPR的变化会直接影响到我们的房贷利率，当然利率降了，如果你选择LPR+加点的模式，房贷自然会降，到如果你没改，依旧在用固定利率，那么就不能享受利率下降带来的好处了。
    因此，这是一项福利，尽量去改，每年能省不少钱，谁能不在乎呢？   
   很多人都在纠结LPR新政出来后，要不要将其转换，能转还是可以的，毕竟拉长时间周期来看，中长期利率下调几乎是必然。
   房贷利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你选择的是固定利率，这就是你现在的房贷利率终值，知道你的房贷彻底还完。
   LPR加点模式是个什么意思呢？我们首先要确定点数，也就是LPR加点模式，你的实际利率是5.88%，而现目前5年期LPR利率为4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，这就是你以后要加的点数。
   前文说过，对比发达国家，拉长时间周期看中长期利率下调是必然的，哪怕每年降低0.05，看起来是没什么大的变化，可实际上长时间的变化已然很大。
   比方说10年后已经降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，这差别是不是就逐渐凸显了？换句话讲，随着利率的下调，你所付的贷款的确在减少。
   当然了，如果你的房贷明年就到期了，那也基本没必要了，因为短时间的变化并不明显，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都没那么划算，除非通货膨胀变成恶性的，但是就现目前的经纪来说，除了猪肉都在通缩，哪来的恶性通胀？
   所以，LPR加点模式是没有什么坏处的，不妨一试……
     我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。首先，你的房贷利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你转不转，银行都会在2020年3月1日到8月31日之间，找你重新签订合同，因此正常是从明年3月1号开始。另外，不管你转为LPR加点，还是固定利率，目前阶段你的房贷利率都是5.88%。如果你到现在转成央行LPR加点4.8%，你的合同就会变成5年期(现价4.8%)+108个基点，既是5.88%。5年后，如果LPR利率上调还是下调，银行会再找你签合同的。如果你到时候选择固定利率，那么接下来你的房贷利率都会是5.88%，不会随着LPR利率变动。我认为是需要转为央行LPR加点，原因如下：（如果你房贷周期少于5年，那就没必要，因为5年内都是按照你现在5.88%的房贷利率）1、经济下行，国内经济将从高速增长转换为低速稳定增长，带来的就是存款利率的下行，法定贷款利率下行空间也加大，LPR长期低于法定贷款利率的概率是很大的，那么你的房贷利率也将会下行。2、相对宽松的财政政策，LPR就是起到降息的作用。3、你看看一部分发达国家进入负利率时代，当然这个是后话了建议，一定要转，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。
   关于LPR，拥有房贷的人如何选择。有一种很复杂的分析方式，这种方式需要你懂一定的金融学知识。
   但，笔者可以介绍一种不需要任何金融知识就可以分析的方式。
   比如，LPR改革，是央行提出来的，而货币政策，也由央行制定。
   而货币政策可以决定利率的走向。
   如果最后利率反而上升了，是不利于LPR的推广的。
   你说，央妈会打自己的脸，把自己的孩子扼杀在摇篮之中嘛？
   非科班出身的人，都可以分析出来。
   如果最后大家都选择了浮动利率，但利率却上升了，也就意味着配合央行改革的人，反而吃亏了。
   因此，可选择浮动利率。
   当然，这一种方式仅供参考，不太客观。

3. 房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。
  
 如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。
  
 所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。
  
 那么，变的是什么呢？
  
 变的是一个参考的方法。
  
 以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。
  
 但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。
  
 就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。
  
 所以，这个时候你就需要考虑几点：
  
 1、你还款的期限还有多久；
  
 2、基准利率和LPR哪个更划算？
  
 如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。
  
 但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。
  
 不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。
      
 原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。
  
  第一，这次政策的主要意思有哪些？ 
  
 1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
  
 2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。
  
 3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。
  
 4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。
  
  第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？ 
  
 不会有变化！
  
 根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。
  
 但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。
  
 2021年以后，每年都是一样的规律。
  
  第三、怎么选好？ 
  
 原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。
  
 现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。
  
 究竟哪种好呢？
  
 比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！
  
 从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。
  
 从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。
  
  第四、接下来要注意些什么？ 
  
 注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。  
  
 因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。
  
 这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！
  
 首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）
  
 其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。
  
 第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。
  
 第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！
  
 或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解
  
 新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。
  
 那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？
  
 其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！
  
 但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！
  
 
  
