商业银行5年期的大额存单利率4.5%，这种存单能存吗？

1. 商业银行5年期的大额存单利率4.5%，这种存单能存吗？

尽管当今理财的方式是越来越多，但银行存款仍然是最主要的理财方式。目前我国居民的存款总额超过了85万亿元，没有任何一种理财的规模能超过银行存款。存款作为理财最大优势为安全性高，劣势在于利率较低。那么，如果以存款作为理财方式，要多高的利率才值得存呢？



近日，某三方理财平台上线了一批银行存款类理财，其中有一款5年期的定期产品，利率为4.5%，180天付息一次，更有一款同样的产品利率达到了4.6%，这样的存款值得存吗？
从利率来看，虽然存款期限长达5年，但无论是4.5%还是4.6%的利率，在银行存款中都算是比较高了。目前5年期的存款没有基准利率，一般银行都会以3年期的基准利率作为5年期存款的最低利率，而4.5%的利率意味着已经在最低利率基础上上调了63.6%。而且以目前的利率水平，固定收益的理财，利率能达到4.5%以上的还真不多。可见从利率水平来看，4.5%已经不算低了。



当然，有人可能会担心5年的期限太长，自己存不了那么久，到最后如果提前就取出来了，利息会少很多。此时，这款产品半年付息一次的优势就显现出来了。
这款产品虽然期限是5年的，但利息却是每半年左右（180天）支付一次。这其实就是把5年期的存款分拆成了半年期的存款，储户只要存满半年，就能拿到4.5%的利息，即便此时把钱取出，利息还是那么多，并不会转为活期利率计息。对于储户来说，即能享受半年期存款的流动性，又能享受5年期存款的利率。
不过，需要注意的是，这款存款必须以180天为一个短周期，如果存的时间不到180天就取出，这段时间的利息还是会以活期利率计息。



此外，每半年付息一次还有一个好处，就是可以产生复利。因为利息到账之后，还能再存进去继续产生利息。假如这款产品一直都有的话，用10万元购买这款产品，并将之后收到的利息都用来买这款产品，那么5年后的利息，要比利率相同、一次到期还本付息的一般定期存款多2400多元的利息。
总而言之，该存款4.5%利率和半年付息一次的设定，在存款中还是比较有吸引力的。如果想以存款作为理财方式的，这样的存款产品还是值得考虑的。
目前监管层已经明确规定银行存款不得靠档计息，这种把5年期分拆成半年期的存款，可以说是在打擦边球了。可见部分银行为了揽储，也是绞尽脑汁。当然未来这类存款会不会被禁止发行也不好说，既然现在还有，那就把握好当下机会。

2. 商业银行5年期的大额存单利率4.5%，会不会有风险？

五年期大额存单4.5%的利率按目前的银行的定价来说不是什么不可能的事情，博鳌论坛以后商业银行的自律机构已经商讨放开了上浮50%的上限，各大商业银行也率先在大额存单这个产品上动了到，很多银行都突破了之前的50%上限，三年期100万起的大额存单利率都可以达到4%以上了，你这个五年期大额存单达到4.5%也不是什么不可能的事情，你只需要确认你购买的是大额存单就好了，非常安全，存款是保本保收益的，不需要担心。

现在很多小银行，普通的定期存款五年期都可以超过5%的利率了，我们谈论的比较多就有：天府银行5.5%、锦州银行5.5%、泸州商业银行5.225%、部分农信社5.4%等等，很多很多，微众银行的五年期定期存款4.875%大家在网上都可以购买，还没有起存金额要求，比你这个大额存单条件还要宽松的多，所以你这个利率，没什么奇怪的。
再来说说会不会有风险？
不能100%的说没有风险，有风险的唯一条件就是，这个银行倒闭了，而且你的存款金额超过50万元，超过了存款保险条例的赔付范围，并且该银行进行清算以后也没多余的钱赔付给你，这种极端情况下，才能说有风险，但是这种情况就好比喝凉水噎死人一样，天知道会不会出现！没必要因噎废食吧。

这里需要提醒你注意的就是，在购买大额存单时，听清楚客户经理的介绍、看清楚签字的文件，大额存单一般情况下都是电子式的凭证，在银行卡中办理。当然现在也有银行会给纸质的凭证。
不要办成保险就好，保险有五年期的，但是收益率可能达不到4.5%这么高。
网友解答：
商业银行的5年期大额存单利率4.5%，会不会有风险？可以负责任的说，只要是个人大额存单业务就不会有什么风险。而且4.5%的利率也不算很高（民营银行五年期定期存款利率超过5%），没什么可担心的。
首先，我们先来看一看什么是大额存单？
所谓的大额存单，就是指商业面向高净值投资人发行的记账式存款凭证。通常各大商业银行的起投门槛都是在20万元以上，其中国有大型商业银行还发行起存50万元、80万元、甚至百万以上的超级“大额存单”产品。

大额存单承担着利率市场化的重要角色，在利率上限上进一步放开。目前，大额存单业务已经成为各大商业银行的揽储利器。
那么，大额存单安全吗？
根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单属于一般性存款，纳入存款保险的保障范围。这一点与普通定期存款是一样的，都享有50万元本息以内的限额赔付。
很明显，只要你的存款不超过50万元，不论是存入国有大型商业银行，还是其他地方中小银行甚至民营银行等，也同样都受存款保险条例的保护。
目前大额存单利率
相比传统银行的定期存款利率，大额存单产品的利率上浮幅度更大，如果普通定期存款利率只是上浮30%-40%，而个人大额存单利率基本都是超过40%以上，部分城商行或者信用社等可以上浮至55%。
另外，现如今大额存单还有一种新玩法，那就是按月付息型的个人大额存单业务，客户可以按照约定利率每月领取利息。这是当前备受广大用户青睐的存款产品，据了解，很多银行发行当日就被抢购一空了。
总之，商业银行的个人大额存单产品是很靠谱的，而且有存款保险保护。只是五年期大额存单产品并不多见，大多数银行只发行三年期以内的。