 我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。

4. 房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

 原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。
    第一，这次政策的主要意思有哪些？ 
   1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
   2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。
   3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。
   4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。
    第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？ 
   不会有变化！
   根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。
   但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。
   2021年以后，每年都是一样的规律。
    第三、怎么选好？ 
   原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。
   现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。
   究竟哪种好呢？
   比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！
   从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。
   从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。
    第四、接下来要注意些什么？ 
   注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。  
   因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。
   大家好！我认为有必要转。
   首先，题主其实是在转换成LPR与转成固定利率之间，进行2选1。   根据中国人民银行的规定，从2020年3月份开始，贷款人可以选择将定价基准转换成LPR，或是将房贷利率转换为固定利率。假如贷款人不进行转换，由于人民银行十有八九不会再调整贷款基准利率，所以相当于转换为固定利率。
   也就是说，贷款人其实是在改成LPR和转成固定利率之间，做一个选择。不进行转换，相当于转成固定利率。
   其次，不管选择哪一个，都有风险。用金融专业术语来说，这叫利率风险。   对于题主来说，不管是改成LPR，还是转成固定利率，2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一样。
   但从2021年开始，情况就不一样了。改成LPR的话，房贷利率将变成5年期以上LPR+1.08个百分点（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房贷利率的重定价周期最短为一年，LPR一个月发布1次，一年会发布12次，改成LPR后，房贷利率很可能会“一年一变”。而改成固定利率，房贷利率将一直是5.88%。
    改成LPR，如果未来LPR上行，将导致房贷利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未来LPR下降，则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。 
   由于房贷周期很长，最长可达30年，在这么长时间周期内，未来LPR的走势无法预测，所以不管是改成LPR，还是转换成固定利率，都面临着利率风险。
   第三，选择转成LPR，风险相对较小。   原因主要有2点：
    一是短期来说，预计LPR将继续下行。 
   截至2019年底，新的LPR共产生了4次。其中，2019年11月份的LPR较前一月小幅下降了5个基点。在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策，以及我国经济下行压力加大的背景下，预计在未来相当长的一段时间内，我国的LPR都不会再超过2019年12月的水平。  
    二是随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。 
   不管房贷采用的是等额本金方式还款，还是等额本息方式还款，每一期都会偿还一定金额的本金，随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，对利息支出的影响力也会大幅减弱。
    选择转成LPR的话，短期来说，可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说，就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少，房贷利率上涨的负面影响也会减弱。 
   最后，提醒大家一下，贷款合同剩余期限短的话，比如只有3、5年，考虑到上面2点因素，选择转换成LPR的风险更小，可以毫不犹豫的转成LPR。
   贷款合同剩余期限长的话，选择转换成LPR，虽然最终结果不一定好于转换成固定利率，但至少是“两害相权取其轻”的选择。
   毕竟，没有人可以准确预测未来。我们都只能根据当下掌握的信息，做出风险相对较小的决定。
     你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。
   如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。
   所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。
   那么，变的是什么呢？
   变的是一个参考的方法。
   以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。
   但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。
   就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。
   所以，这个时候你就需要考虑几点：
   1、你还款的期限还有多久；
   2、基准利率和LPR哪个更划算？
   如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。
   但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。
   不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。
     
    一定要去改，这是给你变相降息。 
   从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。这5个月的时间里，你房贷所在的银行会有人联系你去银行重签合同，这是一次改变房贷利率的机会，尽量多上点心。
   什么是LPR+加点的模式   以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。房贷再有没有什么上浮20%或者下浮20%这一说了，统一改为固定加点。
   比如当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。
   这里要说明的是这个加点值，央行规定以重签合约当时的差额为准，永久固定。
    也就是说，重新签合同之后你所支付的银行贷款利率是变动的，LPR+加点的模式中，加点值不变，变得是LPR。 
   LPR会有怎样的变化？   变化的趋势很明朗，未来很长一段时间，降息是趋势。在全球经济下行周期里，很多国家在大幅降息，甚至进入到负利率时代，我国目前利率水平较高，特别是房地产贷款利率。既然降息是大趋势，那么LPR的变化会直接影响到我们的房贷利率，当然利率降了，如果你选择LPR+加点的模式，房贷自然会降，到如果你没改，依旧在用固定利率，那么就不能享受利率下降带来的好处了。
    因此，这是一项福利，尽量去改，每年能省不少钱，谁能不在乎呢？   
   很多人都在纠结LPR新政出来后，要不要将其转换，能转还是可以的，毕竟拉长时间周期来看，中长期利率下调几乎是必然。
   房贷利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你选择的是固定利率，这就是你现在的房贷利率终值，知道你的房贷彻底还完。
   LPR加点模式是个什么意思呢？我们首先要确定点数，也就是LPR加点模式，你的实际利率是5.88%，而现目前5年期LPR利率为4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，这就是你以后要加的点数。
   前文说过，对比发达国家，拉长时间周期看中长期利率下调是必然的，哪怕每年降低0.05，看起来是没什么大的变化，可实际上长时间的变化已然很大。
   比方说10年后已经降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，这差别是不是就逐渐凸显了？换句话讲，随着利率的下调，你所付的贷款的确在减少。
   当然了，如果你的房贷明年就到期了，那也基本没必要了，因为短时间的变化并不明显，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都没那么划算，除非通货膨胀变成恶性的，但是就现目前的经纪来说，除了猪肉都在通缩，哪来的恶性通胀？
   所以，LPR加点模式是没有什么坏处的，不妨一试……
     我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。首先，你的房贷利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你转不转，银行都会在2020年3月1日到8月31日之间，找你重新签订合同，因此正常是从明年3月1号开始。另外，不管你转为LPR加点，还是固定利率，目前阶段你的房贷利率都是5.88%。如果你到现在转成央行LPR加点4.8%，你的合同就会变成5年期(现价4.8%)+108个基点，既是5.88%。5年后，如果LPR利率上调还是下调，银行会再找你签合同的。如果你到时候选择固定利率，那么接下来你的房贷利率都会是5.88%，不会随着LPR利率变动。我认为是需要转为央行LPR加点，原因如下：（如果你房贷周期少于5年，那就没必要，因为5年内都是按照你现在5.88%的房贷利率）1、经济下行，国内经济将从高速增长转换为低速稳定增长，带来的就是存款利率的下行，法定贷款利率下行空间也加大，LPR长期低于法定贷款利率的概率是很大的，那么你的房贷利率也将会下行。2、相对宽松的财政政策，LPR就是起到降息的作用。3、你看看一部分发达国家进入负利率时代，当然这个是后话了建议，一定要转，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。
   关于LPR，拥有房贷的人如何选择。有一种很复杂的分析方式，这种方式需要你懂一定的金融学知识。
   但，笔者可以介绍一种不需要任何金融知识就可以分析的方式。
   比如，LPR改革，是央行提出来的，而货币政策，也由央行制定。
   而货币政策可以决定利率的走向。
   如果最后利率反而上升了，是不利于LPR的推广的。
   你说，央妈会打自己的脸，把自己的孩子扼杀在摇篮之中嘛？
   非科班出身的人，都可以分析出来。
   如果最后大家都选择了浮动利率，但利率却上升了，也就意味着配合央行改革的人，反而吃亏了。
   因此，可选择浮动利率。
   当然，这一种方式仅供参考，不太客观。

5. 房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。
  
 如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。
  
 所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。
  
 那么，变的是什么呢？
  
 变的是一个参考的方法。
  
 以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。
  
 但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。
  
 就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。
  
 所以，这个时候你就需要考虑几点：
  
 1、你还款的期限还有多久；
  
 2、基准利率和LPR哪个更划算？
  
 如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。
  
 但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。
  
 不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。
      
 原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。
  
  第一，这次政策的主要意思有哪些？ 
  
 1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
  
 2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。
  
 3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。
  
 4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。
  
  第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？ 
  
 不会有变化！
  
 根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。
  
 但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。
  
 2021年以后，每年都是一样的规律。
  
  第三、怎么选好？ 
  
 原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。
  
 现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。
  
 究竟哪种好呢？
  
 比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！
  
 从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。
  
 从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。
  
  第四、接下来要注意些什么？ 
  
 注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。  
  
 因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。
  
 这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！
  
 首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）
  
 其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。
  
 第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。
  
 第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！
  
 或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解
  
 新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。
  
 那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？
  
 其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！
  
 但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！
  
 
  
 我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。

6. 房贷利率4.9，上浮20，有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？

这两日关于房贷利率变化的消息引起了越来越多人的关注。这其中的主要原因还是房价的高涨让房贷伴随着大部分的购房者。成为了购房者生活当中不可或缺的一部分。并且近日央行公布的政策也关系到了已经购房还贷的购房者，关系到了他们的存量房贷的利率走向。这部分购房者有望从固定利率当中走出来，迎接利率的不断变化，也许也能赶上LPR下调的趋势给自己省省利息。

对于很多购房者，对于这一次的利率变化政策有所误解。过去的房贷是按照2015年10月最新的基准利率4.9%进行核算的。当初按照20%上浮利率的购房者最终拿到的房贷利率为5.88%。现在如果购房者变更利率定价，LPR以12月20日4.8%的基础利率来进行核定。但是变更的第一年执行的利率水平还得是5.88%，并不会变成4.8%上浮20%等于5.76%。
新方法的核算时4.8%+1.08%（108bp）=5.88%，作为前期利率的平稳过渡。然后在一年之后才可以申请根据LPR的变化重定房贷利率。重定归重定只是最初转换之后的108bp的加点是不会再发生变化了。如果LPR今后持续走低低于4.8%，那么购房者就意味着拿到优惠利率了，如果高于4.8%就等于被上浮利率了。并不是一些人想的那样，自己的贷款转为LPR定价就里面下调利率10bp。

过去的利率是4.9%，4.8%的利率相当于下调了利率水平。那么已经下调的利率今后还有大概率或者短期内会下调吗？这就不好说了。4.9%的利率变为4.8%应该说是降低了利率水平。但不论是后期贷款的还是变更LPR定价的购房者都会发现自己购房的贷款利率并没有下降10bp的水平，更多的是保持不变或者上涨了。因此，存量房贷的购房者转LPR定价的贷款其实相当于变相提高 了自己的贷款利率。虽然今后LPR有可能下降，利率可以重定。那么谁能保证自己就能赶上呢？谁能保证利率不会再回到4.9%呢？

7. 我的房贷利率是5.4%，如果基本利率是4.9，改了lpr以后是不是就是“浮动利率+5.4%-4.9%"？

就是这种算法，那0．5就是你的浮动利率了，每年更新一次lpr，所以利率也是每年更新一次。
贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类：中央银行对商业银行的贷款利率；商业银行对客户的贷款利率；同业拆借利率。

中国人民银行公告，经国务院批准，自2013年起，取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会城市中心支行备案并告知客户。

8. 房贷基准利率4.9上浮20%是5.88等额本息，还要不要转lpr？

房贷利率是在基准利率基础上上浮20%，也就是5.88%，那么是否要转成以LPR为定价基准的浮动利率？本文进行一个详细的分析：1、如果你什么都不操作会怎么样？有些读者就留言说我们如果什么都不操作会怎么样？因为我就想维持原状，未来的利率走势我看不清，那么我不想吃亏也不想占便宜，那么我选择什么都不操作会怎么样？

有这种想法的人不少，我们原来的浮动利率的房贷是以“贷款基准利率”为定价基准的，我们的房贷利率是在此“贷款基准利率”基础上浮动一定的比例，浮动方向可以向上也可以向下，具体计算公式是这样 的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）。如果你什么都不操作，那么就看贷款基准利率怎么变化了，因为浮动比例是固定的，那么贷款基准利率会怎么变化呢？贷款基准利率会永远固定在4.9%，因为贷款基准利率已经被LPR给取代了，以后所有的贷款（包括房贷）利率的定价基准是LPR，贷款基准利率将退出历史舞台，那么原来的贷款基准利率就永远定格在4.9%，永远不会有变化，所以你如果什么都不操作，本质就是固定利率。

重要的话说三遍：你什么都不操作，其本质就相当于是固定利率了。所以，不要再相信网上的谎言：以后LPR会上涨，贷款基准利率会下降，这次转换就是为了打击房奴的。这种谎言笔者已经给你解释清楚了，阴谋论到那里都有市场，关于这个问题各位读者不要再留言问我了，如果你认为这个谎言是正确，那么你就按照自己的理解操作吧，不要再给我留言，辩论和争论没有任何意义。

2、如果你选择以LPR为定价基准的固定利率我们知道新的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中的点数是固定不变的，那么如果你选择利率换锚，那么你的“点数”就是1.08%=5.88%-4.8%，其中的4.8%是2019年12月份的LPR，如果你选择固定利率，那么LPR就永远是4.8%，在整个合同合同期限内都是不变的。你的房贷利率就是5.88%。其实真正在操作的时候，没有这么复杂，因为你如果转为固定利率，系统是不会给你这个计算过程的 ，直接给你固定在5.88%就可以了。

3、如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率我们接着上文继续讲，如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率，那么本质就是在一定周期内按照最新的LPR重新计算你的房贷利率，而这个周期最短是1年 ，也就是说如果你选择周期为1年，那么每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新计算你的房贷利率。房贷利率=LPR+1.08%，所以未来你的房贷利率实际会怎么走，其实就是看LPR的走势了，未来LOR是涨是跌呢？

4、未来LPR是涨是跌呢？如果你认为未来的LPR是跌的 ，那么你选择浮动利率是有利的；如果认为未来LPR是涨的，那么你选择固定利率是有利的。LPR的本质其实就是以前贷款基准利率，他们的作用完全是一样的，只是诞生的机制不同，原来的贷款基准利率已经维持在4.9%四年多没有变动过了，而LPR从去年诞生以来已经下调过两次了（五年期LPR下调了两次，从4.85%降低到4.75%）。

从历史来看，贷款基准利率是一直呈现下降趋势的，中间有波动，但是总体是在降低的；而LPR诞生后也是下降的。从国外的情况来看，目前全球央行都是在降息，我们即便是不降息那么也不会加息，而且降息的动力是比较大的（现在LPR取代了原来的贷款基准利率 ，所以现在降息就是下调LPR）。中国经济未来的增速是呈现下降趋势的，M2的增速也是在下滑的，最近三年都是保持在8%的20年来最低水平。笔者判断LPR未来是下降的趋势，这是个人观点，不做任何建议。